我市小微企业融资情况调研报告

今年以来，在物价持续上行、货币政策转为稳健的背景下，实体经济的融资环境趋紧，特别是对大多处于产业价值链末端和融资边缘的小微企业来说，“融资难”问题更为突出。
破解难题  逆势增长
小微企业贷款平稳较快增长。截止9月末，全市金融机构小微企业贷款余额809.1亿元，比年初增加67.2亿元，增长9.1%。从贷款余额所占比重看，2009年末、2010年末和2011年9月末小微企业贷款余额占同期人民币各项贷款的比重分别为8.32%、11.72%和16.57%，小微企业贷款余额所占比重逐年递增。从微型企业融资情况看，2009年末、2010年末和2011年9月末，单户授信小于500万的微型企业贷款余额分别为40.8亿元、60.5亿元和67.9亿元，表外授信额（主要形式包括票据承兑、保函、信用证）分别为16.3亿元、15亿元和18.9亿元。从小型企业融资增速看，今年前7个月，小型工业企业贷款余额增速分别比大型和中型企业高20.3和48.4个百分点。
小微企业发展态势总体平稳。截止今年9月末，全市共有小微企业26478户，比去年末新增5129户，增长24%。其中小企业4999户，新增896户，增长21.8%；微型企业21479户，新增4233户，增长24.5%。分行业看，14个行业中有12个行业小微企业数比去年末增加。其中，工业、建筑业、交通运输、邮政、信息传输、物业和租赁等7个行业小微企业数增长30%以上，累计新增4080户，占新增总数的79.5%。仓储和房地产等2个行业小微企业数比去年末减少。其中，房地产小微企业数下降了59%，净减322户。从工业看，全市6987户工业小微企业上半年累计完成工业产值420.3亿元，同比增长18.9%；累计实现利润49.8亿元，同比增长27.5%；完成工业投资371.7亿元，同比增长43.2%；完成技术改造投资247.8亿元，同比增长77.9%。
找准难点  剖析症结
难点一：融资成本高。基准利率上调和金融机构普遍实行贷款利率上浮导致企业贷款成本平均上涨30%左右，企业财务成本压力明显增加。据对全市1821户中小企业的财务费用统计显示，前8个月，累计财务费用为19.6亿元，其中利息支出13.7亿元，同比分别增长72.9%和48.3%，高出全市平均增幅31.9和1.4个百分点。从融资渠道看，票据融资利率最低，年平均利率6.52%；银行贷款、小额贷款公司利率居中，年平均利率分别为7.57%、13.3%。但商业银行一般都实行利率上浮或收取“商务费用”，银行一年期实际贷款利率普遍达10%以上；民间借贷利率最高，年平均利率为22.5%，高的甚至达到40%以上。从企业融资情况看，抽样调查的96户样本小微企业利率上浮30%以上的贷款占全部贷款的40.2%，同比提高8.1个百分点；上浮50%以上的贷款占全部贷款的32.8%，同比提高12.8个百分点。。

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原因三：小微企业自身不足，导致银行放贷积极性不高。一是小微企业大多规模小、固定资产少、投资周期短、承担风险能力弱。在各商业银行对贷款普遍实行严格责任追究制度的情况下，制约了信贷人员的积极性，在一定程度上降低了小微企业获得贷款的机会。二是产权不明晰，信用基础不稳定。大部分小微企业以家族式经营管理模式为主，未建立现代企业制度，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大，不易对小微企业的生产经营活动和抵押资产进行有效监督，部分小企业虽然有一定的履约能力，但不排除少数企业抱有投机套利的心理，从控制风险角度考虑，银行对小微企业放贷采取更加谨慎的态度。三是小微企业规模小，相应地其资金需求规模也偏小，金融机构的放贷成本相应提高。在商业银行追求节约经营成本和管理费用的要求下，制约了银行放贷积极性。
原因四：担保放大功能没有充分发挥。目前，合肥市取得《融资性担保机构经营许可证》的担保公司约50余家，数量有限，且多数为民营性质。许多银行对与民营担保公司的合作持谨慎态度，有的直接拒之门外，使得担保公司的担保规模受到一定制约；同样出于控制风险，许多担保公司对融资企业提供的反担保措施要求较高，担保公司收取的担保费也一定程度上增加了企业的融资成本。目前，贷款担保费率按融资额的1.5—2.5%收取，部分担保公司还要求贷款企业按融资额的10—20%存入保证金，以防风险。
原因五：方便快捷的小额融资机制尚未形成。合肥现有小额贷款公司、典当行近150家，由于许多公司在写字楼里面办公，没有营业网点，有资金需求的小微企业很难找到。同时，小微企业数量众多，小额贷款公司、典当行要找到那些优质的、有资金需求的小微企业也有较大难度。融资信息沟通的瓶颈直接制约了供需双方的快速顺利对接。
主动作为  多措并举
认真落实国家支持小微企业发展的金融政策。市直有关部门应会同银监部门尽快落实小微企业贷款的差异化金融监管政策，提高对小微企业不良贷款比率的容忍度。引导金融机构落实“有扶有控”信贷政策，确保小微企业贷款增速高于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平。认真清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本。积极鼓励金融机构到县区和乡镇增设机构。
强化政策扶持，鼓励金融机构保障小微企业的有效融资需求。通过风险补偿、税收奖励、考核奖励等多项政策，鼓励金融创新，优化小微企业贷款审批程序，提高审批效率。加快小微企业信用评价体系建设，完善贷款风险定价机制和信用评级办法。支持银行机构组建专营机构对小微企业进行集中化经营和管理，改善服务质量。创新小微企业信用担保体系，探索建立互利互保的信用担保机制。广泛开展银企对接活动，提高对接成效。探索设立小微企业发展促进基金，为小微企业有效融资需求提供补贴。
拓宽小微企业融资渠道。积极推进小微企业集合票据、集合债券、短期融资券发行，稳步发展**股权投资和创业投资等融资工具。加快推进“新三板”试点工作。积极支持小微企业上市融资，对企业前期改制费用进行补贴和奖励，解决企业因重组改制造成未分配利润转增股本税收缓缴问题，减免资产整合过程中涉及的土地、房产等相关税费，有效降低企业上市成本。
密切关注民间借贷风险，维护金融秩序稳定。认真做好风险排查和预警工作，严厉打击非法违规放贷等扰乱金融秩序行为。加强对民间借贷总量、利率、投向等方面的监测，实现动态跟踪。加强地方金融组织监管，引导民间金融规范发展。加大金融知识和舆论宣传，增强人民群众的金融风险防范意识。（执笔：黄群英、颜军、吴莹）

。据对全市1821户中小企业的财务费用统计显示，前8个月，累计财务费用为19.6亿元，其中利息支出13.7亿元，同比分别增长72.9%和48.3%，高出全市平均增幅31.9和1.4个百分点。从融资渠道看，票据融资利率最低，年平均利率6.52%；银行贷款、小额贷款公司利率居中，年平均利率分别为7.57%、13.3%。但商业银行一般都实行利率上浮或收取“商务费用”，银行一年期实际贷款利率普遍达10%以上；民间借贷利率最高，年平均利率为22.5%，高的甚至达到40%以上。从企业融资情况看，抽样调查的96户样本小微企业利率上浮30%以上的贷款占

1.4个百分点。从融资渠道看，票据融资利率最低，年平均利率6.52%；银行贷款、小额贷款公司利率居中，年平均利率分别为7.57%、13.3%。但商业银行一般都实行利率上浮或收取“商务费用”，银行一年期实际贷款利率普遍达10%以上；民间借贷利率最高，年平均利率为22.5%，高的甚至达到40%以上。从企业融资情况看，抽样调查的96户样本小微企业利率上浮30%以上的贷款占全部贷款的40.2%，同比提高8.1个百分点；上浮50%以上的贷款占全部贷款的32.8%，同比提高12.8个百分点。。

原因三：小微企业自身不足，导致银行放贷积极性不高。一是小微企业大多规模小、固定资产少、投资周期短、承担风险能力弱。在各商业银行对贷款普遍实行严格责任追究制度的情况下，制约了信贷人员的积极性，在一定程度上降低了小微企业获得贷款的机会。

率普遍达10%以上；民间借贷利率最高，年平均利率为22.5%，高的甚至达到40%以上。从企业融资情况看，抽样调查的96户样本小微企业利率上浮30%以上的贷款占全部贷款的40.2%，同比提高8.1个百分点；上浮50%以上的贷款占全部贷款的32.8%，同比提高12.8个百分

很好，很不错小微企业发展态势总体平稳。截止今年9月末，全市共有小微企业26478户，比去年末新增5129户，增长24%。其中小企业4999户，新增896户，增长21.8%；微型企业21479户，

低，年平均利率6.52%；银行贷款、小额贷款公司利率居中，年平均利率分别为7.57%、13.3%。但商业银行一般都实行利

加强地方金融组织监管，引导民间金融规范发展。加大金融知识和舆论宣传，增强人民群众的金融风险防范意识

小微企业融资难是当前制约发展的核心问题，加快金融改革创新，提升金融服务水平，扩展融资渠道

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小微企业是国民经济发展中不可忽视的力量，是经济发展活跃程度的风向标！

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  根据2008年经济普查结果，宜章县小型和微型企业约占全县企业总户数的99.3%，小型和微型企业在促进县域经济增长、安排劳动力就业和社会和谐稳定等方面发挥了巨大的作用。为调查掌握全县小型和微型企业的发展状况，探讨促进小型和微型企业持续良好发展的对策，近日，我们就小型和微型企业的发展状况进行了调研。

    一、小型和微型企业生产经营状况及存在的困难

    由于小型和微型企业相对缺乏金融支持、政策扶持、统筹发展等方面的优势，企业生产经营状况呈现出生产成本高、盈利空间小，融资困难大、企业扩能能力小等方面的特点。总体来看，全县的小型和微型企业的增长较快，但人均还较低；乡镇之间转移趋势明显，但转移不转型的问题仍然突出；结构调整与人才支撑基础不牢，提升群体化的态势明显，但企业间的合作关系发展不行。尽管党和国家一致高度重视中小企业的发展，特别近年来连续出台来了一系列的举措，两类企业的发展环境明显改善，但由于缺乏有力的外部环节支撑，当前企业发展还面临很多问题。
　　
    (1)生产经营成本升高。近几年，企业生产成本持续升高，当前又进一步加剧，由于通货膨胀的压力和产业转型加速，物价上涨的因素进一步加快，多种原材料价格涨幅激增，普通劳动力和技术人员薪酬也同步增加。企业业用地也日趋紧张，租用土地和厂房的费用也明显的提高。节能减排导致一些地方的水电能源供给不足，煤炭燃料等动力原料价格持续上涨。再加上税率负担的偏重，产品出厂价格难以上调，很多企业原来就很薄的利润空间被严重挤压，企业的生产成本与利润呈现出来的“剪刀差”越来越大。宜章县的小型和微型企业主要是爆竹及关联度高的造纸、纸筒、引线等企业和煤炭采选企业，据调查，爆竹生产企业的主要原材料均同比上涨，其中高钾每吨9200元，同比上涨6%；萤粉每吨2.2万元，同比上涨5%；管理人员每人每月工资1700元，一线作业人员每人每月工资3000元，同比上涨4%；玻璃纸每吨500元，同比上涨10%；税费从去年下半年提标后，同比上涨52%。煤炭采选企业今年税费每吨提标55元，企业税费负担同比上涨30%。

    (2)企业融资渠道少。银行普遍对企业发放贷款持谨慎严格的态度，加上客观上许多小企业缺乏有效抵押资产，信誉度不高，使得小企业贷款门槛高，手续繁，额度低，期限短，品种少。据调查了解，我老秘网县94%以上的小型和微型企业主要依靠自身积累、民间借贷筹措资金，导致许多企业在一次性投入固定资产后，都无力再进行设备更新和技术改造，设备、技术均处于落后状况。
　　
    (3)扶持政策落实不到位，全国人大常委会2002年颁布了中小企业促进法以后，国务院2005年出台非公有制36条”，09年出台“中小企业29条”，去年又出台了“民间投资36条”，促进中小企业政策发展框架已基本形成。虽然现在的政策和法规比较原则，但是针对小型和微型企业的差别化政策导致地方没有及时出台一些具有可操作性的配套政策措施，致使已有的政策难以落实。一方面先行企业没有微型企业的标准界定，小企业的标准过于宽泛，很少考虑到小企业和微型企业的发展。另一方面小型微型企业获得政策信息的渠道不畅通，财务账目欠规范，而税收政策只适用于小型企业，使得相关的税收政策难以落实下去。
　　
    (4)企业素质相对较低。全县相当多的小型微型企业的技术装备和生产工艺落后，资源利用率低、能源消耗大、环境污染重等问题突出。不少小型微型企业帐目不规范，很多微型企业没有专业会计人员，有的连生产成本、销售成本、财务成本都不清楚。而且很多企业经营者有技术方面的特长，但却不懂得市场运作，不懂企业管理，生产经营存在一定盲目性和随意性。加之小型微型企业质量意识淡漠，生产假冒伪劣产品，偷税漏税行为有所发生，特别是缺乏技术支撑，一般制造业中的小微型企业普遍创新能力弱，转型升级难度很大。大部分企业只能做简单的初级加工，以低成本进行总量扩张，处在相关产业链的低端，缺乏可持续发展的能力。

    二、宜章扶持小型微型企业持续发展的做法及存在的问题
　  
    近年来，县委、县政府把扶持中小企业发展摆到了促进“富民强县”的战略位置，高度重视和充分理解中小企业在转变发展方式中的地位，根据不同行业，不同规模中小企业的发展特点，制订出台相关政策的配套实施细则，逐步缩小了中小企业的差别化体系。

    （一）大力扶持企业转型升级。连续几年来，县委、县政府相继出台了《新型工业化奋进年活动的决定》、《宜章县工业企业发展资金管理暂行办法》、《关于实施工业转型发展三年行动计划的决定》等文件，鼓励企业技术改造和创新。同时，依托现在的资源和传统产业优势，打造“一区三园”和乡镇特色工业园，引领宜章产业结构调整。按照有保有压的原则，遵循市场规律，淘汰落后产能，促使有前景的企业成长起来，做大做强。制订了小型和微型企业扶持计划，在政策优惠、金融支持、企业用电和生产要素保障方面给予大力扶持。

    （二）建立项目联系机制。完善了领导挂点联系企业、部门解决问题的工作机制，实行重点企业项目县级领导联系负责制。县级领导和相关部门定期下企业调查研究，重点开展了政策咨询对接、银企担保融资对接、各项专项服务对接等工作，面对面、实打实帮助企业解决生产发展中的困难和问题。

    （三）切实加强要素保障。一是创新了中小企业融资担保方式，积极与金融机构协调，引导商业银行将更多的服务向中小企业，特别小型微型企业倾斜。大力鼓励民资进入金融服务领域，全县已招商引进了长沙村镇银行入驻宜章，拓宽了企业融资渠道；二是加快了社会保障体系创新，研究制定了企业务工人员的户口、住宿和子女就学等问题的相关措施，解决了企业就业人员后顾之忧，同时又为企业开拓市场与引进人才提供了政策支持；三是研究解决了企业面临的要素制约问题、如土地、用电、物流等瓶颈问题，确保企业合理有序正常生产。

    目前存在的问题：虽然宜章县在扶持小型及微型企业采取了一些措施，取得了一定的成效，但仍有三个方面的困难和问题。一是现行扶持政策与企业的期望值尚有较大的差距。由于上级缺乏硬性的、细化量化的扶持政策，各地根据自身情况出台的配套政策措施力度不一，执行起来的效果参差不齐；二是金融支持力度需进一步加大。由于商业银行以效益为主，不可能一视同仁地对待大、中小和微型企业，特别是在对小型和微型企业的信贷投放的力度上区别很大，企业的融资渠道仍然以自身积累和民间借贷为主；三是统筹发展的难度大。由于小型微型企业群体大、数量多，涉及国民经济的方方面面，特别是微型企业的经营方式灵活、组建和变更方便，全面统筹发展几乎不可能。

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2011年，对于小微企业来说是个大考之年：倒闭、落跑、钱荒……这一年，小微企业频频成为舆论焦点。龙年，小微企业能否否极泰来？  
    日前，《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》在北京发布，报告认为，成本、订单、资金，构成2011年长三角、珠三角、环渤海三地小微企业共同的痛处。该报告由北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团发布，是在对浙江、珠三角环渤海等国内小微企业最为聚集的区域进行系统调研的基础上完成的。
    报告显示，长三角、珠三角、环渤海三地小微企业2011年利润均出现不同程度的下滑，而经营成本升高、订单减少和资金链紧张是沿海三地区小微企业面临的主要问题。   
　　原材料涨价成“头号杀手”  
　　报告认为，去年，长三角、珠三角、环渤海三地小微企业的“日子”普遍不好过，利润均出现不同程度的下滑，而经营成本升高、订单减少和资金链紧张是沿海三地区小微企业面临的主要问题。由于区域环境等因素影响，三地小微企业也面临着一些不同的生存挑战和发展问题。   
    报告认为，成本、订单、资金，构成2011年长三角、珠三角、环渤海三地小微企业共同的痛处。高企的经营成本已经成为各地小微企业利润最大“杀手”。报告显示，三个地区中，认为原材料上涨的受调研小微企业均超过50%；认为员工工资上涨的受调研小微企业也超过50%；认为人民币升值影响经营的受调研小微企业也达到30%左右。  
　　2011年的订单形势亦加剧了企业生存的艰难。珠三角和环渤海地区都有近50%的受调研小微企业认为国内外订单减少。尽管浙江省受小微企业认为订单减少的比例较2010年前少，但仍然有超过30%的受调研小微企业认为订单减少。
    小微企业“都差钱”      
　　在2011年，珠三角和环渤海地区多数受调研小微企业借贷无门，珠三角有53%的受调研小微企业从未发生过借贷；环渤海地区受调研小微企业有32%的小微企业从未发生过借贷，此地区更有接近22%的受调研小微企业依靠临时赊账应对资金不足。即使在民间融资最为活跃的浙江省，也有23%的受调研小微企业从未进行借贷。  
　　调研结果表明，即使实现融资的小微企业中，小微企业的主要借款渠道仍是亲戚朋友。浙江省通过亲戚朋友借款比例是47%；珠三角是34%；环渤海地区是31%。无论在哪个区域，亲朋都是小微企业最为重要的融资渠道。  
　　虽然都面临着“缺钱”的境遇，但是三地小微企业在融资上却呈现出颇大的差异性。浙江省小微企业融资活动最为活跃，尤其是亲友间借款更加频繁；珠三角小微企业对融资最为保守，很多依靠自有资金周转；环渤海地区小微企业主要通过亲友借款及企业间赊账来解决融资问题。  
    在小微企业群体中，“不差钱”或许只是一个梦想。数据显示，在2011年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占到43%。在珠三角和环渤海地区，表示客户拖欠货款严重的受调研小微企业比例分别为21%和30%。在环渤海地区，客户拖欠货款现象也更趋严重。报告认为，环渤海地区多城市的小微企业主要业务是为当地国有大中型企业进行配套生产。而大中型企业通常在结算时强势，其付款流程又复杂，回款漫长。经济不景气时，大中型企业同样资金紧张，加上漫长的付款流程，会对供货小微企业形成巨大资金压力。而这些小微企业则选择拖欠自己的上游企业进行缓解，使得资金压力进一步传导。  
　　小微企业渴望“减负”
　　在成本升高、订单下滑、资金链紧张的形势下，三地大多数小微企业表现出极强的韧性，坚持成为小微企业群体中的主流。
    2011年浙江省有接近40%的受调研小微企业开工率在90%以上，而开工率在50%以下（处于半歇产或歇产）的受调研小微企业仅占21%；珠三角分别为34%和21%。在环渤海地区，2011年环渤海小微企业开工率加权平均值为71%（排除淡旺季因素），相比较2010年70%的开工率加权平均值，波动不大。此外，沿海三地区的用工人数也并没有大幅减少。
    触及对未来的看法，多数小微企业心态较谨慎。珠三角45%的受调研小微企业认为未来半年利润基本不变，预测利润下降的受调研小微企业占31%，预测利润上升的受调研小微企业占24%。  
    报告认为，虽然小微企业尚未丢失信念，但坚持的很艰苦。此时，给予这些小微企业以扶植、鼓励，无疑会增大其应对困难的能力和信心。而小微企业触及政府政策，最为渴望的是“减负”。报告建议国家应坚持宏观调控政策，降低通胀水平，缓解因原材料和劳动力成本持续上升给小微企业带来的压力；配合宏观政策，可以从减税、减免相关费用，以及给予用工补贴等手段，来具体减轻小微企业的经营负担。同时，报告也鼓励小微企业努力转变经营模式，提升产品创新、品牌等附加值，并学习应用电子商务等新型经营手段，提升经营效率，降低成本。
    针对小微企业融资需求难得到满足的现状，报告建议发展扶持服务于小微企业特别是微型企业的金融机构快速发展，鼓励其进行经营模式创新、产品创新、信贷技术和理念的创新。与银行形成互补，支持小微企业的融资需求。

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