创新体制机制 破解农村金融难题

　　农村信用社作为立足服务农村、农业和农民的地方性金融机构，在支持县域经济发展中肩负重要责任。崇义县农信联社秉承“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业精神，坚持“立足社区、服务三农”的市场定位，着力打造支农服务品牌，近年来，各项业务稳健发展，为支持县域经济发展做出了积极贡献。但与此同时也出现了一些亟待解决的问题，现就我老秘网县农信联社近年支持县域经济工作为例，就如何破解农村信用社支持县域经济发展难题进行浅议。

　　一、创新金融服务路径，支持县域经济发展

　　近年来，县农信联社积极贯彻国家宏观经济政策要求，及时调整服务目标和方向，以“促发展、调结构、强质量”为主线，合理安排资金，紧紧围绕县委县政府“绿色崛起”的发展战略，提高三农服务水平,进一步支持三农经济建设。到2010年末，县农信联社各项贷款余额已达75564万元，增幅33.09%，其中涉农贷款就达67001万元，增幅33.09%，农业贷款占比88.67%。在支持县域经济发展中，农信联社采取了以下措施。

　　（一）加大信贷投入，支持新农村建设。一是做实农户小额信用贷款。为更好地支持新农村建设，农信联社基于农户的信誉和资产等情况，向符合贷款条件的本地农户发放1-5万元不需任何担保的农户小额信用贷款，至2010年底，小额农贷授信金额已达2.63亿元，余额达到1.4亿元，有力地支持了县域内油茶、高山茶、生猪养殖、脐橙种植等特色产业的发展，最大限度满足了辖内农户有效资金需求。二是开办农民住房贷款。为有效解决农民建房资金不足的问题，适时推出了“安家乐”农民住房贷款业务，对在政府规划内的农民建房，只要具有稳定的收入来源和诚实守信的人品，即可在信用社获得额度为1-8万元不等的贷款，至2010年底，该项贷款累计发放了2000多笔，金额4600多万元，进一步改善了当地农民的居住环境。三是推出农村党员贷款业务。农信联社主动加强与县委组织部、县财政局的联系沟通，由信用社向农村党员提供信贷服务，财政局、组织部出资设立贴息资金给予贴息，支持农村党员创业致富，至2010年底，发放该项贷款300多笔，金额800多万元，有效解决了农村党员创业的资金问题。

　　（二）拓宽信贷领域，积极支持民生工程。一是大力支持农民工返乡创业。受全球金融危机影响，我老秘网县大批外出农民工返乡创业,为此，农信联社加强与劳动就业局、农民工培训机构等有关部门的联系沟通，对农民工贷款实行“优先调查、优先评级、优先审批、优先发放”原则，为农民工创业提供快捷、简便、优质的信贷服务。至2010年底，累计发放该项贷款700多笔，金额1600多万元。二是突出支持下岗人员再就业。在扶持民营经济发展的同时，开办了下岗再就业小额担保贷款业务，向符合下岗再就业贷款条件的人员提供1-5万元再就业小额担保贷款，积极支持全民创业。2010年累计发放了贷款3800多万元，扶持了1853名下岗失业人员自主创业，带动就业人数5559人。

　　（三）依托资源优势，创新担保方式，支持主导产业发展。近年来，在县委、县政府的正确领导下，我老秘网县经济呈现既快又好的发展势头，农信联社更是把支持县域经济发展作为核心经营领域来抓。一是积极支持林业发展。自2004年我老秘网县列为集体林权改革试点县以来，农信联社加强与林业部门沟通协商，立足本地林木资源优势，创新推出了林权抵押贷款业务。至2010年底，累计发放该项贷款400多笔，金额2.7亿元，不仅有效解决了部分林农和民营林业企业的资金困难，而且有力地推动了林改步伐，使崇义的青山绿水变成真金白银。二是大力支持矿业发展。我老秘网县矿产品丰富，特别是钨矿加工产业市场前景广阔，为满足企业资金需求，农信联社推出了钨砂质押贷款，有效解决了矿产企业贷款抵质押难题。至2010年底，已发放了5000多万元贷款支持矿产品加工。三是积极支持个私经济及中小企业发展。农信联社充分利用我老秘网县矿产、竹木和果业资源丰富的优势，大力支持农业产业化龙头企业发展，通过与中小企业信用担保公司进行合作及组建社团贷款、开办企业信用共同体贷款等方式，切实帮助中小企业解决担保及贷款难的问题。目前中小企业贷款余额近亿元，有力地支持了个私民企发展矿业、竹木、果业等产业的开发和深加工，一大批中小企业在农信联社的信贷支持下发展壮大。

　　（四）积极开展代收代付业务，落实国家惠农政策。利用服务网点贴近农户、科技网络支撑能力强等优势，认真做好代发财政补贴农户资金业务、新型农村养老保险、新农合、代发家电下乡补贴等财政惠农补贴资金“一卡通”工作，并高度重视加强与政府相关部门的沟通协调，确保代发财政资金的及时和准确，使党和政府的惠农政策及时落实到位，为此投入设备耗材等成本费用40多万元，在2010年代发各类财政补贴资金达33万多笔，金额6800多万元。

　　二、正视服务差距，面对服务难题

　　虽然我老秘网县农信联社在支持三农方面取得了不俗的成绩，但是也面临着一些有待解决的难题，归纳起来，主要有以下三点。

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　　三、多方合力，破解服务难题

　　在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融服务需要积极地进行变革和创新，以适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，这就需要多方协调，形成有效支持新农村建设的合力。

　　（一）进一步提高金融服务质量，着力增强自身市场竞争力。农信联社应充分认识到自身在支持县域经济发展过程中的地位和作用，积极完善金融服务机制，根据县域经济发展的需要，在服务手段、服务产品、服务工具、服务方式上有所突破，通过注重市场营销，在与政府及其它经济组织的合作中，重视对优质客户的公关工作，寻求最大限度地发掘信贷资源的潜力，获得充分的资金来源，并实现有效的资金运用。

　　（二）扩大资金来源，壮大资金实力。政府财政部门等其他行政事业单位要尽可能给予农信联社更多优惠扶持政策，增加涉农财政性资金存放农村信用社。对涉农等政策性资金账户开立在农村信用社，把效益好的农业产业化项目、涉农基础设施项目等金融业务推荐给农村信用社办理，帮助信用社壮大资金实力。像在目前农信联社执行的存款准备金缴存制度规定下，如果增加1000万元财政存款，信用社就将有800多万元可用资金投入到三农领域，更好地支持三农发展。

　　（三）积极支持配合，狠抓农村信用社清收不良贷款工作。政政府应协调有关部门加大对农信联社不良贷款的清收力度。对恶意逃废债务的企业、个人，要牵头组织有关部门严厉打击。司法部门加大对农信联社信贷诉讼案件的执行力度，维护农信联社债权，从而有效改善信用社的信贷质量，壮大资金实力。

　　（四）加强制度建设，健全农村金融风险规避机制。一是加快政策性农业保险制度的建设，同时鼓励商业性保险机构加大农业领域的业务拓展力度，建立多种形式的农业保险组织，通过农业保险与信贷的有效结合，充分发挥农业保险防范风险的作用，降低农信联社贷款风险。二是按照“市场运作、政府支持”原则，组建农村经济担保组织。可采取由政府财政拨一点、农户入一点的办法组建农村担保组织，对农业产业化龙头农业、农民专业合作社、农业公司和农户的农业生产经营提供信用担保，同时鼓励现有商业性担保机构涉足农业信贷领域，建立专门为“三农”服务的贷款担保中介机构，开展农村担保业务，从而解决农户因缺乏足额有效的抵押担保无法取得大额贷款的问题。

　　（五）进一步探索农村信贷服务产品创新。针对农村中小企业和农户信贷的实际情况及需求，研究实行多种形式的抵押、质押办法。在大力推广林权抵押贷款的同时，通过建立健全登记包括初始、流转、抵押登记和办证制度，积极探索推行权属清晰、风险可控的土地承包经营权，农房、荒地和水域使用权等抵押贷款，扩大有效抵押范围，同时应建立适应农村要求的专业化评估机构，形成科学的评估数据体系和评估规范，完善产权、经营权抵押登记制度并建立开放规范的抵押物流转市场。

　　（六）加强政府在金融支农的引导协调职能。一是建立金融支农协调机制。发挥政府的职能作用，协调金融部门和相关业务部门工作，使金融服务与各项支农项目相对接。二是建立“三农”贷款财政补偿机制。通过财政投入，建立金融支农风险基金，用于农业生产所需贷款的担保资金。三是加大政策扶持力度，营造宽松经营环境。继续降低信用社税收，减少或免征营业税和所得税，增加信用社自身积累和经营效益水平。

　　（七）积极加强对农村的金融知识宣传力度。充分认识金融在经济发展中的核心作用，高度重视和大力支持金融工作，培育良好的农村金融信用环境。地方政府和农信联社应采取多种有效措施向社会和广大农民广泛宣传金融政策、金融常识，使涉农企业和农民了解金融、熟悉金融、认识金融，懂得使用农信联社资金扩大再生产。同时，强化农户还贷意识和能力，提高全社会特别是农村客户的信用意识，实现金融部门与涉农企业及农户双赢。作者：邱峰

进一步探索农村信贷服务产品创新。针对农村中小企业和农户信贷的实际情况及需求，研究实行多种形式的抵押、质押办法。在大力推广林权抵押贷款的同时，通过建立健全登记包括初始、流转、抵押登记和办证制度，积极探索推行权属清晰、风险可控的土地承包经营权，农房、荒地和水域使用权等抵押贷款，扩大有效抵押范围，同时应建立适应农村要求的专业化评估机构，形成科学的评估数据体系和评估规范，完善产权、经营权抵押登记制度并建立开放规范的抵押物流转市场。

积极开展代收代付业务，落实国家惠农政策。利用服务网点贴近农户、科技网络支撑能力强等优势，认真做好代发财政补贴农户资金业务、新型农村养老保险、新农合、代发家电下乡补贴等财政惠农补贴资金“一卡通”工作，并高度重视加强与政府相关部门的沟通协调，确保代发财政资金的及时和准确，使党和政府的惠农政策及时落实到位，为此投入设备耗材等成本费用40多万元，在2010年代发各类财政补贴资金达33万多笔，金额6800多万元。

二、夯实金融基础，全面扩大金融服务
三、维护金融稳定，着力保障金融安全
发挥金融杠杆，用活用足金融政策

会主义新农村的战略要求下，现行农村金融服

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创新体制机制　破解农村金融难题

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