关于支持民营小微企业发展的调研报告

根据工作需要，我们深入*县*个乡镇*家民营小微企业就*农商银行支持民营小微企业发展情况开展了专题调研。

一、服务民营小微企业的成效

近年来，*农商银行坚持深化金融供给侧结构性改革，贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，改进小微企业和“三农”金融服务。截至*年*月底，*农商银行各项贷款余额*万元，剔除票据各项贷款余额为*万元，较年初增加*万元，其中：民营小微企业贷款为*万元，较年初增加*万元；授信*万元以下的小微企业贷款余额*万元，较年初增加*万元。

（一）出台制度，主动落实，积极安排部署。一是制定《进一步支持民营经济助力小微企业健康发展的实施细则》、《小微企业信贷业务尽职免责管理办法》、《小微企业信用贷款风险管理办法》等制度，并认真组织落实，确保各项制度及惠企措施真落实、不变形、不走样，更好更快支持民营和小微企业发展；二是深入企业宣传民营企业座谈会及全省、全市支持民营企业发展大会精神，宣讲相关支持民营经济发展等政策文件，进一步提振民营企业发展信心。并了解企业发展现状、摸清企业需求、征求意见意见，为制定出台政策措施奠定基础。三是双重考核，注重小微。*年在全年任务指标中新增单户授信*万元及以下小微企业考核，指标得分为*分；同时在《乡村振兴三个“全覆盖”工作实施方案》中对小微、农户、白领及商户四类客户下达任务指标，按月对每位客户经理网点考核后绩效工资的*%进行考核兑现。

（二）创新服务，改进模式，拓宽融资渠道。一是加强与政银企合作，积极发放创业担保贷款，同时与*县中小企业融资担保有限公司签订担保业务合作协议书，对担保公司担保的企业客户执行定价利率下调*个百分点执行，降低企业融资成本。二是加强与金融办合作。发放*万元以下无需担保和抵押的信用贷款，主动抢市场、占领域，在风险可控的前提下，确保符合条件的小微企业客户“贷得上、贷得畅、贷得足”，确保笔笔贷款“放得出、放得准、收得回”。

（三）细作小微，调整结构，服务小微企业。一是着力开展整村授信，开拓农村市场。对*县确定的*年农村人居环境整治重点的*乡村开展整村授信工作、三个“全覆盖”工作，对原来评定的信用村、信用户开展“回头看”，同时做好每个村外出务工人员和新客户的评级授信工作，通过充分了解小微客户、农户、公职人员及商户四类客户的需求和偏好，针对不同的客户给予不同信贷支持，精选新客户提供授信支持，加大信贷投放力度。二是借助幸运快贷项目，加大信贷投放力度。充分利用农商行人多地熟，长期服务城乡的优势，对农户、商户、白领三类客户进行走访覆盖，逐户进行地毯式大走访，充分了解他们的需求和偏好，寻找有效客户，在乡村振兴、服务当地实体经济方面起到轰动效应，充分发挥幸运快贷项目的应有效能。三是用活用好优惠政策。积极调整结构，瞄准单户授信*万元及以下小微企业的发放，争取享受增值税免税政策和扶贫再贷款的运用。

二、服务民营小微企业的难点和制约因素

1. 缺少有效抵押物仍是影响民营小微企业信贷资质的关键因素。农商银行调查了辖区所属的民营小微企业，大多数企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。民营小微企业的信用等级基本上都是*B或*B以下，难以达到发放贷款的要求。部分民营小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。

2. 民营小微企业融资成本仍偏高。据调查，民营小微企业需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。

3. 民营小微企业融资问题突出。其原因，既有外部融资环境因素，也有企业自身因素。从企业自身原因看，部分企业管理不科学，没有系统的组织管理规章和程序；企业规模较小，规模以下服务业企业资产不足百万的占*%；从业人员超过*人的企业仅占*%，加之个别企业资信较差、还贷意识薄弱，导致银行对小微企业不愿放贷。

4. 贷款责任追究引发客户经理“惜贷”“惧贷”。由于“听证问责”的持续实施，导致各信贷网点和小微事业部客户经理普遍存在“惜贷”“惧贷”现象。从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

三、助力民营小微企业的对策与建议

1. 继续加大对民营小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解民营小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题。

2. 进一步增强服务民营小微企业意识。要改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配置贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

3. 大力开拓民营小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

4. 创新信贷产品。针对民营小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

5. 引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

6. 进一步深化金融服务内涵。要加强与地方中小企业局、工商联、财税部门、人民银行和监管部门的联系，取得支持，共同营造服务环境。通过对小微企业客户市场细分，制定符合客户需要的服务策略，如围绕企业融资，提供贷款、承兑汇票、票据贴现等信贷和资金管理服务；围绕企业生产经营，提供制度管理、市场营销、经营信息等服务；围绕企业资金交易，开发新的结算工具和银行交易系统，提供实时、高效、快捷的资金汇划和支付服务；围绕企业财务管理，提供会计核算、成本管理、资金保值增值服务等。通过创造小微企业金融服务，提升小微企业金融发展质量。