农业银行支行行长关于金融知识的讲课稿

刚才主持人给了我太高的评价，受之不起，首先感谢在座的各位领导对农行工作长期以来的支持，感谢各位给我的今天这个平台，能够和大家一块学习感到十分的荣幸，同时也感觉到压力很大，不知道讲什么的好，因为我一生最大的遗憾就是没有上过大学，看来只有在退下来之后上老年大学了，我是当兵出身的，曾经在农行看大门，在各个岗位做过。

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今天我首先从最近很火热的，大家最感兴趣的“钱荒”谈起，大家从网上看的很多，六月份暴发的钱荒，实质上到现在为止，我们可以这么说，没有一个专家能完整解释的清楚造成钱荒的原因，一般都分析一是银行冲动发放贷款，放多啦，二是银行搞理财产品搞一大堆，到处是理财产品，解析来解析去就是这两条，按照我个人理解，我认为是商业银行在利益的最大化情况下的冲动，把所有吸收的钱用到了极致，导致钱荒。把所有钱算好帐，把100块钱用到了99块只有1块钱放在库里了，放在库里了准备人家明天取钱了。这些钱干什么去了呢？一方面是绕开国家监管，政府监管放贷款有这个比例控制，那个比例控制，他怎么办呢，他通过信托公司，通过其它债券公司把钱弄到他再来搞，进入实体，如果是真进入了实体应该没有什么问题，但是一方面他就是不进入实体，他在炒钱，银行也在炒钱，炒这个炒那个，最后是银行在炒钱，他炒钱干嘛，就是赚起最大利益，为什么他不考虑到风险，我认为最大的原因是因为他知道银行不会破产，中国大小银行没有一家破产的，因为不破产导致他胆大妄为，置国家法律法规而不顾，他就想着央行肯定会借钱，其它行会借钱，我明天没钱没关系，他要借钱给我，导致他乱来。因为我们国家所谓的银行很多，都以国家信用为保障，导致钱荒。我认为导致钱荒的根本原因并不是银行没有钱，银行本身也不会产生钱荒的。李克强总理最近一段时间，所有的人都认为，李总理新的政府一定会采取新的政策来刺激经济增长，阻止经济的下滑。但是李克强总理这一届政府的思路和前任政府是有所不同的，因为我们是十年高投放，无序的扩张，包括刺激经济增长，一序列的活动导致现在有很多遗留问题，没办法解决。现在中央政府只有通过反过来暴露存在的问题，才能制定相应的政策，解决问题。这次钱荒是李总理三次讲话过后才发生的。两次讲话，就两句话“盘活存量，用好增量”。用好是什么意思呀，国家三令五申要你投放到实体中去，投放到国家支持的新产业，高新技术含量的企业里面去，要从高能耗，产能过剩，高污染等行业中退出来，你不要扶持它 ，我们国家明显的是钢铁企业快到了全面亏损，赢利的官方数据百分之好几十，实事上是大部分亏损。从国外进高价的铁矿石回来，各地到处上马钢铁厂，用不了那么多钢，而真正的高档钢你又生产不出来，你又要到国外去买，这就麻烦了，你生产的是一般的钢材，那不就麻烦啦，你一个钢厂上马要投资几十亿上百亿的进去，出不出来。比如我们安徽省上市公司马钢上半年亏损几个亿，如果下半年再加上几个亿，那全年就十几个亿的亏损，那是个什么概念，股票只有一块多，不到两块，所以钱荒实际上是一种形式上的体现。

那天我在网上看到有一个比喻那是恰当的，意思就是：没钱了好，中央银行他是一个总行，是制定政策的银行，所有的银行必须在总行开一个户，我农行的钱汇到工行去，怎么汇呢，通过总行进行交换的，清算。钱荒这个比喻我认为还是比较准确的，它就是举一个例子：比喻一个老板开饭店，他差别人钱，正好有一个老板来他饭店吃饭，那好，那你先给钱假如是1000元，饭店老板拿到这1000元后，告诉他的业务员“后台正在做饭菜呢，你那这个1000元送到肉店里，还他的钱”。肉店的老板也差别人钱，就把这1000元还到养殖户那，养殖户又差饲料公司的钱，就把这1000元还到了饲料公司，饲料公司吃饭又差这个饭店的钱，把这1000元还到了这个饭店。钱又回到了饭店老板手上，转了这么一圈，什么也没解决，就是因为来了这么1000元，就把他们之间的所有债务都解决了，实际上这1000元没有发挥什么实际作用，只是起到了一个流动性的作用，最后来吃饭的老板说有事说不了，饭店老板退回了这1000元。最后没人吃饭却把这一串人的债务解决了。

最近还有人家讲钱荒是银行借不到钱清算。过去是央行借钱清算，突然央行说我不借了，你们商业银行自己弄去吧，要借钱的银行借了1分3隔夜利率的钱，大家都不借了，他要保自己开门呀，保证自己每天清算不违约呀，这下就出现了钱荒，一下子钱紧张起来了。中央银行高低就是不借，把问题暴露出来了，就是给商业银行警示，你不要乱来，乱来你要倒霉的，贷款期限、理财产品期限要合理、适度，确保流动性。

下面我们来讲银行，什么叫银行，我理解，大家都知道我们农行就做了那么个房子在那个地方，银行就是存款、贷款，这是开银行最原始的，加上一个汇兑结算，这就是银行的三个基本功能。就是这么一个充当着支付中介的金融组织，实际上银行本身不产生钱，除了资本金是自己的外，其余的都是客户存的钱或者公司单位存的钱，那么这些钱干嘛呢，我通过银行这个信誉，这个平台把钱借出去，在中间当一个中介，后来你还了我又再借，在这中间产生一个存贷款利率差，这就是银行利润的主要来源。

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银行我们国家有很多，我都数不清楚，但大体上把银行分类为：一是中央银行，在中国就是中国人民银行，是银行的银行，它是国务院的组阁机构，它的工作人员也和大家一样拿公务员工资，它的经费来自于中央财政预算，它只与金融机构发生业务往来，人行的功能制定国家政策，起草各种法律法规，管理利率，外汇，黄金，国库，主要行使这些功能和央行的票据，代表国家行使宏观调控的职能的一个银行。这是一个大致表述，要具体讲那还有很多东西。

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二是监管机构，如中国银行业监督管理委员会简称“银监会”，这个机构是国家事业单位，不是政府组阁机构，但是他的级别很高，正部级，他的经费不是财政拨款，由各商业银行接受监管的机构按你的规模以法定的比例向他交监管费，试行手指两条线。还有一个自律机构，银行业协会，各个商业银行在一起成立的一个协会，他是一个自律机构，没有其它的职能，市级以上都有协会。这是监管类就这么多。

三是政策性银行，在我们国家有中国国家开发银行，中国进出口银行，中国农业发展银行。政策性银行在世界各国，不论是发展中国家，还是发达国家也好，都有只是名字不一样，他要保护民族经济，要实施政府的战略意图，必须设这个机构，比如说国家开发银行，现在已经股份制改造了，注资3000亿搞成了股份制银行，他搞国家重点工程建设，商业银行前期不愿意介入的，不做的，基础设施建设，包括西部建设，振兴东北经济等等一系列他来搞，他和商业银行有一点不同，他不向公众吸收存款，他只接收单位存款，他代表国家对重点工程的拨款进行监督和使用，对国家发展战略中的一些工程时行审计和监督，别人搞不懂的，他搞的懂，他里面有很多专家，搞国家大开发的，重点工程的银行，他的资金来源一个来源于存款，另一个是发行债券。另一个国家进出口银行，我们国家机电产品出口，大量出口，在出口产品中占了大头，在出口中机电产商资金竞争能力不足，就通过进出口银行资金支持，享受较低的利率，起到降低成本，提高国际竞争中的能力，想办法降低他的成本，他保护着我们国家整个的机电行业的出口。农业发展银行就简单一点，当时农发行的宗旨就粮油棉的收购储备，包括种子化肥农药等等涉农的这一块，也有一部分农村的经济建设，农业拨付资金的监督和管理也归他，还有一些其它的职能在里面。这是三大国有政策性银行。

四是商业银行，商业银行就多了，除了以上人行，监管机构，政策性银行以外的银行都是商业银行，业务主要是存款、贷款、票据、结算、金融服务以及衍生产品各种业务，就是赚钱，它的性质就是企业，毫无疑问就是以赢利为目的，以风险防控为过程，实现利润最大化。国家控股银行改制以前叫国有银行，现在不能叫国有银行了，应该叫国家控股股份制商业银行，其有五家，中农工建交，属于国家控股的商业银行，大股东是财政部，汇金公司。除了这五家大的商业银行以外，就是股份制银行，这个里面就很多了，有可以在全国设分支机构的上市公司银行，它纯粹是股份制银行，国家不控股的，或国家有少量股份的银行；还有一类区域性银行，如徽商银行，象我们岳西农村合作银行，还有农村信用社、村镇银行等，这个很多。以上就是银行的一个分类。

在银行分类里面我特别强调，许多贷款政府讲要地方银行贷款，许多贷款是因为我们没有找到源头，因为三大家政策性银行除了农发行在县级设有机构，其余的两家都只在省级设有分支机构，下面没有分支机构。政府要搞这个项目，那个基础设施，要的贷款那是他们要覆行的职责，就是因为他们路远了，还找不到头绪，没有去找他们而已，国家开发银行对我岳西的开发建设，对路是可以的，因为我们是大别山联片开发，搞基础设施需要贷款是他们应该负的责任，而不是商业银行，商业银行是利润在先，搞不清方向，要亏损或有很大风险他就不得干，贷款短期收不回来，长期可能没有风险，商业银行都可能不干。没有抵押担保有法律规定不能搞，这些应该是政策性银行干的事，如那些出口企业，科技含量高的，需要贷款找国家进出口银行来贷；农村基础建设，小城镇建设，这些农发行也可承担。在政策执行的过程有些人把商业银行和政策性银行混淆了，商业银行也在做一些商业银行的业务，政策性银行最大的特点，不以赢利为目的。国家在成立之初要求它微利经营，不能亏损，真正亏损了政府全补了，他是事业单位，工资参考公务员的，只是比公务员高点而已。

在银行这一大块还有一类，外资银行，外国人的银行在中国开的一些分支机构，美国和其它一些国家说我国不遵守世贸的相关协定，你不开放，你的银行应该开放，外资银行也应该可以层层设机构，我国规定你到中国来开机构可以，但不要吸收人民币存款，不准搞储蓄存款，并限定你的股份只能占多少，对他们进行了严格限制。这些也是保护国内银行，国内银行竞争性不强，外资银行一来一搞一冲，我们国内银行搞不过他，他们经营水平，理念都比我们强。最终要放开，享受国民待遇。

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下面我根据个人理解谈下银行的走向，我的理解也不知道对不对银行的社会地位越来越低，银行人员的工资越来越高，应该是这么一个走向，什么原因，因为银行它在社会上是高工资群体，现在是好企业银行去求着它贷款，不是过去坐在家里等别人来找上门的，现在竞争十分的激烈。在社会上你这个银行不干算了，你有什么地位呀，你得去找人请人吃饭呢，不然人家不和你搞呢，我们银行的地位在逐渐下降，我感觉特别明显，过去银行很利害的，省分行的一个领导来，县里搞的很是隆重，求着你贷款，支持地方经济发展而已。现在的走向按照我理解，竞争更加激烈，因为有很多银行在一起，做着一样的产品，钱的生意，同质产品，讲创新，你创出来他也有了，没什么创新，你搞存款我也搞存款，你搞贷款我也搞贷款，你搞基金我也搞，你搞保险我也搞，你卖黄金我也卖黄金，等等同质化的产品。你要想在竞争中取胜就得，提高服务的质量和水平，不然你就竞争不过人家，哪个服务好点，哪个就厉害一点，客户信用度就高一点。

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作为国有控股银行，它是相对规范一点，它都是一个目标，创造世界一流的现代大型商业银行。其实工商银行在世界银行的排名都是靠前的，它是很厉害的。小银行就是在拼命地扩张、拼命地占地盘、拼命地设机构、拼命地放贷款，增加自己的实力，增加竞争能力。

以前我们银行的发展是顶峰，现在在走下坡路。我说的不是业务的下坡，而是说银行的这种优越的环境在逐渐失去，这是什么原因？我分析了一下:

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首先，我们国家必须加快金融体制改革，金融体制改革就必须与国际接轨，国际接轨最典型的就是利率市场化。政府在银行的最终目标，不定存贷款的利息。就像市场卖商品一样，你卖多少我们来谈，认可了我就要。就是这个意思，贷款和存款一样。国外的不一样，它是贷款比重小，他们的收入主要靠提供服务取得收入.我们国家是贷款利息收入占百分之八十以上，主要靠贷款取得收入。一旦利率市场化，就意味着银行纯粹按照市场的游戏规则、供求关系和风险的大小程度来发放贷款。而不是现在我放一万块，乖乖地放一万款，然后付六百块。六厘我赚三厘，然后费用一除，我还可以赚一厘五，这样就可以赚到政府规定的硬利差。所以频繁发贷款，这样最划得来。目前，我们国家预计今年这个测试(钱荒)可能也是为了加快市场化进程的一个手段，看看大家的承受能力到底怎样。那么出台两个东西，一个是存款保险制度。这个存款保险条例应该很快就要提交。另外一个是银行破产条例。因为银行以前虽然有银行法，但是执行的还是公司法，因为银行是股份公司，股份公司的破产银行很难操作,我存了一万块钱,你还不给我了。这样银行一破产社会就会出现巨大的波动。甚至出现不可控制的局面。那么只有这两项制度的出台，才能向利率市场化逐步迈进。存款保险是什么意思呢？不是说叫存款人去交费，而是吸收存款的银行缴费，保险费是指根据银行大小，银行以法人为单位吸收的存款，这个存款的利率向保险公司或中央银行交保险费,甚至于我们这个国家的央行都要履行这个职责。在国外，一个保险公司专门来管这些，这个保险公司对银行有监管的职责，就是说存款保险费的交费是不可返回的，这些就是给你银行破产兑付客户的存款的。确保客户存的钱没有风险，这个风险不找政府，因为你的钱有人给你的，只要我存的钱有人给我，我就没什么好怕的了。你破产就破产，还是有人会收购的，清算清算也就没事了。一旦资不抵债，马上可以宣布破产。这个存款保险制度可能是保二十万到五十万之间。存了二十万的人，假如银行出现破产，你这个二十万的赔偿问题，保险公司给你对付，但是如果是三十万，那么按照这个二十万的标准，余下的十万就不能给你。那么那时候人家存钱，一百万就可能存入多家银行。假如全部存入某一家银行，那么这家银行一倒闭，那我标准之外的钱就可能没有了。只有这两项制度的建立，商业银行才能叫真正的商业银行，才能自主地按照市场规则去做。那时候，人们就会想我这个小银行搞破产了，董事长肯定是当不成的，股东的钱是没有了，破产时先从股东的资本金开始清算。只有这样，才能使商业银行正常的商业运作。所以我说银行的好日子到了顶。最简单的意思就是去年推行市场化的时候，就一个小动作，大家可能也都知道，天天打个横幅“存款一浮到顶，回报人民。”“回报人民”我就有点想不通，怎么就能回报人民呢？我不存钱，你怎么给我钱？人民是个很大的概念，只能说回报储户。我们商业银行存款利率其实也上浮了，只是浮的档次不一样。我不提倡你存五年、三年的，这个上浮就很小，基本没浮什么，但是一年的我也可以上浮。但这就是存款市场化的一步，存款利率上浮百分之十，商业银行自己决定，当然也可以不浮。愿意浮，你就多付点成本，比如他三十亿的存款，三十亿利率上浮十个点，一年增加几百万成本。央行贷款可以下浮百分之三十，但是在实际过程中，商业银行很少下浮，都是上浮的。为什么上浮，资源紧缺，特别是在县域企业借不到钱的情况下，这怎么还会下浮呢？ 只有上浮，是上浮百分之十、二十、还是三十的问题。但是大银行就不一样，支持国有企业、大公司、大集团的事情，比如说我们农行去年贷款给海螺水泥的，就给你下浮百分之二十，这样银行就不赚多少钱了，但是我可以跟你谈一个单，你的融资债券，就可以委托我们银行来代理发行。这样银行就可以在代理发行中拿一点手续费，互补一下。所以我说银行的好日子是到顶了。如果下一步真的这样做，各个银行特别的难受。最终难受的是谁，我可以直接的说，如果小银行经营不好，将会出大问题。小银行有自己的特点，它灵活、方便。但是如果企业好的，是否会去你那里借呢？因为利率太高了，我要核算、要考虑成本、考虑公司本身的效益。它可能就去寻求大的银行，利率低的。那么最终形成的结局就是：小银行，低端客户；大银行是好客户。那么银行的生存就是根据各种不同客户的需求来制定方案从而满足其不同的客户群体。

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只有这两项制度的建立，商业银行才能叫真正的商业银行，才能自主地按照市场规则去做。那时候，人们就会想我这个小银行搞破产了，董事长肯定是当不成的，股东的钱是没有了，破产时先从股东的资本金开始清算。只有这样，才能使商业银行正常的商业运作。

讲的蛮不错的，对于我们不了解银行业的人来说，是一个很好的科普

很好地科普课，讲得很通俗易懂，很容易理解

制度的建立，商业银行才能叫真正的商业银行，才能自主地按照市场规则去做。那时候，人们就会想我

最近还有人家讲钱荒是银行借不到钱清算。过去是央行借钱清算，突然央行说我不借了，你们商业银行自己弄去吧，要借钱的银行借了1分3隔夜利率的钱，大家都不借了，他要保自己开门呀，保证自己每天清算不违约呀，这下就出现了钱荒，一下子钱紧张起来了。中央银行高低就是不借，把问题暴露出来了，就是给商业银行警示，你不要乱来，乱来你要倒霉的，贷款期限、理财产品期限要合理、适度，确保流动性

专家讲课后的主持总结

这其中，主要是以一体推进不敢腐、不能腐、不想腐这一新时代全面从严治党重要方略为抓手，配合具体施策，形成同向发力，推动精准施策切实防范防控金融不廉洁和廉洁风险。

有用的东西                                    

平衡方案 需要提供 银行金融知识