微型创业传递与农村工作机制创新——关于扶贫开发工作重点村建立小额信贷组织的建议

微型创业传递与农村工作机制创新——关于扶贫开发工作重点村建立小额信贷组织的建议

来源：--《闽西调研》2007年第69期  作者：市老区与扶贫办课题组  日期：07-09-25

村级小额信贷组织不仅包含简单的小额资金借贷活动，而且包含村级组织如何提高引领经济社会发展能力的组织管理创新工作，能够促进持续的小额信贷的组织制度就是微型创业传递机制。我结合在上杭县稔田镇连四村驻村任职的实践，从创新农村工作机制的视野来介绍微型创业、小额信贷和资金互助，以期共同探讨，总结完善。 微型创业和小额信贷概述 激励低收入阶层和贫困群体开展微型创业是脱贫致富的有效途径。微型创业就是自己雇佣自己，自己当老板，通过发展微型企业（家庭经济），实现自主创业、家庭就业。相对于受雇于现代企业的正规就业来说，是“非正规就业”。微型创业也叫做小成本或低成本创业。微型创业主要通过小额信贷来推动。小额信贷是指专向低收入阶层和贫困群体提供小额度的持续的信贷服务活动。包括个人信贷、小组信贷、微型企业信贷和村银行信贷等多种不同模式。小额信贷帮助解决创业资金，找到新的生产要素，帮扶中低收入阶层和贫困群体及微型企业获得市场参与机会，进行有市场效益的创业。资金互助也可以归入小额信贷的一种类型。从某种角度来说，小额信贷等同于微型创业。正规的小额信贷始于孟加拉国的尤诺斯教授及其创建的乡村银行。世界银行和联合国都在不遗余力地推动小额信贷。联合国确定2005年是“国际小额信贷年”。尤诺斯和他创建的乡村银行获得2006年诺贝尔和平奖。我国的小额信贷是在党中央、国务院扶贫开发的政策背景下发展起来的，并成为扶贫开发的有力工具。 驻村任职期间，我通过“创业传递组织+党员双带基金”的模式，建立连四村创业传递机制，力助村党支部组织创业，力助党员和困难群众创业，建设创业型的村庄。连四村党员双带基金被商务部主管的中国小额信贷发展促进网络吸收为第一批成员机构，省委《海峡通讯》、《福建日报》和中国社科院《小额信贷扶贫》等报刊杂志都作了介绍，并给予了较高的评价。 一、了解民忧，识别贫困，掌握支农惠农的基本政策和要求，是做好驻点村微型创业传递工作的前提。贫困是指个人或家庭的经济收入不能达到所在社会“可接受生活标准”的那种生活状况，最低标准就是生存标准。按照国际通行的标准，贫困分为绝对贫困和相对贫困。在扶贫开发进程中，我国的扶贫标准也在不断提高，1997年以前的贫困线是1980年不变价人均纯收入200元，1998年是625元，沿用至今。从1999年以来，我市采取的贫困标准是省里的标准，年人均纯收入1000元为温饱线，1000－1800元为低收入线。对于贫困群体，发达国家多实行福利制度，发展中国家多推行扶贫开发措施。福利制度就是无偿扶持、救济，扶贫开发侧重于脱贫和发展能力培养。我们国家现在已经将扶贫开发和福利制度交错实行了。 由于历史和地理的原因，直到改革开放初期我市还比较贫困。我市当时被列为全国十八个连片贫困区之一，说明我市的发展起点也是相当低的。但在十八个连片贫困区中，我市的扶贫开发工作也是公认的做得最好的地区之一。我市于1997年实现基本小康、基本消除绝对贫困的目标，提前三年完成“国家八七扶贫攻坚计划”。1999年中央扶贫开发工作会议，把我市和沂蒙山区、井冈山区、大别山区列在一起，作为群众的温饱问题已经基本解决的集中连片的贫困地区。现阶段的扶贫开发工作正面临着从解决贫困人口的温饱向解决低收入阶层和贫困群体实现正规就业和非正规就业转变。“就业是民生之本”，这句话对驻点村同样适用。低收入阶层和贫困群体由于种种原因，多数无法外出打工，实现正规就业，只能留守农村家庭就业。因此鼓励帮助低收入阶层和贫困群体开展微型创业是扶贫开发的重要内容，我们提倡做好驻点村微型创业传递工作。现在省市县设定的重点村和单位挂钩、干部下派，就是为驻点村低收入阶层和贫困群体创业、就业和发展创造了条件。但是每一个驻点村都有每个村的难题症结，解决的办法都不可能一样，需要我们做深入的调查研究，然后对症下药。我们的方法叫参与式方法，我们的规划叫整村推进扶贫开发。我驻村就做了参与式规划、移民搬迁、“五老”人员、劳动力转移、民间金融、移民安置后调查等6个全村性不同类型的专题调查，这些调查都是和村干部一起做的，有的还和党小组长、村民小组长、党员、村民一起做，有的还请了专家。为每个农户建立了基本情况档案。驻村了解情况从信贷情况入手是个很实用的方法。 二、牢记宗旨，端正作风，坚持我们的政治优势和优良传统，是做好驻点村微型创业传递工作的基础。和国际上主要通过民间组织、慈善机构来开展扶贫不同，我国主要通过党政的力量，通过政府的形式开展扶贫，这是我们扶贫的特色，是由我们的政治优势和优良传统决定的。在长期的革命斗争中，做好思想政治工作、保持共产党员先进性成为了我们老区、苏区各级党组织的政治优势，密切联系群众，关心群众疾苦，服务人民群众，坚持群众路线成为了我们老区、苏区各级党组织的优良传统。这个政治优势和优良传统在扶贫开发工作中同样表现得十分突出。总结我们扶贫开发最重要、最成功的经验，就是坚持以我们的政治优势和优良传统搞好扶贫开发工作。具体表现在我们始终坚持党政统筹抓扶贫开发工作，部门挂钩，党员干部帮扶，切实履行党员干部的历史使命和政治责任。从2004年开始，进一步发展为单位挂村帮扶，党员干部驻村任职，把困难村的班子建设作为农村基层组织建设的重点。扶贫工作更加贴近农村实际，更好地发挥了我们的政治优势和优良传统。思想政治工作要联系驻点村的实际来做，首先要摸透驻点村党员干部群众所思所想所盼是什么？这些所思所想所盼如何与我们驻村任职的要求结合起来？我在连四村驻村，深入调研后就感到驻点村的难题症结是“连与不连”的矛盾，我就以“从连四村向连市场、连发展转变”作为思想政治工作的主线。现在省市县第二轮选派党员干部驻村任职开始了，驻点村大多数仍然是村财比较困难、低收入人口比重大的村庄。村庄可能不大，但难题很多。事情可能不复杂，但解决起来不容易。怎样结合驻点村的实际，继承和发扬我们的政治优势和优良传统，是做好驻点村工作的基础。把驻点村的村级组织建设好，其中发展党员工作和搞好村级组织换届选举是对驻村干部的严峻考验，驻村干部都有这个考验。三年间我所在的村党支部发展党员8名，列入培养考察的发展对象4名，入党积极分子10人。 三、量力而行，尽力而为，着力改善当地的生产生活条件，是做好驻点村微型创业传递工作的重要条件。经济发展主要靠投资、消费、出口三驾马车拉动。对于驻点村来说，消费和出口拉动都是不现实的，主要靠基础设施和社会事业的投资来拉动。实施好驻点村的基础设施和社会事业项目，就是培养微型企业家的很好的摇篮。一方面是不断改善驻点村的微型创业环境，另一方面是不断培养驻点村干部群众的微型创业技能。困难村的干部群众都是讲实惠的，多办实事好事，多争取和用好各项帮扶资金项目，是最受当地干部群众欢迎的，扶贫开发的目的也就是要让更多的困难群众享受发展成果。基础设施和社会事业项目大多是当地想解决但没法解决的，通过单位挂钩、驻村干部努力帮扶解决这些难题，当地干部群众就能深切地感受到单位挂钩、干部驻村的作用，驻村任职也就会有较好的群众基础。但好事要办实，实事要办好并不容易。在做好这些项目的过程中，我们要实行“干部、专家和群众相结合”，建立科学、民主的管理制度机制。驻村三年我组织了从解决驻点村人饮水、修桥铺路、兴修水利到严酷的抗洪救灾和实施100户移民搬迁等工作。在这个历程中，我促成了驻点村村务财务从“村支部书记、村主任各自说了算，互不买帐”到“集体领导，民主管理”村级工作体制的转变，也丰富了当地干部群众的创业知识，培养锻炼了他们的创业技能。 争取资金项目总是有限的，培养微型企业家的另一个重要摇篮就是搞好微型企业传递的知识与技能培训。培训工作非常重要。培训既是传播业务知识和技能的主要渠道，又是检查评比激励提高的有效途径。有关微型创业和小额信贷的知识主要来源于各种培训。三年间，我在连四村组织了8次不同类型的微型创业和小额信贷业务培训。 四、支部牵头，党员示范，建立特色产品技术和信贷传递机制，是做好驻点村微型创业传递工作的主要内容。通过机制落实和保障低收入阶层和贫困群体享有信贷和技术等发展的各种权利，是我在驻点村经济发展领域探索实践的主要内容。在市场经济和村民自治的大背景下，村级党组织发挥火车头和战斗堡垒作用，建立保持共产党员先进性的长效机制，完全靠空洞说教的工作是不够的，需要有相应的经济社会工作载体、机制来落实。在探索村级党建和经济社会工作结合中，改造小额信贷体制机制是一个可行的办法。上杭县稔田镇连四村把党支部的“三会一课”制度、村民代表会议制度和改造小额信贷机制体制有机结合起来，通过“创业传递组织+党员双带基金”的模式建立的农村创业传递机制。一是建立每月一次定期集中办公制度，二是通过制订6个文件建立创业传递机制。前者是执行村级组织的基本制度和开展日常工作的基本要求，后者是根据前者制定的提高村级组织引领经济社会发展能力的主要机制。 目标宗旨：“群众有困难找党员，党员有困难找支部，支部有困难找机制。”是连四村建立创业传递机制的目标宗旨。 组织机构：创业传递组织以创业交流、资金互助、民主管理的创业传递小组为基本单元，由村“两委”组成监事会，由团、妇、兵、老年协会、创业传递小组组长等组成理事会。创业传递小组每月一次资金互助民主生活会，理事会、监事会每季度一次创业传递例会。 党员双带基金依托村党员大会为管理机构，村党支部负责日常管理。支部书记兼信贷员，其他委员兼会计和监督。每月一次小额信贷民主生活会。 传递产品：创业传递组织的传递产品为石龙鸡。建立石龙鸡保种场，开展提纯选育工作；制定奖励措施，促进石龙鸡传递和适度规模养殖；制定《章程》，通过党员牵头，发展资金互助为纽带的6人组合创业传递小组，向低收入户、妇女和中老年人为主传递。 党员双带基金的传递产品为小额信贷。我们以党员和党员担保的群众为贷款对象，开发了1000元和3000元两种小额信贷产品。贷款期限6个月，每月还款，每1000元贷款须缴交25元公益基金。三轮1000元以上的党员信贷户就可以获得3000元的信贷，群众需要这两种信贷，可以通过党员担保获得。 进展情况：石龙鸡由2004年下半年的约3000羽发展到目前约30000羽；党员双带基金贷款累计28人次30000元。村里人都体会到，拥有一个小型的石龙鸡生态养殖基地，就如同有了一个养老的“小银行”、应急的“储蓄所”。由此涌现了一批微型企业家，养殖石龙鸡年收入最高者达7万多元。 五、拓宽思路，挖掘潜力，提高公共事务管理和社会化服务水平，是做好驻点村微型创业传递工作的努力目标。驻点村多数公共设施落后，村民参与公共事务管理程度低，社会化服务网络没有建立，尤其是村落分散、自然村多的行政村更是如此。提高村庄公共事务管理和社会化服务水平，既要加大投资公共设施又要大力发展合作组织，这就要求我们既要加大帮扶力度又要注意培养驻点村的自我发展能力和可持续发展能力，并且驻点村自我发展能力和可持续发展能力的培养和形成是我们帮扶的最终目标。稳定的村财收入和可持续的村级小额信贷机构可以成为实现了我们帮扶目标的两个基本标志。促进村财增收受到较多条件的限制，相比较而言，建立可持续的村级小额信贷机构是比较新鲜的、可行的做法，适应了村民自治和市场经济对农村发展的要求。小额信贷被认为比较有持续性的扶贫措施。我把小额信贷项目变成村级小额信贷机构，并且成为村级党组织促进党员双带、民主管理和群众性创业的有效载体和机制。这种在村级扎下根来的小额信贷和资金互助组织机构，能够促进创业就业，合理理财，发挥村财所不能发挥的积极作用，并且与村财的作用相互促进、并驾齐驱，成为推进驻点村经济社会发展的双引擎。 六、党员双带，民主管理，促进群众性微型创业活动的开展，是做好驻点村微型创业传递工作的价值意义。（1）有利于解决村级组织“不想做事”和“不知如何做事”的问题。帮扶微型创业机制的建立在一定程度上起到了没有村财能做事的作用，也可以起到村财增加所不能起到的作用，特别是提高了村干部对公共事务和公益事业的关心程度和管理水平。党建工作、村民自治和经济工作相结合有了实在的机制。村干部都觉得有事可做了，要按规则做事了。（2）有利于提高党员的双带能力和发挥党员的先锋模范作用。无论是创业传递组织还是党员双带基金，创业要求都是以半年为期，每月开展一次活动，内容是微型创业交流、“零存整取”的资金互助与“整贷零还”的小额信贷，创业传递成为党组织联系党员和群众的桥梁和纽带，党员和入党积极分子“双带”的重要平台和载体。（3）有利于建立适合当地实际的农村合作经济组织。合作组织要真正发挥作用，一方面必须有培养农民的现代企业意识和技能的机构，另一方面必须以资金的有偿使用为纽带进行合作。这两者的组织形式都可以是小额信贷组织或资金互助社，但必须分开来考虑，这是建立农村合作组织的核心。（4）有利于培养以家庭经营为基础的“一村一品”产业。连四村已先后建立了以9户农户石龙鸡养殖场为基地的石龙鸡选种场，对石龙鸡进行了提纯选育。通过微型创业的帮扶机制，石龙鸡也传递到了各家各户，连四村已经有了石龙鸡专业村的雏形。我们还向市工商局注册了统一的农产品“三鲜”牌商标。（5）有利于提高上级的帮扶资金项目的效益，甚至可以获得可持续发展。上级的无偿帮扶资金在村级变为全民可有偿使用的公共资金，不仅提高了帮扶资金的使用效率，也扩大了帮扶对象的受益面。从长远来看，这也有利于实现城乡统筹、产业对接，是关注民生、改善民生的便捷通道。 七、对做好驻点村微型创业传递工作的建议 1、把握重点。微型创业是扶贫开发工作重点村加快发展的现实选择，需要微型创业传递机制来促进。本人理解和实践的微型创业传递工作由村级党支部牵头，包含创业传递组织和小额信贷组织的有机结合。创业传递组织先行一步，形成推广“一村一品”产业化的品种、技术、管理等实体经济的创业传递基础，然后再建立村级小额信贷组织，向低收入阶层和贫困群体提供小额信贷服务。一先一后的两个组织有机结合，有效地把低收入阶层和贫困群体组织起来，形成微型创业传递机制，实现微型创业的目标。微型创业传递工作的核心是促进村级小额信贷组织健康发展、可持续运作。 2、明确理念。党支部牵头建立微型创业传递机制，只是借助信贷手段，不是正规的金融信贷行为，也不是纯粹的经济活动和单纯的追求经济效益，而是要帮助农村党员和群众提高创业技能，提高村级党组织引领农村经济社会发展的能力，扩大和增强村级党组织在农村基层执政的群众基础，通过示范带动促进科学发展、村庄和谐。 3、适时建立。2005年至今连续三年的中央1号文件都积极鼓励发展小额信贷组织；我市有各县（市、区）扶贫机构运作的小额信贷，有农村信用运作的小额信贷，有正在兴起的村级自主的小额信贷，为我们建立村级小额信贷组织提供了借鉴；单位挂村帮扶、党员干部驻村任职的新的扶贫开发模式也有利于建立村级小额信贷组织。我们鼓励扶贫开发工作重点村建立村级小额信贷组织。 4、准确定位。一定要把小额信贷组织的性质定位于互助、合作、扶贫。刚开始，可以采取和县扶贫办合作做财政扶贫的小额信贷项目，可以和乡镇信用社合作做小额信用贷款和农户联保贷款项目；在驻点村党员干部群众对小额信贷有了一定的了解后就可以着手建立村级小额信贷组织。如果村级小额信贷组织能够建立，村级组织就有一个自治的信贷机构，村级民主管理就有参照，党支部执政的群众基础就能扩大。 5、注重运作。小额信贷组织具体组建操作中，一是要有效激励所在村两委主动积极持续参与，积极主动争取乡镇党委政府、挂钩单位和社会各界的支持；二是多宣传，多动员，多培训，不必急于放贷；三是坚持本金适度（约1－3万元）和小额度贷款（1000－3000元），坚持整贷零还等基本做法；四是不吸收储蓄存款，不搞高利贷，不搞标会；五是始终坚信低收入阶层和贫困群体有良好的还贷品德和能力。