内容提要：本文总结了试点镇经济发展情况面临的主要困难，介绍了金融支持小城镇综合改革建设现状及存在问题，提出了对小城镇建设金融支持的建议：①把小城镇建设纳入农业发展银行的支持对象；鼓励银行业金融机构向试点镇延伸分支机构；鼓励银行业金融机构在试点镇新吸收存款主要用于当地发放贷款；设立村镇银行、小额贷款公司等机构。②扩大有效担保物范围；加快农村结算服务体系建设；建立农村小城镇保险体系。③推进政府公共服务和社会管理职能由城市向农村延伸；放开在小城镇从事公用基础设施建设的投资限制；鼓励金融机构向小城镇建设提供中长期贷款；实施招商引资战略，制定优惠政策，吸引国内外投资者。
为促进小城镇健康有序发展，提高小城镇综合承载能力，发挥小城镇在联结城乡、辐射农村、扩大就业和促进发展中的重要作用，福建省政府出台了《关于开展小城镇综合改革建设试点的实施意见》（闽政〔2010〕4号），在全省选择21个小城镇开展综合改革建设试点，着力打造“规划先行、功能齐备、设施完善、生活便利、环境优美、保障一体”的宜居城市综合体，逐步实现城乡基础设施、公共服务、就业和社会保障的一体化。根据全省统一部署，龙岩市的上杭县古田镇、新罗区白沙镇、永定县高陂镇被列入全省小城镇综合改革建设试点镇。
一、试点镇经济发展情况及面临的主要困难
（一）试点镇经济发展情况及产业基础。古田镇：古田镇地处上杭县东北部，是“古田会议”旧址所在地、中国历史文化名镇。全镇总面积227平方公里，辖21个行政村，耕地4.83万亩，人口1.88万人。2009年，全镇实现农民人均纯收入5843元，财政总收入1921万元。古田镇主要以红色旅游及配套服务业、特色种植等产业为主，以建设“创新、文化、生态、富裕、和谐”的小城镇为目标，全面加快小城镇建设，努力改善人居环境，提升城镇形象。白沙镇：白沙镇地处国家级自然保护区梅花山麓，是连接龙岩市中心城市与漳平市之间的中心镇，面积426平方公里，辖31个行政村，人口近3万人。2009年，全镇财政总收入5173.8万元，完成企业总产值10.25亿元，完成工业总产值7.04亿元，新增规模工业企业3家，实现规模工业总产值5.9亿元，实现农业总产值2.4亿元，农民人均纯收入6869元。白沙镇资源丰富，主要以矿产、水利、林业资源为主。年产煤炭上百万吨，年产30万吨的吕凤煤矿今年建成投产后，该镇将成为龙岩最大产煤镇；在水利资源方面，共有中小型水电站31座，总装机容量11万KW；林业资源方面，全镇共有林地面积56.6万亩，其中竹林面积约10万亩，森林覆盖率为82%，油茶近万亩，规划开发和改造油茶2.3万亩，已列入省林业厅2010年支持项目。全镇有规模工业15家，主要产业有机械、光电、煤炭、竹加工，通过飞地工业的实施，该镇工业逐步由资源型向非资源型、高技术工业转变。高陂镇：高陂镇位于永定县北部，距龙岩中心城市25公里，是龙岩中心城市半小时经济圈的重要组成部分，距厦门150公里，是规划建设中的高坎培工贸新城的核心区。面积116平方公里，辖13个行政村，总人口6万人。2009年，全镇实现工业总产值24.8亿元（其中：永定工业园15亿元），农业总产值2.8亿元，同比增长2.5%，固定资产投资4.88亿元，财政总收入8060万元，同比增长33%，农民人均纯收入7418万元，同比增长13%。境内资源极其丰富，林地面积11.2万亩，其中竹林面积2.4万亩，林木蓄积量17万立方米。高陂镇是我省重点矿区之一，已探明煤炭储量1.3亿吨、石灰石储量8000多万吨，高岭土、耐火土、硅砂、花岗岩、锰铁矿等储量大、品位高。
（二）小城镇综合改革建设面临的主要困难
1、经济总量偏小。与广东、浙江等发达地区相比，龙岩经济社会属于起步发展阶段，总体实力不足，经济体量较小，聚集程度较弱。三个省级试点镇财政收入状况在龙岩虽属较好乡镇，但财力不足问题仍然突出。古田镇的财政总收入1900 多万元、白沙镇5100 多万元、高陂镇8000多万元。此外，试点镇人口偏少。古田镇人口1.9 万（镇区3500人）、白沙镇3万（镇区9100 人）、高陂镇6万（镇区3000人），距福建省委、省政府提出的“宜居城市综合体”6 万人以上的目标有较大差距。
2、基础设施建设普遍滞后。省级试点镇绝大部分只着眼地上，不考虑地下，地下管网和设施无规划、无预埋现象十分普遍，增加了试点镇提升建设和发展水平的成本和难度。另外，道路标准低、交通网络不合理，污水设施不完善、生活污水直排江河，公交不普及、居民出行不方便等问题，在很大程度上削弱了试点镇的承载能力和吸引力。
3、体制机制创新不足，人才缺乏。目前试点镇项目审批、规划建设、土地管理、社会管理等方面的管理权限主要集中在县级政府及部门，试点镇的管理权限有限。此外，各乡镇专业人才，尤其是规划、建筑类的专业技术人员普遍缺乏，难以有效指导试点镇的建设工作。
二、金融支持小城镇综合改革建设现状及存在问题
（一）现状
农行龙岩分行与上杭县政府签订“共同推进古田小城镇综合改革建设合作协议”。农行将在未来五年内向上杭县提供10亿元人民币的意向性信用额度，支持古田小城镇综合改革建设，包括支持重点基础设施建设、古田“国家4A级旅游景区”和“历史文化名镇”品牌建设、中小企业和农业产业化龙头企业发展及信贷扶贫项目实施等，着力推动古田镇构建“环境优美、功能齐备、设施完善、生活便利、保障一体”的宜居宜游的城乡综合体系。
建行龙岩分行专门拟订白沙镇综合改革试点金融服务方案，总授信10亿元。一是为白沙镇提供工程造价咨询业务服务。二是根据项目建设资金需求，提供固定资产贷款。明确不同行业的项目最低资本金比例为20－40%，在对项目建设必要性、技术先进性、财务效益、银行收益及潜在风险等方面进行评估的基础上，确定贷款金额和期限。
农发行龙岩分行于6月23日与永定县政府在高陂镇签订了《共同推进小城镇综合改革建设合作备忘录》，将在3年内，为高陂镇提供15亿元的融资额度，支持与小城镇建设有关的基础设施建设项目，文化教育卫生设施建设项目、农民集中住房建设项目、农业产业化龙头企业和农业中小企业等。
龙岩市农村信用社加大信贷资金投入，支持试点镇“三农”经济发展，重点支持农业机械、交通运输、种养业等方面和有发展前景中小企业的资金需求，加大农林贴息贷款发放力度。
（二）存在的主要问题与障碍
1、金融机构网点少。至今年6月末，新罗古田镇、上杭白沙镇、永定高陂镇都只有农业银行、邮储银行和农村信用社3家金融机构网点。邮储银行贷款极少；农业银行只发放少量个人贷款，其中：白沙镇1762万元、古田镇2600万元、高陂镇2680万元；古田镇、白沙镇信用社贷款占金融机构贷款的95%，高陂镇信用社贷款占金融机构贷款的86%。金融机构网点少，组织结构单一，使小城镇建设融资渠道单一。
2、金融业务范围较窄，金融产品较少。目前龙岩省级试点镇的金融业务范围只限于存款、贷款和一般的汇兑，贷款也以个人贷款为主，公司类贷款占比很小。以高陂镇为例，6月末，高陂镇金融机构公司类贷款391万元，占该镇金融机构贷款的2.31%；3家企业办理保理业务余额1850万元，3家企业办理贴现余额1633万元，4家企业办理银行承兑汇票余额6727万元。由于金融业务范围窄、金融产品少，大量的金融服务需求外流。
3、信贷管理体制不健全。一是信贷审批权限普遍上收，乡镇商业银行基本上没有贷款审批权。二是对企业的资信等级评估指标设置不尽科学合理，未能体现企业的区域差异，使得农村大部分中小企业被挡在银行的信贷“门槛”之外。
4、贷款结构不合理。主要表现在：个体工商户和个体生产经营性贷款多，基础设施建设贷款少；城镇居民的小额消费贷款多，启动发展性贷款少；商业性贷款多，扶贫性贷款少；短期性贷款多，中长期贷款少；上浮利率贷款多，优惠利率贷款少等。此外，信贷的担保方式单一，集中体现为抵押、质押、担保贷款，信用贷款只有农户小额信用贷款，创新性贷款品种几乎没有。
5、服务功能有差距。银行中间业务种类比较少，大部分为代收费用、代发工资等，企业理财和个人理财业务几乎是空白。同时，银行卡普及率低，银行自助设备数量少，结算方式相对落后。
6、信贷投入环境欠佳。如，小城镇的企业普遍存在着发展速度缓慢、效益较差、改制不规范等现象，银行对企业的投入面临相当大的风险。二是小城镇基础设施建设贷款存在选择承贷单位难、担保难、还款来源受限制等不利因素。
三、强化对小城镇建设金融支持的建议
（一）完善小城镇建设的组织体系。一是科学定位农村金融机构的职能。要调整政策性银行的职能，把小城镇建设纳入农业发展银行的支持对象，要充分发挥农发行支持扶贫、农业综合开发的政策性职责。发挥农村信用社农村金融主力军作用，逐步完善法人治理结构和运行机制，以提高金融服务效率为原则，科学合理设置农村网点，加快金融电子化进程。完善邮政储蓄银行业务功能，为社区和农村居民服务提供优质、便捷、高效服务。二是鼓励银行业金融机构向试点镇延伸分支机构。三是鼓励银行业金融机构在试点镇新吸收存款主要用于当地发放贷款。四是支持试点镇发展新型农村金融组织，设立村镇银行、小额贷款公司等机构。
（二）优化小城镇建设的配套服务。一是推动银行业金融机构之间加强同业合作，共同完善试点镇金融服务。二是加快推进金融产品和服务方式创新，不断扩大有效担保物范围。三是加快农村结算服务体系建设，做好与惠农、惠民政策相关的配套金融服务工作。四是建立农村小城镇保险体系，继续探索开展政策性农业保险工作，为小城镇建设提供社会保障。
（三）拓宽小城镇建设的融资渠道。一是推进政府公共服务和社会管理职能由城市向农村延伸，加大公共财政对小城镇投入力度。通过公共财政引导，发挥市场资源配置的基础性作用，引导社会资本参与小城镇建设。二是放开在小城镇从事公用基础设施建设的投资限制，按照“谁投资、谁所有，谁经营、谁受益”的原则，动员民间资金建设小城镇。三是争取金融部门的支持。通过制定相关政策，鼓励金融机构向小城镇建设提供中长期贷款。四是实施招商引资战略。各级政府要制定优惠政策，营造良好的投资环境，吸引国内外投资者，并在经营权、税收、土地等方面给予最大程度的保障，从而加快小城镇的建设。
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