 迅速发展壮大的中小企业，是县域经济增长的一支重要力量。但是中小企业融资问题日渐突出，已经成为制约其生存与发展的瓶颈。大力改善中小企业融资环境，建立中小企业和民营企业信贷支持体系势在必行。
县域中小企业融资难在哪里
一是难在缺乏信贷资金的有效扶持。近年来，各家商业银行信贷资金向大企业、大项目、大行业等“大户”集中趋势不断加强，使中小企业由于贷款难导致资金紧张的问题更加突出。据对中小企业的一次调查，目前中小企业贷款满足率约为６８．５％，户数占１％的大型企业，贷款份额占比达三分之一强，而户数占９６％的中小企业，贷款份额不足三分之一，６６．３％的中小企业从未得到过固定资产贷款，４８．８％的企业从未得到流动资金贷款。
二是难在难以提供银行要求的贷款担保条件。从各家商业银行放贷的条件看，目前银行一般只接受土地或建筑物等的抵押担保，并且一般只能按评估价的６０％予以放贷，但很多中小企业目前的资产主要还是以设备为主，因此难以满足银行的要求，相当一些个体私营企业基本没有资格得到金融机构的贷款。
三是难在融资渠道狭窄。由于资本市场尚不完善，中小企业难以通过证券市场进行融资，加上山区资源型、农业型、封闭型经济特征十分明显，个体私营经济原始积累缓慢，中小企业资金来源渠道比较单一。近年加强贷款担保体系建设，为部分中小企业解决了一些融资问题，但总体上还处于起步阶段，为中小企业担何贷款的能力有限，适应中小企业发展的融资环境尚未形成。
四是难在山区信贷投入后续乏力。以我县为例，据调查，信贷资金投入总量的增幅由１９９６年的２９．１％，下降到２００３年１０．３％。县域内四家商业银行县支行信贷业务明显萎缩，工商业贷款、固定资产贷款和技术改造贷款逐年减少，占贷款总额的比例由１９９６年的６８．６％，下降到２００３年的５７．７％。
县域中小企业融资难的原因
当前，我国经济体制正处于换型转轨的重要阶段。县域中小企业在融资方面面临的种种困难，有其深层次的原因，归结起来主要表现在这样几个方面：
一是源于深化金融体制改革中的适应性障碍。商业银行支持中小企业发展的信贷机制缺陷，是形成当前中小企业信贷需求旺盛与商业银行信贷供给不足矛盾的主要因素。特别是商业银行以经济效益为中心的商业化经营的目标逐步确立，使之在经营策略、信贷管理体制和信贷管理模式等方面都发生了深刻的变化，信贷资金向城市、大中型企业、经济发达地区、优势行业和企业倾斜、集中，不可避免地对县域中小企业的发展带来更为激烈的“阵痛”。
二是源于金融机构对所承担的贷款风险的顾虑。由于目前国家对县域中小企业及业主档案等相关法规政策的建立尚不完备，使得金融机构无法对不良行为的经营者进行有效防范。为降低风险，金融机构对中小企业贷款不得不持审慎态度，甚至采取一些不利于中小企业贷款的审批办法，例如上收贷款审批权限，县级支行一般都没有信贷权，只收储，不放贷，或者多吸储少放贷，导致资金倒流，县域资金“失血”，县域中小企业发展难以得到资金支持。尤其在山区县，资金紧缺问题更为突出。
三是源于县域中小企业自身素质和状况良莠不齐。相当一些县域中小企业的核算管理基础工作较差，企业缺少完善的会计核算、业务核算和统计核算，财务收支的真实性较差，初步调查显示，目前９０％的县域中小企业银行信用等级都是在３Ｂ或３Ｂ以下。相当一些县域中小企业在改制过程中，存在通过“母体裂变”、“债务重组”等方式悬空、逃废银行债务等现象，信用制度建设滞后，也使县域中小企业获得资金支持的机会大打折扣。
四是源于宏观管理体制改革滞后。由于县域中小企业经济类型的多样性，目前对企业行使管理职能的机构交叉重叠，政企不分、政出多门、多头管理，以及职责不清，遇利多方插手、遇事推诿扯皮的现象仍然比较普遍，县域中小企业资质、资信、信用担保等社会中介组织不健全，商业银行业务在适应县域经济发展需求方面，也还存在一定的差距。
解决县域中小企业融资难的对策
第一，必须加大对中小企业的信贷扶持力度。调整信贷客户结构，分散信贷风险，支持中小企业快速稳定发展，拓展商业银行业务发展和营销空间。特别是对县域特色资源开发转化、具有市场前景的成长型项目，立足山区比较优势、调整和优化产品结构，具有发展前景的优势产业，在信贷资金上要给予足够的重视和支持。同时适当扩大山区县商业银行的贷款权限，提高技术改造贷款比例，加大对县域中小企业改革与发展的信贷投入。
第二，必须促进形成中小企业成长壮大的良性循环机制。着眼于激活县域经济发展的微观基础，以改革为动力，加强县域资质、资信、法律、审计、会计、仲裁、公正、核算、质监等社会中介组织的建设，广开资金渠道，扩展贷款担保规模和效益，通过各种途径融通资金，增强发展动力。同时，规范县域中小企业的市场退出行为，建立破产中小企业信贷补偿基金制度，发挥各级工商联等民间经济组织的作用，组织他们参与各级担保机构的组建和监督工作，最大限度地保全银行的信贷资产，为信贷资金的顺利投入创造好的条件和环境。
第三，必须加强和改进对中小企业的金融服务。县级各家商业银行都要自觉主动增加对县域中小企业的信贷支持。农村信用社应在保证农业信贷投入的同时，加强对民营企业、乡镇企业的支持。重点支持产品有市场、有效益、有信誉，能还本付息的中小企业；扶持科技密集型、劳动密集型、资金密集型中小企业发展。积极配合地方及有关职能部门，加强与县域中小企业的沟通、联系，积极采取“小额贷款”、“打包贷款”、“专项贷款”等一事一办、特事特办等形式和办法，扩大对中小企业的信贷支持。
第四，必须加快建立符合市场经济发展需要的县域金融体制。加快县域金融体制改革步伐，明确商业银行县级支行的市场定位，强化对农村信用社的行业管理，改进、完善商业银行对县级支行的授权授信管理模式，扩大基层商业银行的信贷权限，并授予一定的流动资金贷款权限。在建立、完善贷款责任制的同时，调动信贷人员贷款营销的积极性，加强对项目动态跟踪服务，改变贷款“零风险”的不合理规定，增加信贷投放。
作者单位：人行清流县支行
责任编辑：陆金莲 | 
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