优化服务 创新机制 全力推进农村金融普惠制改革

[size=12.307692527770996px]林昭闹

[size=12.307692527770996px]    沙县是国家农业部、人总行、银监会和保监会等四部委核准的全国6个农村金融改革试验区之一，试验主题是农村金融制度改革。2011年底获批后，沙县先行先试，大胆探索，在风险可控的前提下，实施各项农村金融改革试验项目。坚持超前探索、创新制度，大力发展农村合作金融，创新了村级融资担保基金、行业性担保公司等；坚持重点突破、配套推进，以解决“农户信用缺失和农村基础金融服务薄弱”为主要工作内容，实施了立体式、广覆盖的农村信用体系建设、金融服务不出村工程，取得了初步成效。
    一、构建农村信用评价机制
    围绕进一步简化农民信贷程序，降低贷款门槛，优化金融服务环境，沙县按照“先建档、后评级、再授信”的思路，在全县开展农户经济档案及信用评级工作。一是建档。以农户“基本概况、家庭收支、家庭资产、家庭成员、村（居）评价、信用评分、信用等级”等为基本内容，按“一户一册”的原则建立农户经济档案。二是评级。以村为单位，成立农户信用等级评定小组，对农户经济档案进行信用评分与评级，根据评分高低分为“AAA、AA、A、BBB、BB、B、C”7个等级。三是授信。根据农户信用等级，合理核定贷款授信额度，农信社已对3B以上农户授信46379户，授信额度20.16亿元，贷款农户5916户，贷款余额15.79亿元。四是共享。依托政府OA网络，实现农户信用信息在县域涉农银行间共享，并制定《沙县农户信用信息系统管理办法（暂行）》加以规范。目前，沙县已实现农户经济档案及信用等级评定全覆盖，使“信用评定”成为有效支持农村经济发展的“金钥匙”。
    二、创立村级融资担保基金
    为破解当前农村可抵（质）押资产匮乏，农民创业致富融资“担保难、贷款难、贷款贵”等问题，沙县在全国首创“社区型”村级融资担保基金，满足农户发展生产和创业致富的小额信贷需求。村级融资担保基金有三个特点：一是组建灵活。由村民代表大会表决同意后成立，资金来源以农户入股为主，县乡财政注资为辅。二是运作规范。符合条件的农户每户按1或2万元加入基金，根据信用等级，按其入股金额的2－5倍授信，最多可贷款10万元。三是风险严控。设立“农户信用等级、农户互保、利率约束、银保互动、风险保障金”五道风险防线，特别是推出《国寿小额贷款借款人定期寿险》，在县财政较为困难的情况下，为农户提供三分之二的保费补助，提高借款农户抗风险能力，调动金融机构参与村级融资担保基金的积极性。目前，全县已有53个村建立村级融资担保基金，累计为1836户提供1. 56亿元贷款担保。

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    四、实施金融服务不出村
    针对乡镇金融服务网点少，农村金融服务缺失的现象，沙县积极开展“银商合作”和“银村共建”活动。通过“一个小商铺+一台电话POS机+一根电话线”的模式，让广大农民在家门口就能转账、汇款、还款、缴费、余额查询和小额存取款。目前，全县171个建制村共聘请村级金融服务协管员147名、设立小额支付便民点326个和转账电话574台，实现了农村基础金融服务全覆盖，基本满足了农户日常生活所需的金融服务需求。同时，沙县还出台奖励政策，鼓励各金融机构到乡镇设立营业网点，支持金融机构到未设网点的乡镇布设ATM机、存取款一体机等自助机具；支持农行建立“三农”金融服务工作室，成立专业流动客户组，进一步拓展农村金融服务范围和提升农村金融服务水平。
通过实施农村金融制度改革，沙县不仅优化了农村信用环境，增加了农村金融供给，方便了农民办理金融业务，而且从“户、村、乡（镇）、县”四个层面，构建立体式、广覆盖、普惠制的农村金融服务新体系，有力推动了经济社会各项事业的发展。下一步，我们将进一步加大工作力度，着力加快新型农村金融机构组建，加大支农金融信贷产品创新，营造诚信和谐的农村金融生态环境，加强金融风险防控，积极探索出符合实际的农村金融制度改革新路子，为推动“三农”事业的发展提供全面、有力的金融服务。（作者为沙县人民政府县长）

创新体制机制,破解农村金融难题

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设立“农户信用等级、农户互保、利率约束、银保互动、风险保障金”五道风险防线，特别是推出《国寿小额贷款借款人定期寿险》，在县财政较为困难的情况下，为农户提供三分之二的保费补助，提高借款农户抗风险能力，调动金融机构参与村级融资担保基金的积极性。目前，全县已有53个村建立村级融资担保基金，累计为1836户提供1. 56亿元贷款担保

写得很好，值得学习借鉴，，

针对乡镇金融服务网点少，农村金融服务缺失的现象，沙县积极开展“银商合作”和“银村共建”活动。通过“一个小商铺+一台电话POS机+一根电话线”的模式，让广大农民在家门口就能转账、汇款、还款、缴费、余额查询和小额存取款。

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