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涂远寿 高敏
近几年来，三明市的国民经济平稳增长，为保险业的发展奠定了良好的基础。面对中国已加入ＷＴＯ保险业如何应对挑战已成为亟待研究的课题。本文拟就三明市的保险业概况和入世后的影响及应对策略浅作研析，仅供商榷。
一、三明市的保险业概况
一保险行业发展现状
１、保险事业发展迅猛。三明市１９８０年恢复国内保险业务以来，保险事业蓬勃发展，保险机构由最初的唯一的国有独资、经营产寿险业务的中国人民保险公司发展为现在的中国人民保险公司、中国人寿保险公司、平安保险公司和太平洋保险公司，初步形成了“四足鼎立＂、同城竞争的保险新格局；保险从业人员由最初的十几人发展到目前的近３０００人；保险险种也由最初的企财险、汽车险、家财险等３个险种发展到现在涵盖财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等七大类的产寿险险种约４００多个；保费收入由１９８０年的１１５．５４万元翻番到２００１年的５．０３亿元；人身险业务更是异军突起，由１９８２年的０．０９万元猛增到２００１年的３．１７亿元；全市保险深度和密度分别为１．８４％
和１８８．４元。保险经济补偿功能日趋凸现，仅２００１年全市保险赔款和给付共计１．８９亿元，为安定人民生活、稳定社会和促进三明市的经济发展起到了积极的作用。
２、保险竞争意识逐步增强。市场竞争是推动人类走向文明与富庶的原动力，保险行业也不例外。从１９９４年下半年起，三明的保险业由独家发展到多家，由此拉开了市场竞争的序幕。通过八年的竞争洗礼与磨合，从业人员对“竞争＂二字的内涵有了更深层地理解，竞争认识由茫然走向清晰；竞争心态由浮躁变为成熟；竞争手段由初级上升为高级。更为可喜的是，各家保险企业不约而同地产生了一个共识：只有竞争，才有发展。
３、保险服务水平进一步提升。近几年来，各家保险企业以诚信为本，以保户为知己，以市场为导向，努力通过提升有形的和无形的服务打造自己的品牌，树立良好的信誉，吸引众多的客户。尤其是中国人保率先投资巨额设立了“９５５１８”全国２４小时热线服务电话，并在全市相继实现了承保理赔电子化联网服务，广设了城镇保险服务网点，添置了查勘理赔救援车和义务求援、免费洗车等服务设备，并积极开展全方位的保险宣传和寓教于乐的文体活动，传播保险知识。各家保险企业还大力开展了以“创文明行业，建满意窗口＂为载体的文明优质服务系列活动，转变了工作作风，变坐等服务为上门服务，变单一服务为综合服务，变承诺服务为践诺服务，努力提供高效率、高质量、高品位的服务。
４、保险员工素质总体较高。三明的保险业队伍主要有两大部分构成，一部分是具有大专文化水平以上的保险企业的正式干部职工作为领军人物，另一部分是向社会甄拔招聘的具有高中文化水平以上的市场营销员作为主力军。近年来，各家保险企业都十分注重对人才的培养、使用和吸收，既重视文凭学历，更重视能力与创新，大胆启用具有创造性的人才，不断加强员工队伍的综合素质的提高，努力树立保险良好形象，保持保险企业诚信的本色。
二保险经营存在的问题
１、保险竞争违规现象仍有发生。尽管近些年，保险监管部门加大了对保险市场的监管力度，各家保险企业也加强了行业竞争的自律教育，取得了一定的成效，但仍有一些保险从业者素质欠佳，对行业正当竞争认识不足，违规展业时有发生，相互贬损屡屡出现，损害了保险企业形象和行业间的感情，也给社会和保险业的健康发展带来了负面影响。
２、保险营销队伍不够稳定。由于近年来，三明市的一些企业或行业不景气，效益滑坡，促成了大量的下岗职工，加之不少的学校毕业生就业难，因而两者交汇纷纷涌入了保险企业搞营销，有的将保险营销作为自己未来的事业，有的只将其视为过渡的避风港，因此智仁相见的不同看法，加之人力资源管理的措施不健全和员工综合考评办法较为单一等弊端，使保险营销队伍出现流进流出频繁的局面，不利于保险队伍的稳定性；不利于保持为客户定向服务的连续性。
３、保险新品种匮乏和费率偏高。虽然近年来保险企业为了力求贴近市场、满足客户需求，相继推出了不少新险种，但仍不尽人意。其主要表现为：一是新险种开发不快、不多，让客户选择空间有限；二是一些新险种创新力度不够，缺乏足够的吸引力；三是一些所谓的新险种只是改头换面、冠名包装，让人似曾相识，无从选择。同时一些保险险种费率的居高不下及与其他省份相比费率的幅差，也让人非议不已。这些都直接或间接地影响了保险业务的深层发展和覆盖面的扩大。
４、保险经营风险意识淡薄。尽管近年来保险企业与其他行业一样，从计划经济体制的母体脱胎到市场经济的大环境，但其脐带仍然与母体藕断丝连。不按市场经济规律下达指令性保费任务等做法，促使原本人手少、任务重的保险企业不免顾此失彼，产生重展业轻管理的现象，从而加剧了企业风险因素的生成。如不论风险只求保费、滥赔错赔，以赔促保，不计成本，随意允诺等，长此以往，潜在的风险隐患如不消除，一旦暴发其后果不堪设想。
５、农村保险市场重视不够。曾几何时，三明的农村保险市场被人保公司“烧红＂了半边天。而今，农村保险市场日渐寂寞，仅剩中国人寿设点守望和开垦，原有的公司战线收缩，新加盟的公司则基本未涉足。其实，作为服务行业的保险企业，不应只顾看保险利益，而更应想到服务百姓。现在的农村非常渴望得到较好的保险服务，因此保险企业可借助“渴求＂服务农村，开辟市场，促进发展，以取双赢，何乐不为？
二、三明市的保险业面临入世后的两大影响
１、保险人才将面临流动加速。“孔雀东南飞＂的保险人员的跳槽现象，在三明的保险企业间已是一个不争的事实。入世后，山城的保险人才将进一步流动也不足为奇。尽管多年来，各家保险企业都致力于深化改革，稳定人才队伍，并取得了一定的成效。但是“水往低处流，人往高处走＂的铁律很难打破，外资保险业入驻必定会以他的资金雄厚，经验丰富，管理先进等先声夺人，尔后实施本土化的“以夷制夷＂策略，抢挖保险人才，予之高薪聘用和委以重任，进而蚕食市场，画地为牢。外资保险业“就地取才＂至少可以得到四大好处：一是获得了相对廉价的人才劳动力资源；二是节省或降低了培养专业人才的成本；三是间接地得到了市场信息的第一手资料；四是直接缩短了介入市场和编织关系网的时间。
２、保险市场份额将被切割。中国的保险企业资金实力远不如发达国家的保险企业，这也是一个不争的事实。应该说，能登陆开疆拓土的外资保险企业，其实力决非一般。因此，外资保险业一定会凭借其资金等方面的优势选择突破方向。在产险方面，首先可能瞄准的是国有大中型企业和有效益的民营、三资企业，通过“攻其一点，各个击破＂的战术而瓜分市场。在寿险方面，也将会投其所好地推出诱人的品种，招揽客户，站稳市场。今年２月２６日，入世后的首家由意大利忠利保险公司和中国石油天然气集团公司合资组建的中外合资保险公司——中意人寿保险公司进驻广州，首推的一揽子产品很有特色，与市场上其他同类型保险产品相比，中意保险增加了抚恤金利益、继保奖励计划及重大残废每月收入保障等创新型保障利益。仅此一例足以佐证其用心良苦，不得不引起深思，但不足畏惧。只要我们的保险企业苦练内功，搞好服务，不断创新，充分利用本土的“天时、地利、人和＂的优势与外资保险企业共同把市场的“蛋糕＂做强、做大，既使我们的份额比例减少，但是我们的保费总量只会提升，不会下降，对此，我们应充满信心。
三、三明市的保险业应对入世的对策与选择
１、规范市场竞争，加强行业自律。各家保险企业要进一步认真学习贯彻《保险法》等有关政策法规及与ＷＴＯ的相关文件，做到心中有数、胸有成竹。尤其重要的是作为国内民族保险业的一成员，要以大局为重，精诚团结，平等竞争，诚信服务，共同发展。应尽快成立区域性保险同业公会，以此相互沟通，相互协调，相互促进，为维护市场，发挥职能作出各自的贡献。同时监管部门在重点抓好保险企业的偿付能力和市场行为的监管中，适当放宽细枝末节的监管内容，给保险企业松绑，让保险企业遵循市场经济的规律开拓市场，争创效益，促进发展。
２、建立激励机制，稳定人才队伍。充分认识到高素质的人才是企业的灵魂、财富和原始创新的源泉，缺乏创新的企业行将被市场所淘汰这一理念。要将人才队伍的稳定与发展摆上战略的高度。因此，保险企业须建立健全激励机制。在用人上，切实做到知人善用、人尽其才、才尽其用。同时要善于发现人才、培养人才，挽留人才，学会筑巢引凤吸引人才，不断促进人才队伍的壮大。在利益分配上，要建立科学的考评制度，将“责权利”有机地融为一体，对薪金报酬要泾渭分明，档次拉开，让人才感受到自身的价值。对于有重大贡献者予以重奖，以资鼓励。同时要加强人才队伍的思想政治素质的提高，使其为保险发展建功立业。
３、实施营销战略，抢占市场先机。虽然说三明的经济发展相对滞后，但保险市场仍然有较好的发展空间。目前仅靠现有存量的保险专业队伍远远不能撬动保险这个大市场。只有搞“大兵团＂式的“作战＂，才能挖掘开发这个市场。因此，做为保险企业要有前瞻性，认真借鉴国外保险业依靠中介人展业的模式，并结合本国保险业的特色，迅速组建一个庞大的保险营销网络，与即将到来的外资保险业相抗衡。同时我们还应加快、加强对营销队伍的培训和教育，使其能尽快地熟悉保险和介入市场。
４、恒守诚信基石，永葆服务创新。恪守“忠诚服务、笃守信誉＂的服务宗旨，提升服务档次，坚持人无我有、人有我优、人优我新的思路。重点做好“八项服务＂：一是积极推进电子化升级进程，提高办事效率，搞好“窗口”服务；二是大力开发有特色、有销路的保险新品种，满足市场需求，提供“超市＂服务；三是深入企事业、农村和千家万户，实行上门服务；四是主动、快速、准确地为遭灾受损的保户支付赔款，搞好理赔服务；五是踏准市场脉博，调整保险费率，提供消费服务；六是面对社会现实，为弱势群体设计新型险种，提供保障服务；七是重视农村保险市场，广设服务网点，提供“门前＂服务；八是突出企业品牌，进一步树好形象，方便客户，提供免费“超值”服务。
５、强化风险管理，提高两个效益。保险企业要建立健全风险管理预警机制。重点做好五个方面的工作：一是加强承保行为的可行性研究和效益评估，尤其对大的承保业务，应当采取必要的分散风险的措施，如共同保险或者进行必要的分保；二是通过风险预测和分析，进一步使保险费率的厘订和赔付率的确定科学合理；三是从费用管理入手，抓好费用的使用效益；四是提高展业、理赔、防灾防损的服务质量；五是完善管理措施，进一步扩大服务领域。同时要建立和完善严格的培训教育机制，不断提高员工的两个素质。只有“多管＂齐下，方能确保防范和化解经营上的风险，提高保险企业的经济效益和社会效益，赢得入世后的市场竞争的决胜权。
（作者为中国人民保险公司三明分公司总经理，工会副主任）
（责任编辑：陈 锋）
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