关于我市担保业现状、问题及发展建议的调研报告汇总

   中小企业是国民经济的重要组成部分，是经济增长的重要推动力，但融资问题一直是限制企业发展的瓶颈。担保贷款对中小企业发展、壮大具有举足轻重的作用，担保业发展现状如何，直接影响着创业融资。

我市担保业现状

    我市信用担保体系建设起步较晚，但发展较快，2005年我市仅有1家信用担保中心。截至2010年12月末，我市共有15家担保机构，其中法人担保机构11家、江西省信用担保股份有限公司在我市有分公司4家。15家担保机构担保总额累计71.79亿元，担保户数累计1093户，在保余额28.32亿元，代偿损失累计1273万元。

    从调查看，我市信用担保体系建设尚处于起步阶段，具有以下几方面特征：

    企业需求高，担保能力低。我市中小企业因规模、管理、信用等级等方面很难达到银行放款要求，普遍存在“融资难”，对信用担保机构有强烈的渴求。但相对信用担保公司而言，也有着较高的经营风险。目前我市担保机构数量较少（只有15家，2009年开业的有8家），规模小（全市只有一家担保机构注册资金超过亿元，绝大部分担保机构注册资金在2000—5000万元之间），实力弱小，担保能力不足。截至2010年12月末，我市3000多家中小企业中，只有近300家企业通过信用担保机构取得融资，仅占中小企业总户数的10％左右，担保授信贷款余额在我市本外币贷款（含异地银行）余额占比仅有5.33％。

    民营机构活力高、担保收入低。多数政府入资的担保机构业务进展缓慢，而民营担保机构业务量和规模逐年增加，业务辐射多个行业，为部分小企业解了燃眉之急。《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》规定信用担保收费可按照银行同期贷款利率的50％执行（现行一年期贷款利率为6.06％，担保费可执行6.06×50%=3.03%），具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30％－50％。为了与优质企业客户合作，民营担保公司往往采取保费下浮的方式吸引客户，担保收益处于较低水平。

    民营公司资产质量高，风险补偿能力低。民营担保机构为自身生存和业务发展所需，在风险管控上采取的措施比较严，结合小企业特点坚持“三有一快”的标准考核，即“有产品、有市场、有效益、货款回笼快”，动态监控企业经营变化，取得较好效果。我市两家民营担保机构担保的980万元贷款中没有一笔担保业务产生不良。但是由于民营担保机构资本金少，规模小，风险补偿机制不健全，抗风险能力相对较低。据调查，目前我市多数民营担保公司没有建立风险补偿制度，如出现代偿损失将可能危及担保机构的生存。

对策思考

　　一、对政府部门的建议

　　1.拓宽思路，转变观念。首先要转变对中小企业的支持观。由过去习惯于直接对企业进行资金扶持转到更多地采用引导和间接扶持的方式，扶持为中小企业融资服务的担保机构实际上就是间接扶持了中小企业，且其扶持的面更宽、效果可能更好。其次要以积极的观点看待我市担保业。目前省内南昌、九江等地担保业发展势头较好，发挥了良好的社会效应和经济效益。因此，我市政府要从战略的高度，加快现代金融体系建设步伐，不断完善中小企业信用担保体系，推动我市经济社会持续健康稳定发展。

　　2.加大政策支持力度，完善外部风险补偿机制。针对目前国家对非列入试点担保机构不能享受税收优惠等现状，要根据不久前出台的江西省《融资性担保机构管理办法（暂行）》，结合我市实际情况，在税收优惠、损账补贴、资本金补充、创业扶持、业绩奖励等方面制定切实可行的扶持政策。

　　3.规范行业秩序，营造良好的发展环境。一是要加强对担保市场的监督管理。在国家没有明确行业定位和主要监管部门前，暂由市工信委牵头，财政、工商、人民银行和银监局等部门协调监管，确保政府性资金使用的合理性和安全性。当前要尽快建立我市市场准入与退出制度，改变目前市场准入门槛过低的现状，防止担保行业无序发展。二是要提供良好的发展环境。在积极推进我市社会信用体系建设的同时，要合理解决担保机构与人民银行信贷登记咨询系统的信息共享问题；尽力解决房管、国土、车管、工商等部门对担保机构的抵质押合同登记等问题。有关部门对担保机构保前资信调查要予以配合、提供方便。

　　二、对担保机构的建议

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数据详细，思路清晰，建议中肯，认真学习

发展和壮大担保业是地方政府改善信用环境，支持中小企业发展的有力抓手。2009年我市担保业在市政府的强力推动下有了较快的发展，但是问题也日益显现。2010年如何再上新台阶，我办在调研的基础上提出建议供市政府决策参考。

一、我市担保业发展基本情况

我市现有5家担保机构，市直及三县一区各1家。全市担保机构担保资本金47070万元，其中：货币资本金16006万元。我们对近五年担保工作做过统计，共为近3000户小企业，个体工商户，农户提供担保总额达成13.1亿。有力地支持了全市经济和社会发展。

二、我市融资性担保机构发展存在的问题

1、机构短缺，体制单一，活力不足。目前全市5家担保公司全是政府出资，全市无一家民营担保机构，单一的所有制形式和经营模式，缺少竞争力，担保业活力不足，经营管理上普遍保守有余，创新不足。在担保方式，品种诸方面大都循规蹈矩。

2、资本金规模小，提供担保能力有限。全市融资性担保机构担保资本金47070万元，但货币资本金只有16006万元，按放大5倍，也只能提供8个亿的担保贷款，目前在保余额达到6.6亿,达到货币资本金的4.1倍,几近饱和。

3、风险补偿机制不健全。全市担保机构均未建立相应的风险补偿机制，这样一来一是增加了担保经营的风险偏好，二是不利于担保业良性发展。国有担保公司具有高风险、低回报的特点，公司的经营收入主要来源担保费相对偏低，特别是在扶持中小企业发展的政策背景下，担保费率更低，收入根本就不能弥补工作人员的经费开支，更谈不上弥补代偿风险。特别是在与银行合作中，担保机构一般被要求承担90%风险度，经营及经营者压力可想而知。

4、治理结构不完善，管理机制呆板。现有的担保公司均没有建立完善的治理结构，责，权，利不明确，经营者的积极性难以调动。经营活动往往是被动的，没有一个良性发展的机制保障。

三、我市融资性担保业发展政策与建议

实践证明，担保业是当前和今后一个时期解决中小企业融资难的一个重要的平台，因此必须坚持政府主导，民营补充，规范化管理，市场化运作的原则。请求各级政府要高度予以重视。

1、增加担保资本金投入，扩大担保机构的担保能力。力争市级担保货币资本金达到1个亿，县级担保货币资本金不少于5000万元，货币资本总额达到3亿，按1：5放大效应，担保规模可达15个亿。基本上能满足我市中小企业融资担保要求。

2、建立风险补偿机制。有利于担保业良性发展，同时也有利于降低担保业风险偏好。政府出台政策，安排财政资金用于建立国有担保机构的风险补偿基金，建议由市财政牵头。金融办，经委等部门参加研究制定我市担保业风险补偿管理办法，体现有奖有罚的原则。

3、国有担保机构要坚持“政策性资金、规范化管理、市场化运作”的基本原则提高经营管理水平。一要加大对政策性资金放大担保规模的考核力度，每年进行考核评比，鼓励并激发担保业做大做强。二要建立法人治理结构，提高公司决策的民主化，科学化水平。三要制定担保公司经营者的业绩考核制度，实现绩效激励和风险约束相挂钩，激发担保经营者的创业热情。

4、加快完善中小企业信用担保体系建设

政府要出台政策吸鼓励民间资本创办担保机构，在担保资源上有一个很好的补充；要求开放人民银行征信系统，让各担保机构共享资源；由金融办牵头比照省里精神制定池州市担保业管理规范性文件，引导我市担保业健康有序发展。

  “融资难，难于上青天”，为解决鹤壁市中小企业融资难问题，鹤壁市企业服务局、鹤壁市担保中心抓住政策机遇，大胆创新，科学管理，几年来，担保机构为中小企业开展担保业务14316万元,其中通过担保融进外地资金6500万元,探索出了一条解决融资难问题的有效途径，取得显著成效，是全省运作最好的市级担保中心之一。
    主要做法
    一、抓住政策机遇，全省率先建立担保机构
    1、成立市级中小企业信用担保中心，加入全国、全省中小企业信用担保体系建设。在市政府的支持下，我市于2000年4月在全省首家成立了市级中小企业信用担保服务中心，并被作为省担保体系建设试点单位，享受了国家三年免征营业税的政策优惠。经过几年的运作，无论是管理的规范化，还是经营业绩，鹤壁市中小企业信用担保中心均达到全省担保体系中的一流水平，为我市担保业的立足与长远发展奠定了坚实的基础。
    2、成立市同信担保投资有限公司（以下简称市同信公司），实现市场化运作。为减轻政府担保机构的风险和压力，逐步建立适应市场经济要求的信用担保运作机制，政府出资启动，吸纳社会资金参股，按照现代企业制度要求，于2004年1月，组建了市同信担保投资有限公司。市同信公司的成立，使我市担保机构形成了市场化运作的基本框架，担保机构的整体资本金规模有所扩大，担保能力有所增加，公司运营一年多来，已开展各类业务额1.28亿多元，目前已成为我市担保业的主力军。
    二、建立有序、高效运转的组织结构，形成充满活力的经营机制
    1、建立严谨高效的组织机构。市同信公司内设综合财务部、业务部、风险监管部，基本做到了职能分工明确，业务流程通畅，工作涵盖不留空缺；根据公司人员少的实际情况，合理安排岗位，人尽其才，才尽其用，实现业务操作有序、高效运转。
    鹤壁市同信担保投资有限公司
    业务工作流程图
    　2、建立充满活力的企业经营机制。基本建立起了权责分明、管理规范、信息畅通、严谨而又灵活的企业机制。按照“产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学”的现代企业制度的基本要求，在公司成立后的一个多月内，即完成了公司法人治理结构、公司基本管理制度、公司业务操作规程、公司内部行政管理、公司内部综合管理五大类规章制度的制订，在以后的运营实践中又逐步加以了补充和完善，并引入了“企业文化”现代管理理念，初步形成了钢性管理与柔性管理相结合的管理体系，基本建立起了企业自我约束机制、激励机制、风险监控机制、产品研发与发展等相配套的企业运营机制。企业经营机制的建立，为公司核心竞争力的逐步培育与形成了打下了良好基础。
    3、加强目标责任管理，实行动态跟踪问效。制定目标责任考核办法，细化、量化岗位职责，成立公司考核小组，实行日常督查，月末考核，严格考量标准，并与员工工资挂钩。次月，考核组针对上月未完成的工作事项帮助员工进行认真分析，查找原因，兑现奖罚。这些措施的实施，有力的促进了公司内部管理的各项工作责任的落实和加强。
    三、不断加强队伍建设，形成一支具有现代文化理念的员工队伍
    1、公开招聘高素质人才。本着公开招聘、专业要求、择优录取、宁缺勿滥的原则，面向社会招聘了一批具有中等职称以上的财会、法律专业人员，招聘过程中真正做到了杜绝人情、择优录用。凡新进的员工按照公司的有关规定，还必须经过三个月的实习期，和民主评议打分、经理班子集体讨论等程序，才签订用工合同。几年来，市企业局领导、市同信公司班子没有介绍一名员工，真正从源头上确保干部队伍的高素质，保证了担保事业健康发展。
    ２、多途径提高员工综合素质。针对新员工、新公司、新行业的特点，加强员工的学习，不论业务有多忙，规定每周学习时间不少于2小时，主要突出了业务知识方面的培训和工作纪律、工作理念教育，让新来的员工在短时间内，基本了解担保行业，了解业务流程、风险控制程序等专业知识，增强协作意识和纪律观念。同时，加强队伍实践锻炼，采取传帮带、专业搭配、相互协作等多种形式，提高员工担保综合工作水平，使员工在相互配合下具有独立的工作能力。目前公司已经拥有一支财会、法律、经济三类专业构成的精干的员工队伍，形成富有凝聚力、战斗力的团队。
    3、逐步培养企业文化理念，进一步打造团队精神。为保持业务快速、稳健发展，市同信公司员工和班子经过自下而上、反复酝酿，逐步形成了一系列工作理念。企业宗旨：服务客户，贡献社会。企业目标：办一流企业，建一流队伍，创一流业绩。企业价值观：使股东获取回报，与客户共同发展，让员工成就自我，为社会创造财富。核心理念：诚实守信，合作并进。管理理念：全员管理，全员经营，以人为本，创新发展。风险理念：成功源于不懈的追求，衰亡潜存于一次失误间，因此，把握商机是公司永恒的使命，控制风险的责任时刻在肩。人才理念：实现自我，成就英才。团队理念：没有完美的个人，只有完美的团队。企业精神：把不可能变为可能。企业形象：诚信、规范、快乐、向上。在公司内部形成人人都是管理者、人人都是公司规章的模范执行者、人人都是公司管理创新者。
    四、积极开拓市场业务，支持企业发展
    针对我市金融机构资金存量规模小，国有商业银行由于种种原因贷款审批权限受限，地方金融机构受存贷差限制，中小企业的贷款规模也受到一定限制这些实际情况。
    1、拓宽业务服务领域。以产品开发带动市场开发，以服务领域的延伸带动业务客户的拓展。公司开发实施了履约担保、建设工程招投标担保、商保合作、咨询等业务。推出了民间借贷担保业务。目前我市担保机构公司开展各类业务品种已达7个，服务范围拓展到工业、商业、建筑业、装饰业等行业，较好地为中小企业和个体工商户提供了融资服务，缓解了企业资金紧张的矛盾。
    2、创新实践，推进民间担保业务。市同信担保投资公司在认真调研的基础上，于去年三季度开发推出了民间借贷担保业务，止目前已累计开展民间借贷担保业务额1000余万元。民间借贷担保业务的开展，一是调动、激活了部分民间闲散资金用于我市经济建设所需资金的周转。随着我市经济的发展，人民生活水平的不断提高，一部分人手中有了余钱，想搞点投资却苦于没项目或没经验；而一些人却是搞起了项目苦于资金不足，融资困难。民间借贷担保业务的开展，给这些人提供了机会，使双方得到了满足。二是对我市不太活跃的金融市场起到了适当的补充作用。我市现有的存量资金近百亿元，如果通过民间借贷担保业务的开展，使每年有几千万或几个亿的民间闲散资金进入生产经营领域，实际上等于增加了的贷款规模支持了我市中小企业和非公经济的发展。
    3、加大担保宣传力度。坚持以集中宣传和日常宣传相结合，以专题宣传和全面宣传相结合的原则，确保担保事业不断纵深推进。一是印制宣传单四万份。和鹤壁报社合作，采取与鹤壁日报、淇滨晚报夹投的方式，向社会各界全面介绍担保行业、公司情况、经营范围等。提高了公司的社会知名度，同时也带动了业务量的增长。二是建设公司自己的网站。通过英特网树立公司形象，提高知名度，以这种目前宣传最快捷的方式、低成本却很方便的把公司及公司相关服务信息发向全世界的每个角落，快捷、有效、长期地为客户或潜在客户传递信息 。通过网站建设，弥补公司宣传模式的不足，让所需的客户对公司的产品一目了然，良好地建立双方的互动关系。通过留言簿等方式可以迅速准确地得到大量用户反馈和建议。三是开展两次产品推介会。在浚县、山城区党委、政府的关心支持下，通过政府搭桥与中小企业直接见面的形式，使本地的中小企业对担保行业、同信公司有了一定的认识。特别是浚县东风铸造厂、益民面业两个贷款担保项目，通过这两个项目，使公司与浚县农发行、浚县农信社建立了合作关系。
    成效显著
    1、促使了金融机构资金向中小企业的流入。据了解，我市在进入机构开户的各类企业能够达到A级信用评定的不足5％，即95％以上的中小企业很难在金融机构得到贷款支持，其中有不少是发展前景看好的企业。由于担保机构的服务，使一部分不可能在金融机构得到贷款需求的企业变为了可能。先后为31户企业提供55笔融资业务，金额1.2亿元。
    2、帮助金融机构分散、承担了金融 风险。凡是由担保机构担保的项目大部分或全部责任风险都由担保机构承担，不但分散了银行金融风险，而且提高了银行的贷款质量，因为由于帮助银行解除了风险，所有与担保机构合作的项目贷款皆可视为优质贷款。
    3、担保机构的市场化运作降低了政府单一投资的风险。担保是高风险行业，搞担保必然有风险。目前我市担保机构的市场化运作、企业化管理，吸纳社会资金参股，在一定程度上分散和降低了政府单一投资的风险。
    4、促进了我市经济产出总量的增长。由于担保机构的资本金放大 功能，市同信担保公司的2010万元资本金，每年可为中小企业提供1亿元的融资担保，若近一两年能将资本金扩大到8000万元，即可为企业提供4亿元的融资担保，按资金一年周转三次计算，可新增产出12亿元。
    5、稳定和培植财税收入。就目前我市担保机构的资本金规模，通过担保服务扩大的经济产出按5％的综合税率计，可培植财税收入1500万元；若资本金能扩大到8000万元，可培植财税收入6000万元。
    6、扩大劳动就业。据国家有关部门统计，一个小型企业创造一个劳动岗位需投资8万元；据了解，我市的中小企业创造一个劳动岗位约需投资5万元左右。按此推算，若为中小企业提供1－4亿元的担保融资，可带动和稳定中小企业就业2000－8000人。
    7、招商引资。几年来，我市担保机构通过担保业务已成功引入外地资金6500多万元，随着担保能力的不断扩大，这种功能将进一步发挥作用。
    8、加强了政府对经济运行 的调节手段。通过担保业作用的发挥和市场机制的作用，促进了资源特别是我市现有的资金资源向效益较好的中小企业的合理流动与配置。
    9、支持中小企业和非公经济的发展。通过担保机构的服务与支持，近几年促使一批中小企业有了快速发展，如市中药有限公司由于没钱进行GMP认证改造，面临着生死抉择，同信公司为其提供了200万元贷款担保服务，经改造通过了认证验收，企业获得了存活的机会。市方圆科技有限公司，企业在初创时期，仅租赁几间生产作坊无法扩大生产，在此情况下，担保机构及时为其提供第一笔融资服务50万元，先后累计提供350万元融资服务，企业逐渐发展壮大，并从老区迁至新区民营工业园，成为新区成长性“明星企业”。在担保机构的持续支持下，近两年取得了快速发展，企业固定资产由原业的23万元发展到294万元，增长11倍。企业的销售从2002年的300万元到2004年增长5倍，达到了1800万元，纳税从十几万元升至一百多万元。再如天鹤模具有限责任公司，开始仅有一台铣床生产设备，生产能力500万元，担保公司先后提供580万元的融资服务，现在企业共有4台铣床设备，生产能力达到2000万元以上，税金由前年的十几万元上升到现在的100多万元，同时由于企业的发展，吸引了天津汽车模具总厂入股200万元。对电厂二期工程建设、鹤壁迎宾馆建设、淇滨建安公司项目、佳禾商务大厦、天泰建材批发大市场等项目，同信公司也都分别与之进行了
   业务合作或服务介入。随着业务的拓展，担保机构将与一大批中小企业建立起合作关系，并逐步由经济链转变为信用链，营造出一片信用小环境，影响和推动我市社会信用建设，通过合作以求共同发展。
    存在问题
    一、资本金仍然偏小，目前市同信公司只有2000万元资本金，远远低于郑州的2.5亿元水平。
    二、业务量小，由于资本金少，限制了业务量的扩大，满足不了中小企业担保需求。
    三、与全国先进地市担保机构相比，规范操作、市场开拓、人员管理等方面仍有较大距离。
    四、企业经济效益较低，税后利润只有1.8万元，这对公司目前吸纳社会资金增资扩股形成了一定的不利因素。
    五、宣传力度不够，多角度全方位的宣传措施较少，在机关、团体、企业、个人中间营造的担保舆论氛围不够。
    发展建议
    一、加大政策扶持力度。有关部门要研究加快我市中小企业信用担保体系建设的意见，及时上报市政府，经市政府研究批准，抓紧落实。在市政府的指导下，鼓励企业、社团、自然人等社会力量投资兴办中小企业信用担保机构。形成由政府担保机构、互助性担保机构和商业性担保机构一体化的担保体系，下大力气探索解决中小企业融资难问题。
    二、以招商引资为突破口，实现增资扩股。通过吸纳外资，计划两年内增资扩股8000万元，每年可为中小企业和非公经济提供4亿元的担保服务，可促使企业增加12亿元的销售收入，并增加或培植稳定每年6000万元的财税来源。增资扩股的渠道：郑州市投资担保公司投资1000万元入股同信公司，近期已签订合作意向，相关程序正在进行中；争取省担保公司投资入股500～1000万元；争取省创投公司投资500～800万元；争取我市县区政府支持担保体系建设投资；通过政府支持，争取国家开发银行支持担保体系建设资金5000万元。建议财政将部分技改贴息资金用于担保资本金，更好地发挥有限的资金效益。
    三、拓宽专业担保与非专业担保服务领域，实现业务迅速膨胀。市同信担保公司在积极发展现有业务的同时，努力开拓新的业务领域。公司牵头成立互助型担保组织，通过其作用的发挥，扩大支持中小企业和非公经济发展的担保能力。在各行业中选择具有发展前景、具备相关条件的企业，或企业间在自愿的基础上组成若干个互助型担保组织，与金融机构建立合作关系，形成多种渠道和形式，进一步解决中小企业融资难的问题。市同信公司作为组织、参与者。同时指导各互助型担保组织的运作，通过专业担保与非专业担保，壮大我市担保业的担保实力和能力，更好地为经济发展服务。
    四、下大力气，推进民间借贷担保业务。央行最近公布的一份报告中显示，2004年，浙江、福建、河北省民间融资规模分别约在550亿、450亿和350亿，相当于各省当年贷款增量的15～25％。温州市民间借贷的规模超过了350亿元。央行在这份报告中首次提出要“正确认识民间融资的补充作用”。央行副行长吴晓灵今年2月也曾表示，对于企业之间和它们向居民个人的借贷行为，只要严格限定这些个人和公司的资金来源并加以监督，允许不吸收存款的贷款组织的存在，将有利于引导民间融资的规范化。外地的实践和当前的种种政策迹象表明，民间借贷将逐步走向规范管理，民间借贷未来发展前景广阔。市同信担保公司拟在近几年内在继续搞好金融机构贷款担保业务的同时，将民间借贷担保作为一个主要业务品种，在依法和规避风险的前提下，进一步引导民间闲散资金用于支持中小企业和非公经济的发展。
    五、以担保为服务平台，多渠道增加资金供应量，活跃我市金融市场。通过我市担保业的运作与影响，扩大我市企业的融资渠道，促进我市融资市场的不断完善，增加全市资金总量。目前我市的金融机构不多，资金资源不足，金融市场不够活跃，企业的融资渠道更多的是向现有的金融机构申请贷款间接融资；由于没有直接融资的市场和渠道，企业唯有通过股权招商获得部分直接融资。为改变这种现状，一是通过担保实力的增强和业务拓展，引入外地金融机构资金流入我市企业，缓解我市资金资源的不足。二是当引入外地资金流入我市企业达到一定量时，争取外地金融机构在我市设立分支机构。三是为中小企业直接融资创造条件，在积累风险投资积累经验的基础上，在我市建立股权融资及产权交易场所。市同信公司已与省技术产权交易所签订合作协议，成为其在鹤壁的可设立产权交易大厅的唯一会员单位，下一步要加大推进步伐，使有条件的企业通过产股权挂牌交易获得直接融资。
    六、加大宣传力度，营造良好的担保舆论氛围。
    七、突出班子队伍建设，营造干事创业的氛围。进一步加强队伍建设，完善业务流程管理，建设一流的班子、一流的队伍、一流的管理，实现快速稳健发展。

一、我市信用担保业的主要特征

近年来，随着我国社会主义市场经济的确立和发展，社会信用问题逐步得到社会各界的重视和关注。如何弘扬我国信用文化，建立现代社会信用体系，发展信用经济，已成为全社会普遍关注的热点问题。我市把加强信用担保体系建设作为促进银企合作、服务企业发展、破解资金难题的关键措施来抓，坚持行政推动与市场引导相结合，政府扶持与企业滚动发展相结合，搞好服务与优化经营环境相结合，不断加大服务扶持工作力度，取得了显著成效。因此，作为社会信用体系重要有机组成部分的信用担保行业，特别是民营担保机构在我市得到了迅猛发展，为促进我市信用经济发展，发挥了积极作用。我市已逐步形成以市场化担保公司为主体，以政策型担保机构为补充，相互促进、共同发展的良好局面，但同时也暴露出一些矛盾和问题。

（一）担保行业加速发展，担保能力不断增强。目前，全市注册登记的担保机构达到33家，其中政策性担保机构4家，商业性担保机构29家；担保机构资本金总额达到11.4亿元，其中5000万元（含）以上的8家；近年来，累计共为5300多家企业提供贷款担保74亿元。按照2004年中国担保联盟的统计口径（银行每投放100万元信贷资金会增加企业产值356万元、实现利税52万元、增加就业岗位6.3个）计算，由于担保公司的介入，促使中小企业增加产值260亿元，增加利税38亿元，有力地支持了地方经济的发展。应该说，在当前中小企业发展面临众多困难的情况下，担保公司无疑为解决其发展资金问题发挥了重要的推动作用。

（二）担保品牌建设取得显著成效，对外影响力不断增强。除担保中心被授予AA级信用担保机构外，我市金桥、金通、金泰三家担保机构被列入全省34家规范性担保机构行列，中信担保列入规范提升性担保机构行列。去年7月份，省中小企业办规划发展处两位处长到我市专题调研担保业发展情况，在听取相关工作汇报和观摩金桥、金通等担保公司现场后，给予高度评价。我市担保业发展的经验在全省宣传推广，菏泽、淄博等地市慕名前来参观考察。

（三）服务功能不断完善，取得了良好的经济效益和社会效益。一是最大限度的缓解了中小企业融资难题，信用担保已成为中小企业融资的重要渠道。二是增补了企业的信用，提升了中小企业的信用水平和社会信用度。三是分担了金融机构的贷款风险，为金融机构架起了一道风险防范的屏障，增强了贷款的安全性，促进了良性金融生态建设。四是有效缓解了企业资金难，缩短了融资进度，促进了企业项目落地，保证了企业正常生产经营，有力地支持了地方经济发展，发挥了“四两拨千斤”的重要作用。

4、小额贷款公司进展顺利。按照国家、省里的文件要求，我市经过严格细致的考察选定工作，并建立健全由公安、工商、经贸等部门参加的联系会议制度。去年确定固德化工有限公司发起设立，吸收11个股东，成立了注册资本金7000万元的固德小额贷款公司。汇丰小额贷款公司也于今年在钢城区挂牌营业。

5、担保环境逐步改善。为进一步加快担保公司建设步伐，建立健全担保体系，早在2005年市委、市政府专门制定出台了鼓励民营担保公司发展的扶持政策，并将担保公司建设纳入对两区年终考核内容。主要政策规定为：

一是加大财政支持力度。从2005年开始，三年内政府对民营担保公司进行奖励，每年对各家公司的奖金数额，相当于该公司交纳的税金地方留成部分。税收缴到哪一级，就由哪一级政府奖励。

二是建立风险专项补助资金。从2005年到2007年，市区财政每年拿出100万元、200万元、300万元作为民营担保公司风险专项补助资金。资金由市区财政按7：3的比利分担，两区各承担的比例，按所属企业受保额度确定。

三是创造良好经营环境。各级政府积极帮助协调解决发展中的实际问题，为担保公司在经营中办理各种手续提供方便。

去年，为更好的服务支持中小企业发展，市里专门研究制定出台了《关于进一步加快中小企业发展的意见》、《关于支持中小企业又好又快发展到意见》等文件。文件把加快信用担保体系建设作为服务支持中小企业发展的重要内容，确定建立信用担保风险补偿、促进担保机构规范提升、加快信用评价体系建设等扶持政策，使担保体系建设环境进一步优化。

我市信用担保业经过这几年的发展，已经具备了一定的规模和实力。应该说，在扩大社会信用规模、改善信用环境及培育信用主体等方面，发挥了积极的作用。但是，在发展过程中也面临着一些问题，必须因起我们的高度重视。从当前经济发展环境看，担保业发展形势比较严峻。尽管从去年以来，国家增大了信贷投放总量，但由于受金融危机的影响，中小企业资金紧张的问题越来越突出，大部分中小企业存在着严重的资金缺口，已成为制约企业发展的重要瓶颈。虽然中央制定了扩大内需的政策，但从总体上讲我市的金融机构对中小企业的信贷规模还是呈压缩的态势，目前有近5成的银行机构缩减与担保机构的业务量；而且受融资成本上升的影响，尽管需求旺盛，但中小企业选择担保机构进行融资担保的积极性开始减弱。这两方的原因导致目前我市担保行业呈现机构分化、风险积聚、企业贷款难担保难与担保基金闲置并存的态势。

从担保业发展情况看，自身存在的问题比较多。一是担保公司资本规模仍然偏小且发展不够均衡，抗御风险的能力不够。从注册资本情况看，我市33家担保机构户均注册资本总额为11.4亿元，最多的6560万元，最少的500万元，过亿元的担保机构只有1家。从业务进展情况看，有的担保余额达到五、六亿元，有的只有几千万，部分担保机构甚至一直没有开展业务。二是机构间发展分化明显，风险积聚，企业违约现象增多，个别已形成实际损失。有些担保公司近2年没有新的业务发生，基本处于停滞状态。三是担保公司与金融机构业务协作度不够，资金的利用率不高，信用杠杆作用没有得到最大限度的发挥。四是经营品种主要集中于企业贷款担保和个人消费贷款担保，其他经营品种开发不够，经营品种过于单一。五是担保资金的补偿机制和风险分散机制不够健全，可持续发展的能力不足。六是缺乏信息共享机制，信用环境建设不够，依法维权成本高仍然比较突出。

从担保业发展的趋势看，虽然暂时存在一些实际困难，但是发展的有利因素比较多，前景非常好。近年来，国家、省相继就担保业管理和发展下发了一系列重要文件文件。如《中小企业促进法》明确规定：“县级以上人民政府和有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件。”这就明确了建立中小企业信用担保体系的法律依据和法定责任。《山东省中小企业促进条例》规定：省、设区的市人民政府应当安排中小企业信用担保专项资金，用于中小企业信用体系建设以及信贷风险补偿和补贴。去年九月二十四日下发的《山东省人民政府关于进一步加强和改善中小企业融资服务的意见》（鲁政办发【2008】92），对进一步加强信用担保体系建设提出了明确要求，特别是强调要建立完善担保风险补偿和奖励机制。按照国家、省有关文件精神，我市去年5月份下发了《关于进一步加快中小企业发展的意见》、《莱芜市人民政府关于进一步加快信用担保体系建设的意见》（莱政发[2008]93号），文件对担保机构风险补偿、加快担保公司发展问题都做出了明确的规定。所有这些都表明，担保公司的发展环境将越来越宽松，对担保公司的支持力度将越来越大。同时，经过近几年的发展，我市担保业已积累了一些成功经验，具备了良好的基础。

二、改革思路

   信用担保是一种信用中介服务，本质上是属于金融服务的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。完善和发咱信用担保体系是解决企业及各类经济组织融资难、保持经济健康稳步发展的重要途径，是防范化解信贷风险、打造良性金融生态的重要手段。同时，信用担保具有信用增级和信用放大的功能，如果不制定严格的准入制度，加强行业监管，必然会造成担保风险“溢出”，对社会信用秩序和信用环境产生较为严重的负面影响。我们认为担保机构应该从以下几个方面加强和完善。

（一）大力发展多种担保形式和担保机构。

1、积极探索多种信用担保形式。支持企业通过互保、联保、资产抵押、票据（股权、应收账款）质押等形式获得银行贷款。在农村大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款，积极推进全市农村房屋产权、宅基地使用权、土地承包经营权、农村集体建设用地使用权确权发证工作和贷款担保试点工作，多渠道解决农民贷款担保难问题。

2、加快担保机构多元化发展。坚持以商业性担保机构为主体，以互助性担保机构为补充，以政策性担保机构为辅助，以各类经济主体特别是中小企业为服务对象，相互促进，共同发展。鼓励信用担保机构采取公司制、会员制、商会制等多种模式运作，发展多种形式的担保机构。企业间、农户间可以会员制成立由会员单位出资，以会员单位为服务对象的会员制担保机构；鼓励民间资本投资组建专业担保机构，促进担保体系的不断完善；鼓励担保机构之间开展分保、联保和再担保等合作，分散和降低担保机构的风险，提升担保机构的信用水平和融资担保能力。

3、加快推进市场化担保公司建设。发挥政府对担保公司的引导支持作用，通过注入资本增加对担保公司的支持。政府资本作为启动和引导资金，不参与分红，待担保公司发展壮大后抽回。

（二）对担保公司进行分级管理分类指导。

1、培植一批骨干担保公司。按照“分类指导、扶优扶强、共同促进、规范发展”的原则，对担保公司实行分级管理分类指导。对注册资本5000万元以上且当年月平均担保余额在4000万元以上、经营业务量达到全市平均增幅和平均笔数以上的，纳入市级管理支持的重点，可进入人民银行信贷登记咨询系统，加入市再担保体系，享受风险补偿扶持政策。

2、加大对成长型担保公司扶持力度。对成长性较强、发展潜力较大的担保机构，当年月平均担保余额及增幅、担保笔数分别进入全市前5名的，享受风险补偿扶持政策。鼓励发展新的担保机构。通过税收减免等扶持政策，大力发展新的担保机构。

3、鼓励担保机构间的联合兼并。支持现有担保机构采取各种形式的整合、重组，实现做大、做强，增强抗风险能力。鼓励实力较强的担保机构采取收购、控股等方式兼并实力较弱的机构，力争使担保公司注册资本均达到2000万元以上。

4、鼓励担保机构进行业务创新。担保机构在做好企业融资担保的同时，积极开展履约担保、招投标担保、工程建筑施工担保等其他业务。经监管部门审核，允许担保公司发展投资业务。鼓励担保机构优先在农村地区开展业务，加大对“三农”、农业龙头企业和农村中小企业服务支持力度。政策性银行可依托商业银行和担保机构，开展转贷款和担保贷款业务。

5、探索建立信用再担保机构。建议组建市再担保机构。以政府出资为主体，担保机构、银行以参股、交纳保证金、委托运作等方式参与建立市再担保机构，为担保公司增补信用、分散风险提供支持。再担保机构业务范围主要是为担保机构的信贷担保业务提供再担保，为政府基础设施建设、大型公益性项目建设提供担保。市再担保机构要加快组建，尽快投入运营。

   （三）抓住工作重点，大力促进担保机构建设。

1、在扩张规模加快发展上下功夫。一是尽快扩大资本金规模。担保公司做大做强，必须尽快扩大资本金规模，不断增强担保能力和抗风险能力。从担保公司发展规律来看，只有规模做大了才有更大的抗风险能力和利润，才能有更大的发展和生存空间。因此，作为担保公司必须时刻坚持咬定发展不放松，坚持发展不停步，稳健经营，勇于开拓，不断增强发展能力。通过企业自身积累、发展股东、发展会员等形式，尽快扩大资本金规模。二是不断增加业务品种。按照国家有关政策规定，积极探索“以担保促进投资、以投资发展担保”的经营模式，采用担保服务与风险投资相结合、项目运作与资本运作相结合、资产抵押与股权质押相结合的担保投资运作新模式，拓展以担保及其配套服务为主、担保投资为辅的主营业务及各项衍生业务，最大限度的发挥担保资金使用效能。三是积极走出去拓展业务。在企业经营到一定规模，具备一定实力后，积极引导到外地设立分公司，延伸发展触角，拓展发展空间，增强企业实力。

2、在控制风险稳健运营上下功夫。信用担保业吃的是风险饭，必须切实把控制风险放在首要位置。要进一步建立健全担保公司风险防范和控制机制，健全内部财务管理制度、担保评估制度、反担保制度、风险责任准备金制度、债务追偿制度等，严格内部管理，防范和控制担保风险的发生。作为主管部门，我们要进一步建立健全信用评价体系，积极推行信用金融一体化建设；建立行业准入制度和职业人员资格审查制度，规范担保公司行为；加大协调工作力度，完善落实风险分担机制和化解协调机制，实现和谐共赢。

3、在完善内部管理加强自身建设下功夫。要建立完善内部管理制度。风险控制除了人的责任心，就是靠严格的内控制度。我们经营中之所以出现风险，除了不可抗拒的因素，就是没有严格的制度管理或执行不严格，因此要把制度完善作为自身建设的重要方面抓紧抓好。要坚持以人为本。事业兴衰成败皆由人。要把事业办好，首先要把人选准、选好，担保公司作为特殊行业，尤其如此。为此，必须在全系统、全社会范围内选择政治素质高、人品好、业务能力强的人从事这项工作。民营担保结构在人员结构上要力求做到“三三制”：熟悉金融业务的银行、证券、保险行业的专业人员占三分之一，熟悉客户所经营主导产业的专业人员占三分之一，熟悉财务、法律、管理业务的注册会计师、律师、评估师以及经营管理方面的专业人员占三分之一。用人是基础，工作是人干的，只要选好了人，用好了人，就能把事办好。

4、在加强与银行合作建立战略伙伴关系上下功夫。一是建立风险分担机制，合理分担信贷风险。各国有商业银行上级行及地方金融机构应完善担保贷款管理机制，在风险分担方式、分担比例、代偿比例上制定明确的操作规程和实施细则，并鼓励基层分支机构与担保机构开展业务合作。莱政发[2008]93号文件规定了担保机构与银行的风险分担比例为8︰2。二是完善贷款定价机制，适度给予让利。各金融机构要适当降低担保机构担保贷款利率的上浮浮动幅度，既让利于担保机构，又促进担保机构规范发展。三是建立信贷风险防范与处置的协同机制。商业银行要给予担保机构合理的代偿期，缓解担保机构的偿还压力，并会同担保机构共同对借款人进行追偿，协同处置风险。提高与担保机构合作的广度。同时，对资信较好担保机构适当降低资本金要求，适当提高担保基金放大倍数，发展联合担保等新模式，提高担保基金的使用效益，避免出现大量闲置的现象。

　信用担保业为合理配置社会资源，引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜发挥了重要作用。银监会、政府相关部门为改善小企业融资现状，相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》、《河北省中小企业促进条例》等政策法规，以引导和支持信用担保体系建设，改进和完善小企业的金融服务。为了更好的反映和解决担保机构发展中的困难和问题，更有效支持小企业健康持续发展，我们对信用担保业进行了专题调查。

　　一、沧州市信用担保业发展现状

　　截止2006年底，沧州市共注册登记建立担保机构17家，筹集担保资本金合计17789万元，其中政府出资5325万元。注册资本金在1000万元（含1000万元）以上的担保机构有11家。2006年底，17家担保机构累计发放担保贷款2.5亿元。政府出资建立的担保机构10家，大部分未办理实际担保业务；民营担保公司7家，其中规模比较大、正常经营的沧州市信达、河间米各庄两家民营担保公司注册资本金共3400万元，与农村信用社建立合作关系，担保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，沧州市信达、河间米各庄两家民营担保公司共对近200家企业和个人发放贷款，涉及房产、制造、石化、印刷等行业，担保金额合计9343万元，贷款不良率为零，业务经营状况良好，贷款质量较高，解决了部分小企业的融资问题。

　　从调查看，沧州市信用担保体系建设尚处于起步阶段，与省内经济发达地市还存在一定差距，呈现处“三高三低”特点。

　　“民营机构活力高、担保收入低”。政府出资的担保机构普遍处于业务停滞状态，人员多为政府工作人员，担保业务不熟悉，资金到位率低，多数机构未办理担保业务。民营担保机构业务量和规模逐年增加，业务辐射多个行业，为部分小企业解燃眉之急。《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》规定信用担保收费可按照银行同期贷款利率的50％执行（现行一年期贷款利率为5.85％，担保费可执行5.85×50%=2.925%），具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30％－50％。但为了与优质企业客户合作，担保公司往往采取保费下浮的方式吸引客户。沧州市信达担保公司担保费按照担保授信额的2％收取，担保收益处于较低水平。

　　“资产质量高、风险补偿能力低”。民营担保机构为自身生存和业务发展，在风险管控采取的措施比较严格，结合小企业特点坚持“三有一快”的标准考核，即“有产品、有市场、有效益、货款回笼快”，动态监控企业经营变化，取得较好效果。两家民营担保机构担保的9343万元贷款中没有一笔担保业务产生不良。但是由于民营担保机构资本金少，规模小，风险补偿机制不健全，抗风险能力相对较低。据调查，目前多数担保公司没有建立风险补偿制度，如出现代偿损失将可能危及担保机构的生存。

　　“企业需求高、担保能力低”。我市中小企业因规模、管理、信用等级等方面很难达到银行放款要求，普遍存在“融资难”，所以对信用担保机构有强烈的渴求。但是我市担保机构数量较少，规模小，担保能力不足。我市2万多家中小企业中，只有近200家企业通过信用担保机构取得融资，仅占中小企业总户数的1％，担保授信贷款余额不足1亿元。

　　二、信用担保行业发展的难点

　　㈠担保机构少、规模小、人才缺乏、抗风险能力弱，对小企业发展难以形成整体拉动作用。1.沧州市各级政府由于财力有限，对其出资建立的担保机构注入启动资金后，没有后续资金保障，缺乏资金补偿机制，得不到银行的有效支持，大都尚未开展实际业务。民营担保机构总体规模较小、人员少、资金实力不足，业务发展限于局部经济范围、特定行业对象，广大中小企业很难取得担保机构的支持。2.担保机构的业务流程、风险预警、风险准备金的提取等内控制度建设不健全，多数担保机构尚未建立科学有效的风险防范机制及措施。3.缺乏专业队伍。担保品种的设计和开发、担保风险的控制都需依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前沧州市政府出资建立的担保机构由政府行政人员兼任，民营担保机构多为银行退休人员，一家担保机构业务人员不过5－6人。担保机构人员的专业知识和经验相对匮乏，风险识别、风险控制的有效手段过于简单，管理人员整体素质仍需进一步提高。4.缺乏典型拉动。沧州市还没有一家资本金规模较大、运行规范的大型担保机构。由于缺乏典型引路，担保机构的经济和社会效益尚未显现，在一定程度上影响到社会资金注入担保机构的积极性，沧州市担保机构对小企业发展难以形成整体拉动作用。

　　㈡社会诚信意识不高，企业信用观念淡薄，担保机构处于弱势地位。1.近年来，由于我市社会信用环境建设滞后于经济发展，社会诚信意识不高，适应金融业稳健发展的生态环境尚待构建，商业银行在支持中小企业融资上顾虑重重，宁可不放也不愿贷款出现损失，直接影响到担保体系的壮大和发展。2.部分中小企业诚信意识淡薄，逃废银行债务现象时常出现，因此信用担保机构在选择企业上非常谨慎，害怕代偿损失，出现“惜保”现象。以业务开展较为活跃的沧州市信达、河间米各庄两家民营担保公司为例，2007年4月底担保授信额仅为注册资本金的2.7倍。担保机构既要准确掌控中小企业经营状况，又要最大限度的获得银行的合作支持，经营难度较大，发展处于弱势地位。

　　㈢扶助政策落实难，职能部门收费高，担保行业发展环境有待进一步优化。1.近年来，国家有关部门和银监会出台了一些扶持、引导、服务中小企业担保机构发展的政策和法规，在财政补贴、税收、中介收费等方面有相关的优惠措施，起到了一定的积极作用。但从担保行业发展看，已出台的有关政策、制度还比较分散，尚未形成统一、全面和可操作性的针对担保行业的政策体系。当前地方政府对担保机构的风险补偿未制定具体实施细则，民营担保机构普遍对补偿协议存有顾虑，处于观望状态。2.担保机构开展担保业务涉及工商、税务、房产、土地、物价等政府职能部门和资产评估机构，业务办理周期长，收费偏高。税收和行政收费方面没有结合本地担保机构实际，出台相关的优惠政策，对涉及扶持担保机构的政策执行的力度不够。一些中介机构在资产评估过程中对抵押品估价过高，导致抵押品价值不实，担保风险系数加大，担保机构没有选择余地。

　　㈣合作对象单一，缺少银行有力支撑。受调控政策和风险控制的影响，我市国有商业银行对中小企业贷款实施战略性收缩，贷款授信标准高于我市中小企业发展的实际水平，并且贷款权限上收省行审批，无法满足中小企业“短、少、频、快”的资金需求，担保机构无法与其建立合作关系。当前地方性金融机构是支持中小企业发展的主力，沧州市担保机构主要与沧州市商业银行和农村信用联社签署合作协议。但地方金融机构对中小企业融资采取较严格的风险管控措施，加上资金实力有限，担保业务发展存在较大局限性。另外，银行有过分依赖担保机构防范风险和回避责任的倾向，一定程度上影响银行与担保机构的有效合作，加大担保机构的运营风险。

　　三、加快信用担保业发展建议

　　㈠多方筹资、借鉴先进经验、做大做强本地担保企业。有关部门要积极创造条件，引导、扶持担保机构，充分发挥服务职能，为中小企业缓解融资难、担保难等问题。1.地方政府应将国家扶植中小企业发展专项资金主要用于促进信用担保体系建设，在年度财政预算中安排中小企业信用担保专项资金，保障担保机构的资本金注入和风险补偿。合理规划、横纵联合，鼓励担保公司扩大资本金规模，保障后续资金注入，以典型拉动区域担保体系扩张。2.鼓励中小企业、个人、社会团体等投资主体出资组建信用担保机构，积极引进山东德州等外地担保机构到我市开办分公司，带动本地担保机构学习其先进管理经验、风险控制措施，做大做强本地担保企业，构建多层次、多元化的担保体系。3.积极探索新的信用担保办法与途径，创新信用担保业务品种，如实施车辆抵押登记等方式，拓宽中小企业担保授信渠道。

　　㈡政府扶持、职能部门协作，搭建担保良性发展平台。1.地方政府应积极推进中小企业信用担保体系建设，构建发改委、财政局、人行、税务局、银监局等部门的沟通协调机制，重点对有市场、有效益、信用好的企业开展担保服务，扶持优势行业发展。对民营担保机构要建立考核机制，对其符合政策导向的要给予一定的政策补偿，引导担保体系多元化发展。2.切实针对担保机构高风险、低收益的业务特点，发改委、税务局等有关职能部门要本着“先发展、后收益”的扶持政策，改善服务，保障担保机构合理收益，制定适合本地担保企业的税收、行政性收费等方面的优惠政策。例如跨年度担保合同由于无法预见是否有代偿损失，对担保机构征收所得税时应该剔除，待合同到期日按照保费收入补交；对符合条件的新设立担保机构免征三年营业税等优惠政策。

　　㈢互利双赢、实现银行与担保机构有效合作。担保机构与银行之间建立诚信合作关系，是实现担保机构健康良性发展的基础。银行与担保机构在办理信用担保业务时，应该建立风险联动机制。只有在双方都承担风险的情况下，才能促使银行加强对信贷资金使用的监管，提高担保贷款的经济效益，降低企业违约风险。对企业的担保贷款申请，由银行与担保机构共同审核，担保贷款发放以后，应由双方共同监管。银行与担保机构应在利益共享、互利互惠的基础上，签订长期合作协议，根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，防范和化解中小企业信贷融资风险。

　　㈣合规有序、建立健全约束保障机制。1.借鉴先进地区经验做法，结合本地的实际情况，制定面向信用担保机构的管理办法和操作规程，明确规定担保机构的市场准入、担保操作流程、担保各方的权利义务、担保风险管理等方面的制度，构建担保机构合规经营、有序竞争的发展氛围。2.积极推进担保机构自身建设和文化建设，将面向担保机构的信息咨询、业务培训、权益保护、行业自律等服务工作具体化、制度化，建立长效保障机制。3.建立健全担保机构的信用评级制度、从业行为规范、行业自律公约等制度，推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度，规范行业行为，通报担保机构违规经营记录，促进行业整体水平提高。

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