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●郑建勋
中小企业是推动经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量。当前，县域中小企业发展中存在着融资难等问题和困难。
一、中小企业融资难的原因分析
中小企业融资难的原因极其复杂,既有企业自身机制和经营管理上的原因,也有银行等方面的原因。
1、中小企业自身素质问题是主因。中小企业发展面临许多困难，普遍效益不稳定，产品竞争力较弱，抵御市场风险的能力不足，按时还贷能力较弱，难以形成对信贷资金的吸引力。同时，中小企业还存在管理不够规范、水平低，缺乏相应的高素质管理人才，给银行评估、授信以及跟踪管理带来一定的困难，致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑，对其贷款的审查发放更加严格、慎重。
2、银行历史呆帐问责中小企业。前些年，将乐县国有商业银行的确存在部分呆账死账问题，造成将乐县商业行社不良资产率大幅上升。造成银行呆账的原因不在于中小企业本身，主要是过去计划经济的积累，属历史欠账。
3、小风险大额贷款挤压中小企业。自上世纪90年代末期以来，国家实施积极的财政政策，形成了规模空前的政府投资形势，导致银行业竞相追逐国债项目、政府牵头的重点项目、市政基础设施和国有垄断行业的贷款，这就促使银行贷款向部分行业集中。如：将乐县贷款主要集中在电力、电子、林产、矿产和房地产等行业，这些行业贷款2007年占据全县贷款比例高达79.2%。商业银行认为，中小企业的小额贷款，既有风险，又无大利可图。久而久之，银行对中小企业贷款和小笔贷款失去兴趣，银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业发展。反过来也养成了商业银行的放贷惰性，造成了金融市场对中小企业的挤出效应。
4、高成本贷款制约中小企业。中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。在不考虑其他因素的情况下，中小企业较少的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2～4个百分点。同时，商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作量大，中介部门收费高，办理时间长，使企业失去了瞬息万变的市场机遇，严重制约了中小企业的发展。
5、信用体系建设滞后影响中小企业。县域中小企业的贷款规模小，信息不对称问题较大，并且往往缺乏足够的固定资产，这就使得银行在向中小企业贷款时，成本高、抵押难、风险大。同时，一些中小企业信用法制观念淡薄，信誉度不够，甚至出现运作不规范，借改组转制之机逃废、悬空银行债务。当企业发生经营困难时抽逃企业资产，严重危及银行信贷资金的安全，造成了银行对中小企业贷款的信心下降。
二、将乐县破解中小企业融资难问题的实践和体会
近几年来，为使中小企业尽快走出融资困境，将乐县从拓展融资渠道、改善金融环境、支持金融创新等方面着手，积极破解中小企业融资难题，取得了一定成效。据统计，自2004年以来，全县贷款余额比上年末增量资金年均达3亿元，连续多年位居全市前列；至2007年底全县本外币各项贷款达余额19.02亿元，比2003年末增加10.74亿元，增长130%；存差从2003年的35580万元下降至2007年的16403万元；金融不良资产率从2003年的15%下降至2007年的5.21%。我们的主要做法和体会是：
1、着力化解金融不良资产，优化金融生态环境。近年来，将乐县以国有资本营运为突破口，以实现国有资产保值增值为目标，加大资本运作力度，促进资本流动，充分发挥投融资平台和过桥引领作用，在解决中小企业融资难问题上做了一些有益的尝试，促进了中小企业发展壮大。自2004年以来，将乐县利用国有资产营运公司平台，共融资1158万元，回购收储相关商业银行、资产管理公司等单位债权资产达1.18亿元，涉及债务单位13个。这一举措不仅扩大了国资公司资本营运范畴，减轻了现存部分抵贷企业的债务包袱，而且大幅降低了商业行社不良贷款率，并最终于2004年摆脱了高风险信贷区的不良形象，大大改善了中小企业融资环境。另一方面，将乐县将回购的债权资产分门别类，采取盘活一批、贡献一批、存储一批、出租转让一批的措施，在促进企业改制、园区开发建设和优化招商引资环境等方面，充分发挥收储债权资产的最大效益，努力实现改革、发展、稳定的共赢。例如：盘活机床厂、石门岭水泥厂、电石厂等企业债权资产，推动企业顺利改制；贡献已收储的纤维板厂、台板厂、饲料公司等企业部分债权资产，为园区开发建设服务；存储县乐利染整公司、合成氨厂等债权资产，为招商引资服务，吸引同力光学科技、恒兴木业、飞达水泥等 8家企业落地将乐县投资创业。同时，出让石门岭水泥厂、电石厂、台板厂等债权资产，收回债权资产收储成本936万元，不断提高收储债权资产效益。这些举措的实施，不仅服务了原国有企业改制，维护了社会稳定，而且通过办理相关权证的过户，明晰了资产产权，理顺了企业的债务，较好地帮助转制企业解决了发展包袱和后顾之忧，为企业规范发展和融资提供了强有力的物质基础，实现了经济效益与社会效益的“双赢”。
2、着力提高企业竞争力，拓宽企业融资渠道。近年来，将乐县加大对中小企业的支持力度，出台优惠扶持措施，提高创品牌奖励标准，引导企业加强质量管理，努力打造企业品牌，增强企业的发展后劲和市场竞争力，提高市场占有率，努力通过自身的努力和素质的提高来获得银行的信贷支持。同时，积极为企业学习培训搭建平台，成功举办了清华大学总裁领导力再造高级研修班（将乐班），全县共有63位企业家学员参加了学习，较好地开阔了企业家视野，有效提高了企业经营管理水平。引导企业遵循诚信原则，强化信用观念，增强信用意识，提高企业的资信度，优化银企合作的诚信基础，以信用求得发展，为企业融资创造良好的条件。另一方面，尝试引导中小企业拓宽其他融资渠道，特别是直接融资渠道。县政府专门出台相关政策，积极鼓励符合条件的中小企业通过产权制度的改革，切实转换经营机制，不断规范经营管理，建立符合现代市场经济要求的现代企业组织形式，逐步实现向现代企业制度的转变。之后在发展间接融资的同时，积极发展进入资本市场，以解决中小企业融资难的问题。
3、着力构建融资平台，健全担保体系。近年来，将乐县在中小企业信用担保体系建设上进行了多方探索，积极为担保行业提供宽松的经营环境，取得了一定的成效。目前，将乐县共有担保公司5家，拥有资金8260万元，其中：属财政出资的政策性担保公司４家，注册资本5260万元； 民营商业性担保公司１家，注册资本3000万元。至2007年底，担保机构累计为中小企业、学校和下岗失业人员再就业提供贷款约3亿元，有效缓解了中小企业和个私经济融资担保难瓶颈，分散了银行信贷资金风险，实现了银行机构、担保机构与企业的共赢，促进了社会和谐和地方经济的发展。2006年，引导民营资本进入投融资服务领域，成立了柏傲投资担保有限公司，建立市场化运作、开放式服务的集担保、典当、投资咨询、评估、拍卖和审计等六项业务于一体的融资服务机构平台，走出了一条创新中小企业担保融资的新模式。从效果看，柏傲投资担保公司自2006年4月21日正式成立以来，当年即实现担保贷款总额1.08亿元，2007年又累计办理担保贷款业务109笔，同比增加53笔，累计担保贷款总额1.05亿元；典当行共收、放当款2.6亿元，实现了政、银、企、保、典五方共赢和发展。2007年，将乐县又积极整合、集中、盘活闲散资产，变实物资本为活资本，通过盘活未处置的边缘性债权资产、政府授权管理资产组成实物资本3500万元,由3家国有企业合资组建国有性质的“融发投资担保有限公司”，注册资本达5000万元，主要为将乐县城市基础设施和重大项目建设所需资金提供担保支持。截止目前，已累计完成贷款担保2780万元，在一定程度上缓解了将乐县国有中小企业的资金困难。
4、着力支持银行改革创新，努力满足中小企业全方位、多层次的金融要求。在支持金融机构改革方面，将乐县进一步深化农村信用社改革，不断加大农村信用社不良贷款清还和遗留问题处置力度，积极支持商业银行盘活固定资产，处置不良资产，进一步加快商业银行股改进程，不断优化金融生态环境。积极引导银行从战略角度认识金融创新的重要性，在防范和化解金融风险的基础上加快金融创新的速度与质量，适时推出适合中小企业的各种金融配套及担保业务创新服务，以积极的态度争取效益好、信用好的中小企业客户。近年来，将乐县金融机构针对中小企业推出了多种信贷创新业务，如：金博士理财卡、个人助业贷款、林权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款、矿藏开采权抵押贷款等。
（作者为将乐县人民政府副县长）
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