———对新余市小企业融资状况的调查与思考
screen.width-333)this.width=screen.width-333' height=263 hspace=14 src="net0811/081115a.jpg" width=355 align=right border=0>随着国家从紧货币政策的持续推进，小企业获得银行融资的空间进一步压缩，加之小企业自身一些机制体制的问题，银行业对小企业的信贷支持力度逐步减弱，小企业融资难问题进一步凸现。
一、辖内小企业融资现状
（一）银行间小企业贷款呈下降趋势，且业务发展不平衡。在贷款总量持续增长的情况下，辖内银行业机构对小企业的贷款呈下降之势，截至2008年9月末，小企业授信户数比年初下降11.27％，贷款余额比年初下降14.99％。从机构分布来看，农业发展银行、农业银行和农村合作银行三家"涉农"机构小企业贷款授信户数、贷款余额分别占总数的66.37％和88.18％，其中，农村合作银行小企业贷款余额占辖内银行业全部小企业贷款余额的71.73%。很明显，小企业贷款业务在银行业机构中发展不平衡，农村合作银行占了小企业贷款业务的绝大部分。
（二）小企业融资范围相对狭窄，且融资方式比较简单。目前，辖内银行业对大中型企业单位提供了贷款、项目融资、贸易融资、贴现等表内授信业务及贷款承诺、信用证、银行承兑汇票等表外授信业务，而为小企业提供的表内外授信业务仅限于贷款、贴现、银行承兑等三类。其中，发放小企业贷款最多的农村合作银行也只为小企业提供贷款融资方式。
（三）商业银行对小企业授信以低风险业务为主，且门槛较高。商业银行对小企业的授信门槛高，要求严格，主要以低风险业务为主。数据显示，2008年9月末，五家商业银行小企业贷款余额4.84亿元，其余授信均为银行承兑汇票贴现和签发小企业银行承兑汇票。其中，签发小企业银行承兑汇票一般都是以交纳全额保证金为条件，辖内银行业非法人机构小企业授信业务的低风险性特征十分明显。
二、小企业融资面临的困难和存在的问题
（一）部分银行业机构信贷营销的市场定位，挤压了小企业贷款业务空间，小企业信贷业务发展机制落实难。部分银行业机构经营理念仍未根本转变，其营销市场仅区分为公司业务和个人业务，没有组建小企业贷款的专业队伍或设立专业岗位，小企业贷款利率风险定价机制也因为缺乏成批量的业务基础而无法界定合理的水平。商业银行在信贷的发展战略和模式上仍存在贪大、垒大户的现象，追求所谓的高端客户，"贷大、贷长、贷垄断"成为商业银行特别是国有商业银行的信贷特征。
（二）繁杂的授信程序、过高的准入条件，无法搭建小企业贷款业务平台，高效的贷款审批机制落实难。商业银行系统内随着一级法人治理结构的建立，管理权限趋于集中。授信审批实行专业化、扁平化和集中化，授信程序一般要经过发起、审批、授信实施等环节，基层行没有公司贷款新业务审批权。整个授信过程环节多，期限长，费时又费力。繁杂的授信程序决定了授信工作的精细化，而精细化必将授信准入条件提高，以便控制多批量的授信业务。如某商业银行对新贷款客户的准入，规定了需有两年的会计核算年度，注册资本100万元以上，资产规模500万元以上，新企业注册资金500万元以上等条件。针对小企业而言，如此过高的门槛，小企业贷款融资难跨越。
（三）轻重不一的考核激励机制，抑制了小企业贷款的业务需求，正向激励机制落实难。一方面，当前基层商业银行采取综合性的营销策略，市场营销部门既要营销贷款业务，又要营销存款业务，还要负责中间业务的成长，没有形成专业化的信贷服务团队，反映在经营考核上，信贷业务权重低于存款业务的权重，致使贷款业务考核的正向激励相对不足。另一方面，在贷款业务考核中，以资金量为核心，激发不了小企业贷款业务营销热情。如某商业银行在贷款业务考核中，规定余额新增、日均新增、交易额为三大指标,小企业贷款金额小，交易量少难于迎合上述贷款考核中的要求。
（四）较低的存活率，较小的资产规模，较高的信贷风险系数，使银行加强了审慎经营，进一步加大了小企业贷款的难度。一是小企业存活率低，存续期限短，银行难以适应其变化，缺乏跟踪服务的客观条件。据工商部门统计，新余市近五年来，小企业的存活率不足三成，小企业贷款业务的开展缺乏稳定的环境。二是小企业的资产规模和经营规模较小，产业层次较低，产品竞争力不强，抗风险能力弱，同时小企业主缺乏战略眼光和市场应变能力，自身信誉等级较低，小企业贷款业务的开展缺乏基础。三是小企业管理不规范、水平低，多为家庭式、家族式管理，财务账目不清楚，现金流量难摸清，信息披露不充分，银行很难了解到其真实的财务状况。四是小企业资金需求具有"急、频、少"的特点，发放贷款成本高，管理难度大，综合贡献小，银行营销积极性不高。据测算，在当前的商业银行授信体制下，每笔贷款的保本点是200万元，对小企业而言这是个偏高的数据。
（五）社会关注度较低，外部环境竞争加剧，进一步加大小企业贷款难度。一是目前社会各界对小企业经营状况的关注度远远低于那些大企业、大项目，加上小企业发行股票债券门槛高，直接融资难，风险投资缺乏，成长环境差，做大做强很难。二是仍然存在信用担保机构数量、资金规模及业务量有限，难以满足小企业的需求问题。三是中介服务手续繁琐，收费过高。小企业在办理贷款抵押登记时，环节多、手续繁、费用高，相对于较小金额的贷款，企业所付平均成本相对过高，也影响了小企业借款的积极性。
三、对策建议
（一）改善小企业的外部发展环境。一是设立小企业发展基金，借助社会和其他企业力量支持小企业发展。二是进一步规范小企业抵押贷款的评估登记行为，简化手续，降低费用，减少小企业抵押贷款费用支出。三是建立健全小企业征信系统，规范企业信用行为。四是鼓励发展由小企业自愿出资组建的相互合作担保基金。五是建立和发展小企业信用担保公司。六是适当减免小企业贷款利息收入营业税和税前核销小企业不良贷款。
（二）加快小企业经营发展，增强自身承贷能力。一是小企业应有一个科学的治理结构和清晰的发展战略，克服经营上的盲目性和随意性。二是加强财务管理，健全财务制度，提高信息透明度。三是加强诚信建设，提高诚信意识，打造诚信品牌。四是加强内部管理，加大科技投入，突出自身的经营特色和产品优势，增强市场竞争能力和盈利水平。
（三）完善银行金融服务体系，确立小企业信贷的战略目标。一是切实建立和完善小企业贷款"六项机制"。二是加强业务产品的创新和研发力度，不断满足小企业的贷款需求。三是建立小企业贷款的管理信息系统，加强贷后管理和持续监控。四是建立和完善小企业信息评估体系，充分利用公司担保、联户担保、联合体担保等多种形式，做好小企业贷款工作。五是鼓励银行机构为小企业提供符合小企业融资需求的金融产品。
（四）简化小企业信贷业务流程，提高办事效率。针对小企业贷款笔数多、数量少的特点，利用信用资料，实行对小企业的小额贷款进行信用评级的办法，简化审批程序，降低审批成本，按照企业的信用等级对其提供相应的信贷服务。
（五）进一步改进银行业监管，促进小企业贷款业务健康发展。加强对银行业机构贷款集中度的考核，督促其分散信贷风险，改善信贷结构，审慎稳健经营。建立符合小企业贷款特点的贷款分类、不良贷款问责考核等差别化的制度体系，为银行业开展小企业贷款业务营造良好的政策激励与导向。根据小企业贷款特点，研究制定差别化监管政策，鼓励银行业金融机构制度创新和机制创新，实施符合市场和各银行实际的风险定价机制，积极支持授信业务的准入，进一步完善信贷登记系统和个人征信系统，建立信息共享机制，控制信贷风险，改善信用环境。
（作者系新余银监分局局长）
责任编辑：胡云锦 | 
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