丽水市“林权IC卡”及其抵押贷款模式创新的做法和启示

庆元县隆宫乡张地村村民李烈生经营着一家竹木企业，去年在广东韶关看中了一片7000多亩的山林，想承包下来。但是资金缺口90多万元。在得知可以以林权为抵押从信用社贷款后，通过“林权IC卡”顺利从信用社贷到了90万元。像李烈生这样在全国各地承包竹林从事竹木加工业的隆宫人越来越多，在外承包竹林的总面积已经达到4.8万亩，加上隆宫当地的4.7万亩竹林，合计有9.5万亩，等于“重造”了一个隆宫“竹海”。

丽水市正在大力推进的“林权IC卡”及其抵押贷款模式创新，以农村信用体系建设为基础，以勘界调查、评估建库、制卡授信三个步骤为关键环节，通过林权信息采集和资源资产评估结果的数字化处理，建立以户为单位的森林资产信息卡，实行“统一评估，一户一卡，随用随贷”的林权抵押信用证贷款制度，极大地方便了林农，推进了林农小额循环贷款快速增量扩面。目前，全市建立“林权IC卡”20.2万户，接近50%，已评估到户的资产总额100.8亿元，预计评估资产总额将达200亿元以上。

有利于林农随到随贷

作为“九山半水半分田”的山区，森林是丽水最大的资源，全市林业用地2193万亩，森林覆盖率达80.79%。

近年来丽水市积极探索集体林权制度改革，一定意义上使“青山变金山”、“活树变现钱”，破解了林业史上盘活森林资源、资产和农村信贷史上以林权为抵押物两大难题，解决了农民创业“钱从哪里来”问题，受到了广大林农的欢迎。

但是对于农民小额贷款而言，贷款过程长、手续多的问题仍比较突出，从而影响了改革的深化和林权抵押贷款“增量扩面”。林农反映，在整个贷款过程中，耗时和费力最多的是抵押物的审核、权属认定和价值评估。“在前年遇到资金闲难的时候，10万元的林权抵押贷款帮我渡过了难关，但是如果于续更简便一些就更好了。”龙泉竹木加工企业主王朝荣说。

他回忆说，因为他的林地分布在3座山上，他和林业站的同志骑着摩托车来回折腾了4个多小时，才完成了一片山场林权价值的评估。在此之前还需要从村委会出具权属证明，在实地评估后，还要经过市林业局审核、乡信用社签署意见、市信用联社审批、市林业产业公司收入林权证担保并签订反担保合同和委托保证合同、农户与乡级信用社签订保证借款合同、信用社发放款项等程序，在村、乡镇、县城之间起码得经过两个来回才能拿到钱。整个过程下来，一般需要一周时间。“费时费力不说，还费钱，跑两趟就要开支200元。”

为了使林权抵押贷款的手续更为简便，庆元县于2008年在全市率先开展了林权信息化和林权抵押信用证贷款制度建设试点，对村、组林地所有权界和农户使用权界进行勘界和森林资源资产调查评估，建立农户森林资源资产信息数据库，给农户发放森林资源资产信息卡，为金融机构发放林权抵押贷款提供依据。在隆宫乡林业站，工作人员从电脑里给我们打出一张林权证编号为C3300489778、户主名为黄新恒的农户信息卡。在这张卡上，清晰地标明了该户林农拥有的三片毛竹林地的四至、面积、树种、蓄积量、立地条件综合评价、核定资产价值等有关信息。

林权信息化建设是手段，方便林农是目的。通过建立农户森林资源资产信息数据库，可以准确掌握林农森林资源资产信息，从而有效解决评估难带来的贷款难问题。

从去年开始，丽水市委、市政府在全市实施“林权IC卡”做法，规定对于5万元以下或森林资源资产价值509毛以下的林农小额循环贷款，实行以本户“林权IC卡”登记山场经营收益权作抵押，减免评估程序，农户随时可以凭卡直接到银行办理林权抵押贷款，随用随贷。

目前，全市有森林资源信息卡47.8万本，完成林权勘界1873万亩，占应勘界面积的90%。

有利于林业现代化管理

在开展林权抵押贷款资产评估过程中，一次工作经历，使得莲都区高溪乡林业站的老徐对效率低下的传统林业管理模式感慨良多。一次，他为一位农户进行林业资产评估，从早上八点半出发，一半骑着摩托车一半走路爬山，用了整整6个多小时才完成了这户人家八片竹山的资产评估。第二天的评估工作，竟然有一户人家的兰片竹林就和姓叶农户的挨在一起，结果是在短短2天时间里，同一片山林，他就跑了两趟。“有的山场，一年一次也未必能够跑到，而有的山场一年要重复跑5次，甚至更多。”

以信息技术管理林业是林业现代化的发展方向，而准确掌握林业的各种基础信息和数据是林业实现现代化管理的基础。虽然林权信息化的工作动因在于推动林权抵押模式的创新，但是在有组织的森林资源资产评估过程中，调查采集了40多个相关的林业信息因子。因而这项工作所包含的意义，远远超过了创新林权抵押贷款模式本身，对林业发展、农村社会稳定以及林农的增收都具有极其重要的意义。

在庆元县林权管理中心“山定权、树定根、人定心”的醒目标语下，员工陈文真正把林权证申领登记一览表中的有关信息输入到《浙江省林权管理信息系统》中；员工叶学件则通过这个系统，把隆宫乡地形图录人电脑中。县林业局局长陈锦平说这项工作除了可以推动林权抵押贷款，在实现贷款“增量扩面”中便民惠民利民外，至少还有几个好处:一是提高林权管理质量，规范山林地籍档案资料，实现林权自动化、数字化、信息化管理；二是提高森林资源动态管理质量，促进生态平衡，实现国民经济可持续发展；三是消除山林纠纷隐患，维护农村社会稳定，加快社会主义新农村建设；四是促进林业保险，降低林业投资和生产经营风险，实现林业经济健康发展；五是促进农村信用体系建设，改善农村信用环境，提高信贷支农工作质量。“依托森林资源资产实地评估，加快全县林业信息化建设，林业管理和建设的水平将实现质的飞跃。”

有利于农村金融发展

农民贷款难作为制约农村经济社会发展的一个重要因子，难就难在农民信用制度建设的滞后和缺乏必要的抵押物。丽水市人民银行行长孔祖根认为，林农和信用社作为借贷行为的双方，一方希望借款于续更简便一些，借款利息更低一点；一方希望放贷资金更安全一些，放贷效益更高一点，因此，一定要兼顾两方利益诉求，通过找到利益平衡点，推动金融事业发展。

在这样的背景下，为了夯实“林权IC卡”等金融服务创新的坚实基础，推动集体林权制度改革向纵深发展，丽水市坚持政府、银行、农户“三联手”，着力做好两项工作。

一是推进农村信用体系建设，促进信用惠农。采取“政府支持、人行主导、多方参与、共同受益”的模式，通过把好农户信用评价标准关、信息采集关、信用评价流程关，开展了声势浩大的农户信息采集和信用等级评价工作。全市3453个行政村包括1.5万余个自然村的农户信用评价面达到100%；建立农户信用信息档案38.03万户，农户评价面达到了91%；评出信用农户33万户、信用村697个、信用乡(镇)20个，有效穷实了开展金融支农工作的基础。

二是推进抵押担保体系建设，促进信贷支农。以农户森林资源信息为基础，以林权抵押贷款为核心，通过科学、便捷、高效的林权信息化管理系统的建立，既使林权评估价值更加准确、真实，也使金融机构能够更加及时掌握林农的林权价值变化动态，从而有效防范和控制林权抵押贷款风险，有效解决农民贷款抵押物少、担保难问题。

“林权IC卡”促进了林权与信用相结合，推动了林权抵押贷款快速增量扩面。今年1月至7月，全市发放林权抵押贷款13414笔、共7.71亿元，同比增长204%，相当于前3年的累计额；目前林权抵押贷款余额达到11.03亿元，惠及2.26万户林农。与此同时，贷款不良率大大减低。目前全市林权抵押不良贷款率仅为0.07%，不到全市金融行业不良贷款率的1/10，远远低于其他贷款，成为优质的金融产品。

目前，农信社、农行、农发行、邮政储蓄、工行、建行、泰隆银行等7家金融机构均参与了该项业务。（今日浙江2010年第20期）