担保业务运作情况汇报

担保业务运作情况汇报

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(一)担保业务流程及相关规定

1、为了规范公司的担保行为，确保担保资金安全有效运行，维护担保人、债权人和债务人的合法权益，促进我老秘网市中小企业健康、稳定发展，根据《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会[2010]第3号）、《临沂市中小企业信用担保有限公司章程》以及国家有关政策、法规的规定。公司制定了《担保业务管理办法》，对公司受理担保业务的程序做了明确规定：

企业提出担保申请→业务受理→尽职调查→风险分析与评价→项目评审→签订担保相关合同→通知银行放款→保后管理→项目终结（延期或代偿处置）。

2、详细操作流程：

企业向与公司有协作关系的金融机构提出贷款申请，经金融机构初步审核同意后，企业向公司提出担保申请。业务申请统一由公司综合部受理，由综合部登记、分配。企业按《所需材料清单》备齐相关材料后，公司尽快安排业务部室尽职调查，业务部主任会尽快安排业务人员（AB角）对企业提交的资料进行审核，根据核查结果、企业资金实际需要与还款能力制定担保方案，约定切实可行的反担保措施，形成《初审意见》。风险管理部根据业务部《初审意见》及企业相关资料在3个工作日内对担保项目进行风险分析和评价，提请评审会集体审议。评审会审议通过后，向贷款银行发《担保意向书》，促请贷款银行尽快启动贷款审批程序；由业务部通知申保企业签订担保相关合同；签订合同后，受保企业应及时办理评审会审议通过的相关反担保措施，由风险管理部审查反担保措施的落实情况，由业务部开具《放款通知书》，经相关部门领导签字后，通知贷款银行根据合同事先约定的放款条件放款。

3、关于担保费收取的相关规定：

《管理暂行办法》第二十六条规定“融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。”

《临沂市人民政府关于加快完善中小企业信用担保体系建设的意见》（临政发[2008]第44号）中规定：“为促进担保机构可持续发展，对主要从事中小企业贷款担保的担保机构，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30%-50%，也可经担保机构监管部门同意后由担保双方商定。”

4、担保费实际收取情况：

按照相关规定，担保费的收取不低于同期贷款的50%，我公司最高2.4%的担保费，还不到同期银行利率的40%。其中，对在政策性银行贷款企业的担保项目按照1.8%收取，对于信誉度高、合作良好的中小企业按照1.2%收取。目前我老秘网市其他担保公司的收费基本上都在3-2.8%之间，同时，还要收取企业10%的保证金。

从防范风险角度分析，担保公司收取年2.4%的担保费根本不足以覆盖如此大额的担保业务的风险。201X年，担保费收入XX万元，出现代偿的业务XX万元。

(二)业务实际操作情况

在实际工作中，我们已经尽量加快业务流程办理，但之所以有少数中小企业反映公司审批流程过长，主要由于实际操作中以下几个原因造成：

第一，为了有效控制风险，我们的程序确实有些过细的问题存在。

第二，前来办理担保的中小企业负债结构本身较为复杂，有效资产已抵押至银行，可以为其提供反担保的企业已经在其它贷款项目中提供了担保。故大部分企业实物财产较少，缺乏以物偿债能力，他们所能提供给担保公司的多为股权、存货等诸如此类变现能力差的资产。为了在解决中小企业融资困难的同时保护公司国有资本不受损失，业务部考察人员必须做到担保项目信息采集最大化，以保证信息对称、控制风险。

第三，中小企业由于受到其自身条件的限制，大多面临制度不健全、经营随意性大、不易监管等顽疾，导致信用能力不足，无法提供完整、充分的担保材料；另有部分中小企业由于缺乏信用意识而不愿意提供真实、完整的担保材料。为了保证担保公司与企业之间的信息透明、对称，确保资金安全，以及担保公司的可持续发展，增强对中小企业回款来源的信心，我们会要求企业提供完整、真实的材料，这在一定程度上延长了担保审批时间。

第四，由于中小企业抗击风险能力较弱，贷款数量不大、风险大，贷款不易管理，对银行缺乏吸引力；另一方面，由于银行的考评制度和风险分类标准，无论是企业划型、风险定价、信用评级等与融资相关的制度，均依据大企业量身定做。同时中小企业自身也缺乏信用意识，信用能力不足，造成了行业偏见无法消除。第三季度以来，我公司发放担保意向书的担保业务有18.15亿元，而银行只发放贷款11.1亿元，有1/3的担保业务银行拨不出资金。

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