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郑新聪
一、当前山区工业资金融通中存在的主要问题
近几年来，随着国家宏观经济调控力度不断加大，金融信贷结构性问题得到了一定的缓解，金融信贷风险度相应降低，金融供求状况得到了进一步好转。但从目前山区县域金融形势看，金融信贷现状仍无法适应山区经济发展的需要，资金供求矛盾依然十分突出。一方面许多有项目有效益的企业难筹措到资金，存在“贷款难”。最近我们对４８家生产经营状况较好的中小企业贷款情况进行调查，企业资金需求总量达２５．５１亿元，实际贷款１２．７６亿元仅占总需求量的５０．０３％，。而另一方面银行从自身角度出发不敢大胆放贷，存在“难贷款”。从我市情况看，２００２年，全市各类存款２０１．７３亿元，比２００１年增加２５．９２亿元增长１４．７％；各类贷款１５２．０３亿元比２００１年增加１６．１７亿元增长１１．９％，贷款增长率低于存款增长率２．８个百分点，且这些贷款主要用于高速公路、电力等基础设施项目。因此，贷款难已成为影响山区工业经济发展的主要问题，具体表现在以下几方面：
１、受企业经营状况不佳影响，银行信贷拓展空间有限。从客观上看，目前山区工业受客观条件所限，部分产业和企业经济运行状况不佳，产业结构调整步伐较缓，自我积累发展的能力较弱，对外资金需求依赖性过强且吸收资金的内部环境较差。相当一部分企业经营亏损严重，资产负债率过高，企业后续发展能力和偿债能力虚弱，融资现状处于“两难”境地。
２、受经营策略及贷款终身追究制的影响，商业银行存在“惧贷”和“惜贷”思想。商业银行“双大”信贷政策无疑是当前经营上的一个较好办法，但是，就山区工业企业而言，优势客户和黄金客户毕竟是凤毛麟角，一方面多家银行的信贷资金追逐很少的优强企业必然造成银行风险的积聚也必然造成信贷资金配置效率的下降，造成资金资源的浪费；另一方面，大多数的中小企业的资金需求呼声很高，形成了明显的反差。认真分析起来信贷风险的大小其实不在于企业规模的大小大企业大资金可能意味着大回报也可能直接等同于大风险。小企业往往抗风险的能力较小但能否控制并驾驭信贷风险很大程度上仍取决于银行与企业之间的信息沟通和对称。同时还应该看到贷款损失的严厉追究制度也使信贷员有所畏惧，主动面对中小企业进行培育和开拓信贷市场的积极性不高，在一定程度上影响了信贷投入。
３、基层商业银行贷款权限有限，企业贷款申请手续繁琐。商业银行集权式的信贷管理模式，一方面使基层分支机构没有贷款审批权，只有贷款推荐的权力，且县级支行审批权限小，贷款额度低，特别是新增贷款企业，县级支行也没有审批权；另一方面在严格的授信和规模管理体制下，上级行加强了授信额度内的信贷资金调度，也增加了一般贷款的难度。同时，中小企业取得贷款资格及办理贷款发放手续难。许多银行对中小企业不那么关注，跟踪、调查、监测还不到位，很难取得银行的信任和支持。在办理手续方面时间长、环节多，更增加了贷款的难度。
４、信用担保难，也是山区工业企业获得银行贷款支持的一大障碍。一是现行的企业信用等级评定制度，制约中小企业的贷款。在具体评定企业的信用等级时，对中小企业标准定得过高，致使信用评定结果等级相对较低，为了防范金融风险，银行对贷款投向的管理是非常严格，基本上是按企业的信用等级来掌握的。山区中小企业一般信用等级不高，据调查，我省某山区地级市中小企业有ＡＡ级以上信用等级的仅占９．２％，有Ａ级信用等级的占１０。４％，且这些等级各专业银行各自评价，不能通用，还有６２．５％的中小企业没有信用等级。因此贷款时只能通过抵押或保证来进行。信用担保实行强强互保，由于山区中小企业自身条件并不优越，所以很难为其贷款寻求有效的信用保证单位。二是中小企业担保体系建设不够完善，规模偏小。该市１１家县级担保机构２００２年注册资金只有２４１１万元，共提供各类担保总金额６７９７万元。
二、解决山区山区中小企业贷款难的对策建议
１、实施积极的融资战略，加快山区工业发展。
１市场化融资战略。随着市场经济体制的逐步建立，资金总趋势将按市场原则进行合理配置，工业企业的投融资活动，必须立足市场，依托自身的竞争力从市场上进行融资，在市场上求得生存和发展。政府的职能和角色必须相应转变，主要运用经济手段来支持推动企业发展。一是政府要通过培育市场、规范市场，为工业企业投融资创造一个公平有效的竞争环境。二是政府应通过间接调控，利用经济杠杆和经济政策的导向来引导金融机构的资金投入总量和投向结构。当前，山区市县两级财政基本上是“吃饭”财政，地方财力十分有限，希望国家、省有关部门加大向山区倾斜的力度，在财政项目贴息方面，适当有别于沿海发达地区降低门槛，支持山区工业企业向银行贷款。高度重视信用担保体系的建设，政府要逐步扩大担保资金的参股投入，扩充盘子，鼓励银行对担保公司参股，同时鼓励民间资金加盟，发展各种形式的信贷担保公司。
２多元化的融资路子。要转变观念，拓宽投融资渠道，走多元化融资的路子。一是充分利用资本市场，大力发展直接融资。重点鼓励优势工业企业之间进行购并，借助资本市场实现快速扩张。二是大力发展票据市场，拓展票据融资。目前银行承兑汇票、贴现已成为企业重要的融资方式，积极支持、鼓励和引导一些产供销关系稳定、资信优良的工业企业，通过签发商业承兑汇票衔接产销关系，加速资金周转，拓宽融资渠道。三是积极吸引民间资金。要为民间资金投入竞争性工业领域创造良好的环境，鼓励引导民间资本特别是国内外创业风险投资基金参与本地高新技术产业开发和传统产业的改造。四是努力提高利用外资规模、质量和效益。
３以优势企业为依托的融资策略。一方面政府应充分利用国家政策和自身资源，促进和推动发展前景好的项目向优势工业企业靠拢。另一方面，优势企业要充分利用优势工业企业的良好资信和资本扩张能力，通过兼并、收购、资产重组等资本运营手段，以产权为纽带，控股或参股一批成长性好，发展潜力大的中小工业企业或高新技术项目，既解决高成长型中小工业企业以及高新项目“资本金不足”和“借贷抵押担保难”的问题，也解决了优势企业因缺乏好的投资项目，发展后劲不足的难题。
４可持续发展的投融资策略。采取可持续发展的融资策略，就是要优化投融资环境，确保投资者和债权人合法权益，增强其投资信心和收益预期，以保证融资渠道的长久畅通，实现企业的可持续性发展。当前优化投融资环境的首要任务是要大力整治社会信用秩序。政府应把整治信用环境摆在突出位置，组织工商、税务、房产、土地、法院等相关部门，对信用环境进行综合治理，对因失职为企业逃废债提供方便的职能部门及有关责任人和逃废债企业的法人代表从严查处。健全完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人征信系统，为保障银行合法权益提供依据。建立市县金融机构合作协调联系机制，共同维护良好的金融市场。对故意逃、废银行债务的客户、金融机构要齐心协力，联手实施信贷制裁。大力推广使用商业票据，提高金融机构资产的流动性、安全性和效益性。
２、实行务实的金融信贷对策，更好地服务山区工业经济。
１积极转变观念，调整经营思路，加大对山区、尤其是县域工业的有效信贷投入。山区金融机构要牢固树立“工业活、经济活”、“经济活，金融活”的观念，充分认识山区工业发展的潜力，抓住山区掀起新一轮发展大潮的有利机遇，积极调整信贷经营思路，结合山区各地工业经济发展状况，充分利用各自优势，改善金融服务，加大对工业的有效投入。进一步健全完善信贷授权授信制度，根据山区的实际情况增加授权授信额度，适当下放贷款审批权限，放宽贷款期限，以增强基层行的经营活力。
２加速信贷结构调整和不良贷款处置，支持工业经济结构调整。一是金融机构应根据国家的产业政策和本地结构调整的总体思路，集中资金优先支持重点行业、企业和产品，尽快培育工业的支柱产业和骨干企业，增强本地工业的竞争力。二是要正确处理防范信贷风险和支持结构调整的关系，对成长性强，发展潜力大但风险较大的高新技术产业和中小工业企业，应立足长远，及时扶持。三是积极支持工业企业改制重组，对依法规范改制，重组、兼并、破产企业形成的贷款损失要有“算大帐”、面对现实的思想及时予以申报核销。对规范改制重组企业继续给予信贷支持，促进工业结构加速调整。
３加快金融创新，提高金融服务水平和效率。山区金融机构要在现有金融产品的基础上，不断适应经济和金融发展的需要，运用现代高科技手段，开发、推广和应用金融新产品。要在继续办好传统的存、放、汇、兑等表内业务的同时，稳步拓展代收、代付、代保管、代理投资咨询等表外业务。要加快电子化应用步伐，实现金融业务运作的自动化、网络化；要以客户为中心全面推行客户经理制，大力开发和营销中间业务品种。要加大金融科技投入力度，增加金融产品的科技含量。
３、探索建立较为齐全的县域金融机构网络。
目前，山区县域国有商业银行分支机构和业务正在逐步收缩，集中向大中城市和大系统、大客户发展，县域国有金融机构在服务设施、现代服务手段、资金势力、抗风险能力等方面日趋弱化，同时，考虑到县域经济中存在大量的小企业加快探索建设县域金融体系已是当务之急。建议参照城市商业银行的模式组建山区地市商业银行，市、县财政给予一定的资金注入，省级财政给予一定的拔备金，同时允许企业和民间资本进入，按照市场化运作，共同组建专门服务于山区县域企业的金融机构；或者抓住国有商业银行结构调整、从县域地区进行战略撤退的时机，结合农信社股份制改造，力争将国有商业银行县级分支机构的“壳＂连同一部分业务一起承接下来，成立新的地方股份制商业银行。
作者为三明市经济贸易委员会主任
责任编辑：黄茂升
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