关灯
首 页
文 库
最 新
藏经阁
学员区
问 答
演播室
秘 途
政 道
本版
帖子
用户
登录
注册
快捷登录
投稿
主题教育
党课讲稿
有奖征文
最新回放
往期分类
热门课程
我要试听
报名加入
新手教程
悬赏求助
交流记录
老秘笔谈
老秘日记
好词妙句
文秘杂谈
学习体会
领导讲话
民主生活会与述职
演讲致辞
遴选考试
《文稿,还能这样写》作者雄文
《笔杆子碎语》作者王一端
《机关文稿写作入门》作者杨新宇
《机关文字工作五十讲》作者何新国
最新《公文写作培训课程》直播间
《公文写作百法例讲》作者房立洲
老秘网站长、《老秘笔记》作者老猫
《公文高手的自我修养》作者胡森林
老秘网_材夜思范文
›
经济建设
›
乡村振兴
›
农民贷款难的症结
返回列表
[农民增收]
农民贷款难的症结
[复制链接]
学习时报摘记
发表于 2015-2-2 09:34:10
|
显示全部楼层
|
阅读模式
农民贷款难由来已久,是老问题了。平心而论,这问题到今天久拖不决并非政府不作为,相反,政府已煞费苦心。那么是银行对农民有偏见么?当然也不是。撇开政策性银行不说,商业银行在商言商,自然不会对贷款对象分远近亲疏。既然政府重视而银行又无偏见,那农民融资难的症结究竟何在呢?
对此现象的解释,学界时下众说纷纭。而主流的看法,则是农村金融机构少,满足不了农民的融资需求。说得直白些,这观点认为只要在农村多办一些金融机构,农民贷款难便可迎刃而解。也巧,我手头正好有一份调研报告,称西南某市在央行的支持下已拥有27家银行与63家非银金融机构,网点覆盖173个乡镇,如此一来,据说当地农民贷款已不再难了。
我没去当地调研,相信报告所说是真的。不过我却有个疑问不解:当地农民贷款不再难到底是由于金融机构多还是另有原因?所以这么问,我想到的是中小企业贷款难。众所周知,目前中国的银行机构大都集中在城市,且为数不少,可为何城市中小企业也会贷款难呢?可见,贷款难不难重点并不在银行机构的多少,若信贷资源紧缺,银行再多怕也于事无补。
类似的例子是春运火车票。比如市场需要100万张,而铁路只能供应80万张,有20万张缺口怎么办?我们听得最多的建议是增加售票网点(或实名购票),铁路公司也果然这么做了。效果如何呢?不必说,只要车票供应不增加,仅增多售票网点(或实名购票)无疑治标不治本,最后还会有20万人买不到票。其实,农民融资难也一样,若不增加信贷供应,就是把银行办到农民家门口,农民也贷不到款你信不信?
当然不是说增加信贷供应农民就一定能贷到款,那只是一方面;事实上,农民贷款难的背后还有更复杂的因素。早几年国内曾出现流动性过剩,说明银行手里并不缺钱,可那时农民不也照样告贷无门么?近几年信贷资金虽然收紧,银行却每天都在发放贷款。令人困惑的是,为何有人能从银行借到钱而农民却难于登天?难道银行真的是歧视农民不成?我不这么看。
农民贷款难,可从两方面分析。先从银行看,说过了,银行是企业,但不是一般的企业。区别在于,一般企业经营的是物质商品,caiyes商品时所有权与使用权一并让渡;而银行经营的是货币,它只让渡使用权而不让渡所有权。为何不让渡所有权?因为贷款资金来自储户(存款),银行并无所有权。换句话说,信贷资金是银行向储户借的,日后得还本付息,这也是银行为何要把“安全性”放在首位的原因。
再从融资角度看。融资有直接融资与间接融资两种,前者发行股票或债券,风险由投资者承担;后者则通过银行贷款,风险由银行承担。问题就在这里,按照巴塞尔协定银行资本充足率仅8%,它怎可能承担过多风险呢?正因如此,于是间接融资便有了特定的制度安排。其中重要一点,是借贷人必须有资产抵押。想想也是,间接融资原本就是指借贷人自己有资产,只是资产形式与需求不匹配(如有不动产却需现金)才需银行融通。
由此可见,资产抵押是间接融资的前提。不过不要误会,并非所有的借贷都需抵押。银行吸收储户存款也是借贷,可它却无需抵押。为什么?因为银行向储户借贷相当于发债,是直接融资。严格地讲,只有通过中介机构的借贷才是间接融资,比如农民向银行贷款就是典型,既然是间接融资,所以就需有资产抵押。正是在这个意义上,多年来我一直认为,农民贷款难的症结并不在银行,而是农民无资产抵押。
是的,银行不是慈善机构,不可能不规避风险,这一点不仅现在变不了,今后也不可能改变。而引申到政策层面,其含义是解决农民贷款难问题,不要指望银行改规则,而是要设法让农民有资产抵押。有这可能吗?事在人为,可能性当然有。事实上,今天农民并非一贫如洗,他们是有资产的:至少宅基地是资产,住房也是资产。问题是,农民有资产可为何不拿去作抵押呢?
前几天见到一位县委书记,据他讲,农民目前拥有的宅基地使用权、住房所有权、土地承包权以及林地承包权中,现行法律仅允许“林权”一项可以抵押,且《物权法》与《担保法》明确规定宅基地不得抵押。法律作如此规定,当初立法者意图为何不得而知。最近我查文献,看到一位官方权威人士有解释,其大意是:土地承包权、宅基地、住房等不能抵押而林地承包权可抵押,原因是前者是农民生活必需品,后者不是。
听上去这解释似乎在理,但深想却不然。我的疑问是,必需品为何不能用于抵押?抵押作为一种风险约束,应当抵押品越重要风险约束力越强。再说,城市住房也是必需品,城里人可用于抵押为何农民不能?也许有人说,那是防患于未然,避免农民日后流离失所。此担心虽可理解,但我看是杞人忧天。要知道,法律允许抵押是一回事,农民会否用于抵押是另一回事。农民不蠢,你凭啥就断定农民会不计后果将资产贸然抵押呢?
所谓法律面前人人平等,我理解是:人人都得守法,不管是谁,天王老子违法也要惩处;另一含义是,法律要保障公民的平等权利。具体就银行贷款来说,农民的资产可否用于抵押旁人不必越俎代庖,还是多听听农民的意见,把选择权交给农民吧。
作者:王东京
标签:
贷款
关联主题
国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施
《关于支持福建省海洋经济发展的指导意见》全文出台
小额贷款公司发展的背景及现状
我老秘网区小额贷款公司的现状及发展方向
强化营销 加快转型 全面提升对公、零售业务核心竞争力
货币信贷监测报告
中国老人与英国老人对话
农商银行201X年全年工作总结
前三季度全市服务业贷款增势强劲
**街道强力推进不良贷款清收工作
在全市双基合作惠农贷款工作推进会上的 发言(交流发言)
回复
使用道具
评分
举报
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
抢沙发
千斤顶
显身卡
返回列表
高级模式
B
Color
Image
Link
Quote
Code
Smilies
您需要登录后才可以回帖
登录
|
立即注册
本版积分规则
发表回复
回帖后跳转到最后一页
学习时报摘记
秘书长
0
关注
77
粉丝
1839
帖子
热门图文
老秘剪裁第1297集:再谈消息稿的写作要义(
老秘剪裁第1296集:公文实例写作上手系列(
老秘剪裁第1295集:关于致辞的写作 清水拂
文字交流第1210集:紧跟时事谈材料(202)
老秘剪裁第1294集:手把手教你起草《在X省
老秘剪裁第1293集:公文进阶系列(三):怎
热门帖子
文稿评改演播室
老秘网2023新年寄语:光阴易逝笔莫停 最是
范文大全
湘西州委书记虢正贵:深入学习宣传贯彻党的
汇报提纲
总结工作成效的“万能”小标题,建议收藏!
文稿评改演播室
2024新年寄语:昔日练笔在兵位 今朝亮剑为
文稿评改演播室
老秘网公文课堂:韦志国往期精品课程(视频
范文大全
学员学习体悟|县处级干部进修班学习党的二
范文大全
学员学习体悟|县处级干部进修班学习党的二
范文大全
学员学习体悟|县处级干部进修班学习党的二
300x180 AD
排行榜
日
周
月
1
老秘剪裁第1297集:再谈消息稿的写作要义(
主题:再谈消息稿的写作要义(一)主讲:和和子时间:2024/10/29 选择播放速率:
0
0
2
老秘剪裁第1296集:公文实例写作上手系列(
主题:公文实例写作上手系列(89) 实战专题:公文逻辑思路“两两构成法”解析与练习
0
0
3
老秘剪裁第1295集:关于致辞的写作 清水拂
课题:关于致辞的写作主讲:清水拂心时间:2024/10/25 选择播放速率: 1.0
0
0
4
文字交流第1210集:紧跟时事谈材料(202)
碎片时间(第215期)紧跟时事说材料(202)—例谈文章立意与构思(2024年10月23日)
0
0
5
老秘剪裁第1294集:手把手教你起草《在X省
课题:手把手教你起草《在X省宣传文化部门学习贯彻党的二十届三中全会精神专题研讨班
1
1
6
老秘剪裁第1293集:公文进阶系列(三):怎
课题:公文进阶系列(三):怎样让发言从容胜出(3)主讲:逍遥子时间:2024/10/21
0
0
7
老秘剪裁第1292集:会议纪要写作系列课【1
课题:会议纪要写作系列课【1】:一见如故主讲:一生听涛时间:2024/10/17 选择播
0
0
8
老秘剪裁第1291集:第154讲“写文章要讲逻
主题:第154讲“写文章要讲逻辑”之答记者问——《发展新质生产力要在“新”和“质”
1
1
9
老秘剪裁第1290集:如何起草二十届三中全会
课题:如何起草二十届三中全会精神宣讲稿【2】主讲:赵老师时间:2024/10/15 选择
1
1
10
老秘剪裁第1289集:公文进阶系列(三):怎
课题:公文进阶系列(三):怎样让发言从容胜出(2)主讲:逍遥子时间:2024/10/14
0
0
1
老秘网2023新年寄语:光阴易逝笔莫停 最是
风风雨雨又一年。百年变局叠加世纪疫情,国家也好,个人也罢,都
23666
204
2
2024新年寄语:昔日练笔在兵位 今朝亮剑为
岁月不居,时节如流,五十之年,忽焉已至。掐指算来,老猫已连续十年为新老秘友们送上
12050
155
3
2023年度民主生活会发言材料怎么写?这份“
中共中央政治局召开民主生活会强调坚持团结奋斗 贯彻落实好党的二十大重大决策部署
5831
35
4
老秘剪裁第953集:二十大报告的写作技法
主题:二十大报告的写作技法主讲:韦志国时间:2022/11/15 选择播放速率: 1.
606
0
5
众秘夜思第1066集:紧跟时事说材料(154)
碎片时间(第166期)紧跟时事说材料(154)—浅谈党的二十大报告要点(2022年10月19
505
0
6
老秘剪裁第921集:公文实战系列(四):如
课题:公文实战系列(四):如何写好总结报告(1)主讲:逍遥子时间:2022/9/5 选
404
0
7
众秘夜思第1069集:紧跟时事谈材料(155)
碎片时间(第167期)紧跟时事说材料(155)—浅谈如何认真学习贯彻党的二十大精神(2
404
0
8
老秘剪裁第951集:第115讲“写文章要讲逻辑
主题:第115讲“写文章要讲逻辑”之“是什么”(1)——中纪委工作报告写作逻辑浅析(
361
2
9
众秘夜思第1072集:紧跟时事说材料(156)
碎片时间(第168期)紧跟时事说材料(156)—例谈学习贯彻党的二十大精神理论文章(2
303
0
10
老秘剪裁第940集:公文实战系列(四):如何
课题:公文实战系列(四):如何写好总结报告(3)主讲:逍遥子时间:2022/10/20
303
0
1
老秘剪裁第1297集:再谈消息稿的写作要义(
主题:再谈消息稿的写作要义(一)主讲:和和子时间:2024/10/29 选择播放速率:
0
0
2
老秘剪裁第1296集:公文实例写作上手系列(
主题:公文实例写作上手系列(89) 实战专题:公文逻辑思路“两两构成法”解析与练习
0
0
3
老秘剪裁第1295集:关于致辞的写作 清水拂
课题:关于致辞的写作主讲:清水拂心时间:2024/10/25 选择播放速率: 1.0
0
0
4
文字交流第1210集:紧跟时事谈材料(202)
碎片时间(第215期)紧跟时事说材料(202)—例谈文章立意与构思(2024年10月23日)
0
0
5
老秘剪裁第1294集:手把手教你起草《在X省
课题:手把手教你起草《在X省宣传文化部门学习贯彻党的二十届三中全会精神专题研讨班
1
1
6
老秘剪裁第1293集:公文进阶系列(三):怎
课题:公文进阶系列(三):怎样让发言从容胜出(3)主讲:逍遥子时间:2024/10/21
0
0
7
老秘剪裁第1292集:会议纪要写作系列课【1
课题:会议纪要写作系列课【1】:一见如故主讲:一生听涛时间:2024/10/17 选择播
0
0
8
老秘剪裁第1291集:第154讲“写文章要讲逻
主题:第154讲“写文章要讲逻辑”之答记者问——《发展新质生产力要在“新”和“质”
1
1
9
老秘剪裁第1290集:如何起草二十届三中全会
课题:如何起草二十届三中全会精神宣讲稿【2】主讲:赵老师时间:2024/10/15 选择
1
1
10
老秘剪裁第1289集:公文进阶系列(三):怎
课题:公文进阶系列(三):怎样让发言从容胜出(2)主讲:逍遥子时间:2024/10/14
0
0
作者专栏
18922
秘途杂谈
6559
释然
老秘网客服
4139
老猫
老秘网微信公众服务号laomiwang,扫一扫老猫头像即可完成订阅。
2827
大明老秘
2229
中国老秘
快速回复
返回顶部
返回列表