社会诚信建设需要征信业大发展

   社会诚信是除物质资本和人力资本之外决定一个国家经济增长与社会进步的主要社会资本。最近30年来，社会诚信问题一直是我国经济社会发展的沉重桎梏。导致社会诚信缺失的原因是多方面的，其中一个重要原因乃是自我履约机制不能充分发挥作用。在现实生活中，大多数合同都是不完备的，有时甚至是模糊的，交易过程中的很大一部分活动是靠隐含合同来约束的。法院等第三方可强制执行的仅是明确合同，隐含合同的执行则依赖于自我履约机制。社会法制的完善虽会扩大明确合同的“管辖范围”,但永远不可能完全替代隐含合同。
    自我履约依靠的主要是两种机制。一种是重复博弈机制。当交易双方当下所进行的交易只是未来交易的一个组成部分时，双方便可能采取相互合作的态度。因为一方违约会导致另一方中止交易,未来的收益将无法实现。随着我国经济社会的发展，市场规模的扩大,社会流动性的增强,企业和个人的潜在交易对象增加了,交易双方再次相遇的可能性下降,重复博弈的必要性下降，导致重复博弈机制对诚信保证的能力下降。自我履约的另一种机制是声誉机制。一家企业诚实守信，可以为其带来声誉，降低其以后进行交易的成本，获得信誉资产溢价所带来的利益。一家企业具有机会主义倾向，其声誉在市场上会贬值，而这种贬值将使其在未来交易的时候成本增加。但声誉机制要发挥作用，关键在于市场能保持对交易主体履约情况的记忆，并且能把这种信息以可信的、快速的方式让市场中的参与者知晓。否则，失信者就可以“打一枪换一个地方”，通过一连串的失信行为牟取暴利而不受惩罚。另一方面，在信息严重不对称的情况下，信誉资产的价值极低，守信则无利，社会积累信誉资产的动力将大大下降。
    征信业通过信用调查、信用评估、信用信息生产和披露，使交易主体拥有的私人信息转变为公共信息，降低了信息的不对称性，增强了信用体系的记忆能力，从而使自我履约机制能有效地发挥作用。对于交易主体来说，利用专业的征信中介机构的信用信息，可以弥补自身所掌握的交易对象信用信息的不足，从而有效防范来自交易对象的风险。更为重要的是，通过征信中介机构特有的信用信息传递机制，失信者的信用信息很容易被其交易对象或潜在交易对象知晓，失信者与其他交易主体开展交易的机会将大大减少，从而对失信者构成强有力的社会惩罚。征信中介机构的信用信息披露不仅通过社会惩罚遏制失信行为，而且可以帮助信用良好的交易主体树立良好的社会形象，获得更多的交易机会、更好的交易条件，而这将激励交易主体加强自身履约能力建设，加大信誉投资力度。发达市场经济国家的实践充分证明，征信业在维护市场秩序、防范风险、扩大信用功能、降低交易费用、深化分工合作等方面能发挥重要作用。
    我国征信业发轫于20世纪80年代末期。经过20多年的发展，我国已形成了征信体系建设基本组织架构的雏形，制定了一些制度规范，建立了覆盖企业、个人的全国联网信贷征信体系，一些地方建立了联合征信平台，征信中介机构及行业市场初具规模。征信业作为信用监督者，对我国社会诚信的维护、市场秩序的规范发挥了积极作用。但总的说来，我国征信业尚处于初步发展阶段，与市场经济发展和诚信社会建设的要求相距甚远。可以说，当前我国社会诚信缺失、企业与个人失信行为泛滥在一定程度上应归因于征信业发展滞后。因此，促进征信业健康、快速发展，是我国社会诚信建设题中应有之义。
    当交易主体中存在一些知情者，他们了解交易对象的诚信状况， 那么交易对象采取违约行为的动机将会减弱，使那些不知情的交易主体因此获益。也就是说，知情者的存在对那些不知情者会产生正的外部性。可是因为这种信息的生产具有正外部性,由私人提供其数量会低于社会最适量，所以由政府来资助这种信息的生产有利于资源配置效率的提高和社会福利的增进。借鉴国际经验，结合我国国情，现阶段我国征信业发展应以政府为“第一推动力”。与此同时，坚持市场化导向，充分发挥市场的力量。
    加快我国征信业发展，关键要做好以下几方面的工作：一是加快征信立法步伐。制定社会信用信息法等法律法规，为商业化的社会征信机构开展企业和个人信用信息收集、保存、加工处理、运用及服务等业务提供基本的法律依据。二是加快信用信息数据库建设和征信数据的开放。建立功能更完备、开放程度更高的企业和个人基础信用信息数据库，为信用信息交流与共享创造条件，从而促进信用信息的合理使用以及信用资源的优化配置。同时，提高政务信用信息的透明度，将政府掌握的有关企业和个人的信用信息以无偿或有偿方式提供给征信企业去开发、使用、增值，并防止对信用信息的垄断和寻租行为。三是积极培育征信中介机构。按照政府引导、社会多元化投资、市场化运作的方式，推动征信中介机构健康快速成长。四是加强征信业监管。在法律法规出台前，行政手段仍然是主要的征信业监管方式。监管机构要根据“特许经营、商业运作”的原则，确定征信机构及其从业人员的准入标准；制定征信市场规则，维护平等竞争秩序；加强业务规范管理，对征信机构提供虚假信息、以级定价、侵犯商业秘密和个人隐私等行为严格查处。李忠鹏 来源：学习时报