工商银行适时转型创新 打造区域小微企业服务品牌

    工商银行三明分行2005年5月获得工总行批准经营小微企业贷款二类试点行以来，在小微企业信贷业务市场培植、业务创新、多元服务等方面进行探索和有益尝试，小微企业贷款业务健康快速发展，已成三明金融同业叫得响的金融服务品牌。至2012年3月初，该分行小微企业贷款余额突破60亿元，达到62.9亿元。新增贷款4.37亿元，占该分行全部新增贷款的79%，为全省工行系统新增小微企业贷款总额的49%，高居各地市榜首。主要做法：

    一、主动作为，勇当大行信贷服务重任。近年，三明市委、市政府 “五大战役”全面打响，实施重点项目多、招商引资措施有力、经济增长快，为这几年工行三明分行经营高速发展、连续夺得全省系统行长经营绩效第二名营造了良好的经济金融环境，得到省分行领导充分肯定。工行三明分行主动出击，积极与总省行相关职能部门沟通协调，把三明的金融生态环境说深讲透，争取上级行领导的理解和支持，赢得更多的信贷政策支持和资源倾斜。2011年贷款增长绝对额全省系统第三，超过南平、漳州、莆田、龙岩、宁德，仅次于福州、泉州，且与泉州差额仅为8.19亿元；贷款增速达21%，居全省系统之首，增速大幅高于全省系统平均水平。贷款余额从2008年末的71亿元增加到178亿元，新增贷款107亿元，贷款增长1.5倍，贷款余额从2010年全省第六名上升到全省第四位。贷款规模严格控制的经营形势下，在“表内+表外”业务上大作文章，积极开展理财资金投资委托贷款、区域理财项目、票据转贴、委托贴现等信贷替代业务产品创新，共争取表外贷款资金22.3亿，“腾笼换鸟”结构调整、实现信贷规模“扩容”。同时，科学调配资源，做到贷款项目储备不停、贷款审批发放不停，加快信贷结构调整，积极参与各类银企资金对接会和推介贸易融资业务，深入开展“下基层、进企业、解难题”活动，全力支持区域重点项目、重点企业资金需求，尤其是加大对实体企业、中小企业等微观经济主体的支持力度，2011年新增小微企业贷款占全部新增贷款额的68%。

    二、锐意创新，唱响小微企业业务品牌。经多方争取和不懈努力，工行三明分行列入总行小企业贷款管理一类行，赢得中小企业信贷业务发展的更好基础和更优条件；并率先在全市成立了小企业金融业务中心和三元、沙县、光明、东风4家中小企业专营机构，开创了三明市中小企业金融专属服务的先河。在贷款审批流程上，实行小企业贷款“四合一”审批流程，简化和优化小企业贷款业务审批环节，为小企业贷款提供评级、授信、抵押物价值评估和贷款审批“一站式”服务。一方面壮大客户基础。分支行陆续通过实行“名单制”、“菜单制”、“团队制”营销模式和综合客户经理制度，从2006年42户小微企业发展至2011年近400户，“筑巢引凤”效应显现。另一方面相关业务互补融合互动发展。本外币业务联动，以人民币融资支持为切入点，国际业务、电子银行、结算、衍生产品、理财等业务服务跟进；同时，积极推广针对小微企业的“产业链”融资业务，如网贷通、商品融资、贸易融资、保理、**融资、信用证项下融资、应收账款买断融资等新兴业务品种，满足小微企业对贷款的“短、频、快”的要求。截至2011年末中小微企业客户近400户、小微企业贷款增量、小企业网贷通贷款增量在全国二级分行名列前20位。

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    五、完善机制，为小微企业提供一揽子金融产品服务。该分行2007年扁平化改革、全辖16个网点升格为支行并相继开办公司信贷相关业务；先后建立了全分行人员双向选择的交流调剂平台，解决了部分支行公司信贷人员不足的问题；鼓励有志于从事公司信贷业务的员工参加岗位培训，考取上岗资格。通过小微企业贷款业务的学习和培训，在实际业务工作中不断总结经验、相互沟通，新、老信贷人员炼就了良好的信贷业务综合素质，对小微企业贷款客户的分析、抵（质）押物的选择、押品价值的认定、市场的判断、贷款风险的控制等都有了较好的水平；分行信贷审批、信贷与风险管理部门积极作为，与支行密切配合、沟通协调，共同分析探讨拟订贷款营销方案，加强前中后台的配合，主动对接市场、对接项目。分行行长、信贷业务分管副行长亲力亲为，深入支行 “会诊”，“把脉”企业，与高管人员、财务人员充分沟通，指导企业加强风险防范，为企业提供宏观经济分析与经济预警，做好市场分类和调研，培养“苗子”企业；抓住三明市区域、县域资源型、加工型、机械制造类小企业多的特点，对矿产开采、钢材生产、水电、水泥、造纸、纺织、农副产品加工等企业进行筛选，——分类排队，在了解企业贷款需求，实地考察企业生产、销售、经营情况；根据不同的融资品种，制作出企业申请融资一次性告知清单，指导企业办理融资业务。对小微企业贷款实行“一站式”服务，将评级、授信和融资业务合并进行，按总行规定制定了支行上报审批材料的规范格式和要件目录，避免在审查过程中不因要件不全返工、补资料而浪费时间。精心设计、制作了《小企业信贷业务客户意见征询表》，针对信贷工作质量、服务质量、客户意见建议三个项目，优化和改进信贷服务。严格执行总省行有保有压的行业信贷政策，着力防范“两高一剩”、落后产能行业和“担保圈”贷款风险，加强信贷结构优化调整的主动性和前瞻性；细化和明确潜在风险贷款管理要求。在“三个办法一个指引”发布以来，该分支行做到学习、培训、宣传、执行、沟通“五到位”，建立小微企业风险监测机制，实现信贷风险管理由被动管理向主动管理的转变。文/林民荣

广西南宁多举措扶持微型企业发展以创业促就业
   为更好地解决大中专技校毕业生等就业主力军和残疾人等弱势群体的就业问题，广西南宁市出台系列政策合力扶持微型企业发展，并通过强化培训、注重孵化、完善服务等着力提升微型企业的“存活率”，以创业促就业取得明显成效。
    为就业“主力军”和“弱势群体”开拓就业新路
    微型企业是一种雇员人数少、产权和经营权高度集中、产品服务种类单一、经营规模微小的企业组织，具有创业成本低、就业弹性空间大、成果见效快等特点，在一些国家的就业体系中占用着重要地位。南宁市借鉴外地经验，结合本地就业、产业结构实际，大力鼓励发展微型企业，以创业促进就业。
    根据《南宁市关于大力发展微型企业的实施意见》，微型企业是指从业人员20人及以下、出资数额或注册资本10万元以下、依法注册登记的企业，包括个人独资企业、合伙企业、有责任公司等组织形式；结合南宁产业发展实际，南宁提出重点扶持劳动密集型、节能环保型微型企业，大力发展现代物流、服务外包、电子商务、科技服务、民生性服务业、文化创意、农产品加工、特色种养业等微型企业；而在扶持对象方面，则明确了大中专技校毕业生、城镇失业人员、返乡农民工、“农转非”人员、库区移民、被征地拆迁户、残疾人、城乡退役军人等八类人群。
    “大中专技校毕业生、返乡农民工等人群既是就业‘主力军’，也具备知识、技能等一定的创业能力，而残疾人等则属于‘弱势群体’，二者都属于政府重点帮扶就业的人群”，南宁市市长周红波说，微型企业低成本的特点刚好适合上述这些人群，如果能激发他们的创业活力、为他们开拓出一条就业新路，将会大大缓解社会就业压力。
    根据南宁市对微型企业扶持对象及培训机构情况进行的调查摸底，南宁适合创办微企对象多达5.1万人。周红波说，微型企业的从业人员是20人及以下，“如果1个微型企业吸纳10个人就业，就是51万人，如果吸纳20个人就业，就是510万人，这个数字相当可观。”
    考虑到发展微型企业带来的巨大就业空间，南宁市还确定了发展微型企业任务5年规划，计划5年发展微型企业1.8万户，带动就业15万人以上，2011年计划发展微型企业3500户，带动就业2万人以上，以后每年力争发展微型企业3500户以上，从业人员3万人以上。
    “1+X”综合帮扶营造宽松“出生”环境
    记者了解到，为帮扶“八类人群”创办微型企业，南宁市实施了“1+X”的多部门综合帮扶模式，并出台了全市范围和各部门的一系列具体的配套扶持措施和制度，努力为微型企业的创办营造宽松的环境，不断提升微型企业的“出生率”。
    南宁市工商局局长李永干介绍，所谓的“1+x”模式，就是在“投资者出一点”的基础上，采取“财政补一点、税收扶一点、金融机构贷一点、规费减一点、职能部门帮一点”等方式，合力扶持微型企业的创办。
    在《南宁市关于大力发展微型企业的实施意见》出台后，工商、税务、财政等各部门也相应制定了十几项相关配套服务措施和制度。微型企业创办者可获最高30%注册资本金财政补助；符合条件的微型企业小额担保贷款，可依据相关规定享受财政贴息和担保费用补贴；工商、税务、人社、财政、食药、质检等部门依法减免各类登记费、年检费、工本费等各类收费标准；工商部门实行“一站式”审批，将办事权限全部下放到基层工商所，开辟“绿色通道”，实行当日当场办结；人社、工商、财政部门联合出台《南宁市微型企业创业培训实施办法》，实行了“创业申请、资格审查、基地培训、结业考核、组织评审、孵化扶持、成熟放飞”的工作流程规范等。
    2010年底，走出校门和同学共同创业的白扬想注册一家公司，却因种种原因搁浅，一些合作伙伴也相继离去，正当他一筹莫展之时，政府出台了扶持微型企业的政策，仅一天时间，他的“广西南宁相思湖葡萄农业科技有限公司”就获得了营业执照，成为南宁市首批微企之一；伤残退伍军人卢宏伟在2011年10月成功注册一家微型企业，准备在南宁电子科技广场租一个门面，但却无力承担较高的租金，经过星湖工商所的沟通协调，市场开办方最终同意他和别人合租一个铺面，又为另一家微型企业提供了营业场所；南宁东博机电城企业主为微型企业创业者提供5年免1年半、3年免1年的场地租金优惠，目前共为12家微型企业免除租金36万元；宾阳县工商局成立了12个微型企业创业指导站，指派了48名素质较高的工商干部为微型企业提供“保姆”式创业指导、服务，成功为40多户微型企业办理了营业执照。
    在多部门“一路绿灯”的帮扶下，仅仅几个月，南宁市的微型企业如同雨后春笋般发展起来。据统计，截止到2011年10月31日，南宁市已发展扶持微型企业达3316户，占广西发展数量半数以上，居广西之首。
    强化培训孵化、完善跟踪服务提升“存活率”
    想要真正发挥微型企业在就业方面的作用，在“出生”之后要必须帮助其不断发展壮大。南宁市通过强化培训、建立孵化基地、完善跟踪服务等，并充分发挥已有各类社会创业平台的作用，为微型企业的发展打造了一个完备的支撑服务体系，极大地提升了微型企业的“存活率”。
    南宁市微企办副主任李益群介绍，为确保每一个微型企业都能“健康出生”，南宁市在确定扶持主体之后，要把培训、评审创业企划书等所有前置工作做完之后才发放营业执照，创业者也只有通过参加完政府组织的创业培训后才能申请补助资金。截止到2011年10月31日，南宁市已确定创业培训定点机构10个，培养和储备微企专业培训师180多名，已免费培训微企创办人员3500名。
    为帮助微型企业逐步适应市场环境，南宁市还充分发挥各类社会创业平台的作用，因地制宜建立了多个孵化基地：在广西大学等高校建立“微型企业创业孵化园”；在南宁电子科技广场建立微型企业IT孵化园；以“青年工业园”“失业人员创业基地”等专业园区、市场为依托创建微型企业发展基地等。它们为创业者提供创业孵化场地、基本办公条件，以及各类技术指导、信息咨询、创业培训等综合服务。
    记者近日在广西国际商务技术职业学院的微型企业创业孵化园看到，每个一二十平米的房间里就是一家微型企业，有的做网络销售、有的做会展策划，还有的专门为大学创业提供咨询服务。从事体育产品销售的段宏告诉记者，2009年毕业后他就一直在外创业，但较高的成本让他举步维艰，现在他在孵化园的帮助下取得了微型企业的营业执照，还能够享受两年免租金和水电费的优惠。南宁市西乡塘区根据城区产业结构特点，在南宁东博机电城等专业市场创建了“基地化发展模式”，开展“大企业带小企业”、“大手拉小手”活动，对微型企业实施长期帮扶服务，促进其发展壮大。在南宁市电子科技广场的IT孵化园，微型企业先经过3到6个月的孵化保育催生后再转入创业区。“孵化园就如同一个大家庭”，微型企业主韦媛媛说，IT孵化园的相关负责人常常会亲自教她怎样更好地经营企业，还会指导她如何利用和申办各种优惠政策。
    相关部门的跟踪服务则使得微型企业的成长环境更为优越，比如，工商部门每个干部每年定点帮扶2家微型企业，目前全市工商系统共与2200多家微型企业确定了帮扶关系，为微型企业解决各种疑难杂症200个；税务、工商部门还向社会发放微型企业服务监督卡，通过服务热线和举报电话及时解决微型企业遇到的各种问题。
    广西壮族自治区党委常委、自治区副主席、南宁市委书记陈武说，随着“存活率”的提升，微型企业在就业方面的效应已初步显现。截止到2011年10月31日，南宁市已发展扶持微型企业达3316户，注册资金达28494万元，带动就业人员2万6千多人，基本覆盖重点扶持人群和产业。陈武表示，大力发展微型企业是鼓励全民创业、扩大就业、改善民生和激发民间活力的重要举措，南宁市将继续完善各项措施，充分发挥微型企业在促进就业再就业方面的作用。
(摘自《新华网》)