小额贷款公司发展的背景及现状

我老秘网区中小企业发展状况和融资困境

　　中小企业已经成为椒江经济的生力军，虽然就单个企业而言是弱者，但它是一个庞大的群体，与就业、经济增长和社会稳定息息相关。截至2011年6月，全区各类企业（不包括外资企业和分支机构）6616户，其中中小企业达5997户，占企业总数的90.6%。这些中小企业创造了全区工业总产值的93.2%、出口交货值的96.6%和利税总额的93.3%。小微企业作为中小企业的重要组成部分，是推动全区产业结构转型升级的基础力量，小微企业的可持续发展壮大，对确保我老秘网区经济稳定增长、优化经济结构、促进市场繁荣等方面发挥着举足轻重的作用。

　　然而，大部分小微企业资产总量低、经营规模小、抵御风险能力差，国有商业银行不愿意对小微企业发放贷款，加上国家为抑制通胀继续保持紧缩性货币政策，国际金融危机进一步深化，椒江小微企业的生存发展遭遇资金短缺、出口困难、国内市场不足、生产成本上升等困难。目前，民间借贷成为小微企业融资的重要渠道，但民间借贷融资成本很高且稳定性差，还会带来一系列后遗症，“融资难”仍然是制约小微企业健康可持续发展的长期性问题。

小额贷款公司的发展与运行成效

　　为缓解小微企业融资难题，椒江区自2009年以来相继成立了椒江星星小额贷款有限公司、椒江方远小额贷款有限公司、椒江金丰小额贷款有限公司，注册资金分别为5000万元、10000万元、12000万元。目前，这三家小额贷款公司已为椒江小微企业发放贷款2500多笔、贷款总额130000多万元。客户对象涉及服装、缝纫机、五金、塑料、小家电、颜料、针织等行业。

    小额贷款公司坚持“小额、分散”的放贷原则，面向小微企业提供信贷服务。在贷款审批时限上，符合小微企业贷款“救急如救火”的特点，审批时限很短，有的可在一天之内办理完毕。小额贷款公司的设立和运行，有效缓解了小微企业资金需求压力。以椒江区首家小额贷款公司——椒江星星小额贷款公司为例，自2009年7月正式开业以来，累计向椒江小微企业发放贷款共计1032笔，发放贷款50573万元，有效化解了椒江小微企业融资困境，产生了良好的经济和社会效益，促进了区域内小微企业健康可持续发展。



小额贷款公司发展过程中面临的问题

　　

　　通过这几年的运行，小额贷款公司总体经营情况良好，一定程度上缓解了小微企业融资困难，但同时也面临诸多的困难和问题。

　

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破解小额贷款公司发展困境的建议

　　

　　优化发展环境。各有关部门在小额贷款公司办理工商登记注册变更、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、诉讼执行等相关事务时，提供便捷服务；在其开展同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，给予积极支持。具备条件的小额贷款公司可按照中国银监会规定申报转制为村镇银行。

　　拓宽融资渠道。为更好地满足小额贷款公司业务发展需要的后续资金问题，可在现有增资扩股、捐赠及银行贷款三种融资方式基础上，适当放宽其融资限制。如可享受金融机构的同业拆借、再贷款资格等。银监部门和人民银行制定银行业对小额贷款公司资金融通管理办法，支持小额贷款公司与银行业金融机构签订中长期战略合作协议，建立持续稳定的资金融入渠道。充分发挥融资担保机构的增信优势，为小额贷款公司融入资金提供信用担保。积极探索通过投资基金、信托公司、保险公司等非银行金融机构，为小额贷款公司提供债权性或股权性融资，促进小额贷款公司后续资金融通与业务发展。

　　加大扶持力度。制定小额贷款公司的贷款风险补偿、税收返还等相关扶持政策，促进小额贷款公司可持续发展。如开业后的前三年营业税和所得税地方留成部分由同级财政根据年度考核情况按比例予以返还，三年执行期满后，所得税地方留成部分返还政策顺延三年等；对小微企业的贷款享受其贷款余额2%的财政补助。同时加大政策导向，贷款损失准备金计提可参照金融业对小微企业贷款损失准备金税前扣除政策执行，政府补助的各类资金只能作为风险拨备资金，而不能作为股东分红资金来源。

　　防控经营风险。支持小额贷款公司借鉴和吸收银行业金融机构成熟的信贷管理模式和风险防控经验，尽快对接人民银行征信系统，探索建立自己独特的客户信用等级评估机制，有效解决小额贷款公司与贷款客户间信息不对称的问题，进一步提高风险预测和防控能力。监督部门加强对小额贷款公司经营情况的监测，及时进行风险提示，避免贷款投向过度集中、单户授信超比例现象的发生，帮助和配合小额贷款公司最大程度地降低经营风险。

　　加强行业监管。充分发挥小额贷款公司试点工作联席会议的协调和指导作用，完善监管机制，加强对小额贷款公司的日常监管。积极试行利用网络信息技术加强对小额贷款公司的非现场监管，推进非现场监管系统的上线运行，提高监管效率，有效打击非法借贷组织假冒小额贷款公司之名实施高利借贷、诈骗等违法犯罪活动。同时探索建立小额贷款公司行业协会，充分发挥行业自律组织作用，促进小额贷款公司加强自律、规范管理。作者：唐诗虎 姜 益 李先法

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