对制约xxx县经济发展和社会发展融资方面的 调查和建议

一个地区经济发展的好坏，与企业的发展密切相关，而企业的发展离不开资金的支持，融资问题将成为影响经济发展的关键，为了解制约沁水县经济发展和社会发展方面存在的问题，我们对企业融资方面展开了调查。

一、基本情况

（一）机构网点设置与贷款情况

目前，我老秘网县有5大类型的金融机构，51个营业网点。其中，政策性银行1个（农发行），国有商业银行9个（中行3个、工行2个、农行2个、建行2个），邮储银行13个（其中：邮政局10个，只存款不贷款；邮储银行3个，既存款也贷款）、农村信用联社27个、小贷公司1个（沁水县华银小额贷款有限公司）、担保公司1个（沁水县中小企业贷款担保有限公司）。截止11月底，我老秘网县金融机构贷款余额为35.45亿元，比年初增加12.34亿元，增长7.12%。

（二）我老秘网县金融机构融资方面的主要做法

1、人民银行积极发挥货币政策的传导贯彻作用

一是召开金融机构重点项目推进会和银企洽谈会，实施银企项目对接，并按季监控银企项目对接进展情况；二是召开经济金融形势分析会，随时掌握经济金融运行中存在的新问题和新情况；三是召开金融座谈会，及时了解和掌握金融机构信贷政策和信贷产品创新情况；四是研究制定和出台多种措施，服务地方经济发展。如2012年，我支行制定了《金融支持重点项目发展的指导意见》、《进一步优化中小企业融资环境的意见》、《沁水县中小企业信用体系建设实施方案》及评价标准等；五是认真贯彻落实人民银行总行有关政策措施，督促和指导金融机构支持地方经济发展。如2012年县人民银行认真贯彻落实人民银行总行信贷政策导向评估制度，对辖内金融机构中小企业和涉农贷款情况进行了评估；认真落实了地方法人金融机构当年新增存款用于当地新增贷款的比例不低于70%的考核和激励措施，对农村信用联社2011年度新增存款用于当地新增贷款情况进行了考核。

2、金融机构加大了信贷产品的创新力度

金融机构结合当地实际创新信贷产品支持地方经济发展。 一是采取理财形式。2012年县工行对沁和能源集团有限公司采用理财形式，为其发放了1.2亿元贷款；二是委托贷款形式。2011年县工行采取委托贷款形式对县域重点工程项目----中电明秀提供了5亿元的信贷支持；三是采取保理形式。2012年县工行和县农行对沁和能源集团有限公司分别办理1.2亿元和0.5亿元保理业务；四是采取一次授信，多次使用的方式。2012年县农行对我老秘网县煤炭转型企业----蓝焰煤层气一次授信5亿元，分次使用，目前已发放贷款3亿元；五是采用社团贷款方式，如县农村信用联社由于受信贷规模的限制，便采取社团贷款形式，联合晋城其他联社发放社团贷款，提高对辖内企业的信贷支持力度。2011年对蓝焰煤层气、华凯煤层气分别发放社团贷款4亿元和0.6亿元。2012年发放社团贷款1.5亿元。六是采用“公司+农户”和“公司+基地+农户”等方式，县农行和县农村信用联社对丰田食品和大象集团进行了信贷支持。七是充分发挥政银企三位一体的作用，率先在我老秘网县试行政府出资一定数额的风险补偿金，银行发放数倍贷款的助保金贷款业务。县政府已出资1000万元风险补偿金，由县建行偿试助保金贷款业务，目前已建立了由16户企业组成的“重点中小企业池”，并为池中16户企业累计授信9600万元，累计发放贷款9500万元。

3、支持企业进行直接融资

我老秘网县企业除间接融资外，还进行了直接融资。如我老秘网县沁和能源集团有限公司积极打造企业信用品牌进行直接融资。目前该企业已通过发行短期融资券，从社会直接融资资金达10亿元，其中，2011年和2012年分别从社会直接融资资金5亿元。

4、鼓励增设金融机构和支持金融机构改革

一是县人民银行积极向当地政府申请组建小额贷款公司，使民间融资合法化和阳光化，2010年成立了我老秘网县第一家小额贷款公司，以灵活的机制，支持县域个体工商企业和农户的发展；二是积极支持商业银行进行改革，2012年县邮政储蓄银行嘉峰营业所升格为二级支行，业务品种多样化；三是积极鼓励外来机构在我老秘网县设立营业网点。今年晋城银行将在我老秘网县设立营业网点。

5、担保公司的作用进一步发挥

我老秘网县中小企业担保公司除为企业担保外，还为个人贷款作担保，特别是2011年以来，我老秘网县政策局、劳动保障局、人民银行和中小企业担保公司联合制定下了《沁水县小额创业贷款管理办法》，由财政贴息，劳动保障局推荐、中小企业担保公司作担保、人民银行协调金融机构发放贷款，目前已累计发放贷款914万元，贴息达24万元，支持了128名青年进行创业。其中，今年累计发放贷款826万元，贴息24万元，支持了117名青年进行创业。

二、当前企业融资中存在的问题及困难

（一）金融机构信贷权限上收

目前县级金融机构只有企业项目推荐权，没有贷款审批权限。贷款审批权限除农信社和邮储银行集中在市一级，农发行和国有商业银行的申批权限集中在省行，且贷款审批为批量审批，因此审批时间较长，有的流动资金贷款审批下来，已超过了企业发展的最佳时机。

（二）企业自身管理不符要求

一是现代企业管理意识不强，信用资本欠缺。目前一些中小民营企业仍处于成长阶段，内部管理包括财务制度等，不够健全、透明度不高，企业治理随机性大。金融部门与民营企业之间信息不对称比较严重，使银行无法了解民营企业真实的财务状况，对民营企业的放贷特别谨慎。

二是企业危机应对能力不够，行业前景堪忧。由于受生产规模以及个人经营决策能力所限，企业信息来源少，应对措施相对固化，对形势发展缺乏前瞻性，乐观认为目前经济形势仍以“波浪形”发展，忽略了也有“L”型发展的可能性，盲目积压库存，导致资金流不畅，制约了生产经营的可持续发展；同时一些企业所在的行业由于技术更新不足，产能不高，成为落后待淘汰产业，行业发展空间丧失，利润削减，很大程度上导致了银行不愿放贷。

三是企业“融资资产”不足，适贷资源偏少。当前，银行为减少不良资产，防范金融风险，普遍推行抵押和担保制度，企业融资主要通过土地、房产抵押获得，但一些无证房产、土地因缺乏有效产权归属被银行拒之门外，处于发展阶段的企业无法获得更多的融资资产，加上原有积累不足，导致贷款申请得不到满足。

四是企业直接融资条件欠缺，也是影响其融资的重要条件。根据企业直接融资的方式如上市融资、发行集合票据、发行短期融资券等市场准入条件，对企业财务规范和经营状况等方面要求相当严格，而我老秘网县企业除沁和能源集团有限公司符合发行短期融资券的发行条件外，其他企业均未得到直接融资准入条件的要求。

（三）专业分析导向机构缺失

有些企业对当前的市场经济趋势不明朗，对市场前景缺乏洞察力，对企业赖以生存的行业发展趋势缺少研究，基本处于跟着市场供求自我感觉走的状态，因此也就无法预测和应对行业发展中的不利因素，容易在产业导向、发展定位或资金运作上作出错误的决定，从而走入融资困境。因此企业迫切需要一些专业的市场信息分析机构，或者一批专业的信息分析人员，来帮助企业剖析当前的经济形势，对未来政策取向作及时准确的判断，帮助企业做市场的基础分析和资金的运作策划，引导企业面对困境制定应对措施，规避风险。

（四）担保公司担保作用没有得到有效发挥

目前，我老秘网县仅有1家担保公司，且注册资金仅有3000万元，为企业担保额度不能超过300万元，自成立以来，仅为1家企业做过1笔担保业务，金额为300万元。此外还为个人创业贷款提供担保，但前提条件必须提供反担保。由于担保公司注册资金少，且没有完全实行商业化运作，因此现有担保品种较为单一，业务开展较少。

三、建议

（一）加强金融监管，促进融资规范

一是要督促落实各项金融政策。特别是在融资时要做到“一高二低”：提高中小企业贷款比例、降低承兑比例以及企业互保比例。金融机构要根据中小企业的高风险特性以及贷款的零售金融特性,实施更为灵活的利率政策,实现利率市场化，改进贷款决策程序,减少贷款环节。对一些效益好，信用好的客户,可以放宽有关借贷条件,提高对民营经济的融资效率和质量。

二是要细化对小微企业金融服务的差异化监管措施。适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。

三是不断优化适应民营企业特点的信用评价体系。建议银行重新构建适合民营企业特点的信用等级测评体系，改变规模歧视和单纯依赖财务指标测评企业信用等级的做法。

（二）规范民间借贷，促成有益补充

民间融资作为正规金融有益和必要的补充，在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口。要借鉴温州做法，设立融资便利、金融产品交易活跃的“中小企业金融服务中心”以及民间财富管理中心，为民营经济发展提供优质的金融服务；或可开展“民间借贷备案登记中心”试点运行，对通过这一中心登记的民间借贷而引起的借贷纠纷，法院或仲载机构予以立案处理，否则不予受理。通过对民间融资的管理，民营企业的融资也能得到较大改善。对现有小额贷款公司, 政府应积极构建贷款风险补偿机制，指导使用统一规范的合同示范文本，细化操作流程，丰富贷款品种，利用各种途径合理降低利率，打造差异化的监管模式，使之成为企业融资有益的补充。

（三）完善担保体系，合理分担风险

现有担保机构应增加注册资金，提高担保能力，推进商业化运作设，创新担保品种和方式，吸引民企前来担保。政府要积极鼓励民间担保机构的登记设立，引导担保公司规范运行，切出专项资金，用于加强对企业特别是小微企业的信贷增量奖励和风险补偿，扶持融资性担保公司发展。通过政府牵头组建再担保公司，帮助企业规避由互保带来的融资风险。

（四）丰富工作载体，优化信用环境

要发展健康的融资市场,特别是解决民营企业融资困境的问题,必须高度重视社会信用意识的培养,创造良好的信用环境。因此要强化民营企业信用观念,加强民营企业信用教育,使民营企业认识到信用对企业的重要性。工商、税务、质检、环保以及金融机构等要联合开展社会信用体系建设，切实加强信用监管工作，帮助企业抓好以“信用”为核心的企业文化建设，深化企业信用、法定代表人信用，加快政府信用平台建设，通过信息互通共享，完善企业以及个人信息，为构建良好的社会信用体系打下坚实的基础。