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陈秋红
党的十六大提出了全面建设小康社会的奋斗目标，对加快县域经济发展是一个新的机遇，然而在改革的深化和经济结构调整的推进中，商业银行与企业之间贷款难与难贷款的矛盾日益突出，信贷投入与经济发展的需求还不适应，基层人民银行应如何创造性地运用现有的调控手段，进一步发挥调控能力，引导银行机构增加信贷有效投入，扶持和培育一批经济增长点，是当前工作急需突破的方向。本文就目前永安市经济发展的主要特点进行分析，对推进银行增加有效信贷投入，支持县域经济发展问题提几点看法。
一、永安市经济发展的主要特点
近几年，永安市国民经济继续保持良好的发展态势，今年以来，全市经济进入新的快速增长平台，一季度全市实现国内生产总值１５．４２亿元，比上年同期增长１１．８％，增速加快３．１个百分点是１９９８年以来同期最快的速度。经济发展主要呈现以下几个特点：
１、农业产业化经营呈现规模，主导产品培育取得成效。尤其是竹业经济发展迅速，２００２年竹业总产值达４．３亿元比增３３％，被评为中国“笋竹之乡”；全市现有龙头企业２３家，其中三明市级以上９家，带动农户２．６万户。
２、工业生产高速增长
经济效益稳步上升。一季度全市规模以上工业总产值完成１０．４亿元比增３７．３％，林竹、轻纺、化工和建材四大主导产业不断发展壮大，对工业经济的支撑作用日益明显四大主导产业实现产值６．６７亿元，带动全市规模以上工业增长２１个百分点；全市经济效益综合指数１０６．４％，比去年同期提高１４．７个百分点。
３、市场消费保持旺盛旅游和非公有制经济呈现亮点。一季度社会消费品零售总额５．７２亿元
比增９．５％；旅游总收入、接待旅客人数分别比增１７．９％和６．７％。个私经济发展强劲，一季度新登记私营企业４２户，从业人员５９９人，注册资金５０９９万元，分别比增３０％、６４％和６１％；个私经济实现社会消费品零售额４．４７亿元比增９．８％，占全市消费品零售额的７８．１％。
４、金融运行平稳。一季度全市银行存贷款同增至３月末，银行存款余额３７．３７亿元，贷款余额２７．８３亿元，分别比年初增加３．４亿元和２．２５亿元，增幅为１０％和８．８％，分别高于去年同期增幅。
二、银行信贷支持经济发展中存在的问题分析
近年来，永安市以非公有制为主的中小企业发展迅速，在地方经济发展中起着重要的作用，随着这些企业数量的增多、规模的扩大，对资金的需求越来越大，融资问题日益突出，主要原因：一是中小企业特别是私营企业内部管理不规范，缺乏健全的财务制度，经营和财务信息不对称，风险难以把握，影响银行拓展贷款的积极性和主动性。二是中小企业往往自有资金不足，资产负债率偏高，可供担保抵押资产少；而关联企业互保，又往往缺乏担保实力；同时企业资金运行较为隐蔽，大部分体外循环。企业信息透明度低，相互间信任度不够，贷款担保方式主要以厂房设备抵质押为主，没有形成二手设备拍卖市场，一旦出现风险，难以变现。三是一些企业信用观念淡薄，缺乏诚信意识，企业通过开立多个独立法人企业及借改制之机，变相抽逃银行资金，蓄意逃废银行债务，使银行在支持中小企业资金需求上有所顾虑。四是对银行贷款的法制保护不健全。一旦贷款出现市场性风险或信用风险，对债务人的处罚手段较弱，而对债权人，特别是对客户经理和贷款签批人的责任追究相对严格，造成银行对中小企业信用介入持谨慎态度。
从县级银行信贷管理看，主要问题有：一是县级银行信贷放款权限很小，主要办理小额抵押贷款，对一般企业授信额度内的贷款还须上报审批，手续繁琐，周期长。二是贷款利率市场化的推进，对银行业的盈利产生直接影响，银行业在面临经营风险的同时，增加了消化历史包袱困难的因素，影响了对一些企业介入的积极性。三是银行不良贷款化解的难度越来越大。至３月末，永安市商业银行不良贷款２．８９亿元，不良贷款占比为１０．８％，其中“两呆”贷款２．７５亿元，占比９５．２％，大多挂欠贷款的企业已名存实亡，清收比较困难。有些借款人已中止经营，但担保人为公共事业单位，执行难度大。四是银行信贷胜诉债务执行难。赢官司、难执行已成为银行业普遍感到困惑的问题，给县域经济信贷投入带来负面影响。
从社会中介信用担保机构看：目前的信用担保机构少，运作上存在资金规模小，担保能力有限，担保额度小等问题。
三、加大银行有效信贷投入，促进地方经济发展的对策
１．积极为地方实施项目带动战略提供信贷支持。一是要积极关注政府确立的重点建设项目，引导银行机构加大扶持力度，对已承诺的项目贷款，要切实安排好资金，对新项目要积极介入，并争取上级行支持，对重点优良企业要合理进行授信，保证企业对生产经营资金的需求。二是要加大技改投入，支持企业运用高新技术改造传统产业，壮大支柱产业群，培育品牌，提升企业市场竞争力。三是要支持工业园区建设，探索创新适合工业园区发展的贷款品种，如：以园区内企业存货作为抵押发放仓储保全业务贷款，专利权质押贷款等。四是要引导经营业绩好、资信程度高的企业使用商业汇票，拓宽融资渠道。五是要灵活运用利率杠杆支持企业发展，把利率浮动与企业信用等级、授信额度、诚信记录及金融产品组合相结合，对优质企业贷款利率给予优惠。
２．加大对中小企业和民营经济的扶持力度。积极引导商业银行处理好增贷与抓降的关系，树立在发展中化险理念，主动营销市场，将支持中小企业作为调整结构，分散和防范信贷风险，培育新的利润增长点的战略性选择。积极发现和培育具有发展潜力的民营经济，给予有效的信贷支持，可通过发放个人创业贷款等形式支持个体私营经济发展。积极推进企业信用评级工作，为银行贷款的发放提供便于操作的可靠依据。适当扩大县级银行的信贷权限，在中小企业评级授信后，在授信额度内给予县级银行充分的贷款发放权，减少审批环节，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点，提高办事效率。纠正因片面强调抓降导致的贷款过度谨慎、存贷比偏低问题。积极协助政府部门制订和完善《金融机构贡献奖评奖办法》，将银政合作引向深入，通过对各银行机构贷款增量、投向、不良贷款管理情况等方面的考核评奖，引导银行机构加大对中小企业、民营经济的信贷投入，增强对地方经济发展的支持，促进银企实现“双赢”。
３．创新支农方式，加大对农村经济的信贷投入。引导农村信用社创新支农服务方式，大力推广小额农户信用贷款和农户联保贷款，扩大小额授信贷款额度，要积极支持农村种植业、传统农业项目和规模较大的、有专业技术、有销售渠道的养殖业大户，通过龙头企业带动农户生产，促进农业产业化、公司化进程。继续加大支农贷款的发放力度，逐步壮大农村信用社实力。
４．支持信贷结构调整，优化生息资源。首先要推动银行机构开展以提高资产质量和经济效益为目标的信贷营销，着眼于培育优质客户，增加有效信贷投入。对经营效益不好，技术落后，产品市场饱和，或污染严重、没有前景的企业要限制、压缩和清收，把腾出的信贷资源用于有效益、有潜力、产品有市场、有信用能够还本付息的中小企业，优化信贷投向。其次要严格新增不良资产的分析、监测工作，督促银行机构加大“清非”工作力度，采取措施做好“两呆”资产的回收、盘活、处置、保全、核销工作及抵债资产的变现工作。再次要紧紧依靠政府，协调有关部门，切实帮助银行机构解决抵押土地、房产处置等实际问题，盘活银行信贷存量资产，优化外部信贷环境，努力降低不良贷款占比。
５．鼓励创新贷款品种，完善配套服务。组织多种形式、多层次的信贷资金供需见面会，加强政府、银行和企业之间的沟通，积极宣传信贷政策，了解企业需求，推动银行机构根据市场需求，为企业提供金融组合产品和金融信息咨询服务，不断提高专业化经营和个性化服务水平，增强吸引力。探索和推广专利权、仓单等权利质押贷款和保理、保证保险贷款等新的贷款方式，加大对成长型企业的支持。对规模很小的个体工商户、私营企业或其他小型企业，可针对其特点推出适合的贷款，如店面抵押贷款、个人信用贷款等；对于实施改制、改组的国有中小企业，可以在重新办理抵、质押担保手续的前提下，支持企业减亏增效，促进发展。要大力发展银行汇票、贴现等票据业务，拓宽投资渠道。积极支持银行机构灵活运用多种金融工具为中小企业提供结算、理财、信息咨询、电子银行和财务管理等方面的服务，为中小企业发展创造有利的金融环境。
６．推动社会信用担保机构的建立。根据永安市经济发展的特点，从目前纺织、建材、化工、林竹四大支柱产业的发展规模和需求看，可积极推动有关部门分别成立“纺织”、“建材”、“农业”等行业信用担保公司，建立适应银行增加中小企业信贷投入的信用担保体系，发挥专业担保公司对各行业企业融资的桥梁纽带作用，鼓励银行机构在市场化运作的前提下，探索与信用担保机构合作的途径，科学确立担保倍数，合理建立风险分担机制，缓解中小企业、民营经济贷款担保难问题。
７．加强社会诚信体系建设，营造良好的社会信用氛围。要广泛深入地推动诚信宣传教育活动，开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让诚实守信企业充分享受守信的益处和便利，得到更多更好的金融服务和支持；对失信企业和个人实施联合有效的惩戒。建立政府有关职能部门、企业、银行之间的沟通渠道，坚决制止企业逃废银行债务行为。要建立健全企业和个人信用的登记、评估、查询体系，为银行增加信贷投放创造条件，为金融优质服务和县域经济的腾飞营造良好的社会信用环境。
作者为中国人民银行永安支行行长
责任编辑：陈 锋
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