论入世对国有保险企业经营管理模式的影响及对策

方宏

　　加入ＷＴＯ后，对我国国有保险企业的挑战和冲击，关键在制度创新和经营管理模式的创新。把握新的发展机遇，建立健全现代化企业制度，在同外资保险公司的竞争中求得生存与发展，是我国国有保险企业入世后面临的紧迫现实的战略任务。

　　一、入世和保险市场的开放对国有保险企业的积极影响

　　１、入世为我国保险企业提供了创新机遇。中国加入ＷＴＯ后，国有保险企业若想继续发展下去，必须致力于保险创新，如经营管理思想的创新，组织机构的创新，产品的创新，等等。

　　２、外资保险机构带来崭新的业务品种、有效的营销体制。从我国开放实践看，保险市场开放试点之前，国内的寿险业务基本上是团体寿险业务，个人寿险业务很少。保险市场开放后，美国友邦保险公司带来的个人寿险商品，其保险期限、范围、程度和形式都令人耳目一新。在此示范和启迪下，中国寿险公司开展了营销体制革命，改变了我国寿险业传统的集体代理制度和机构直销等行销方式。

　　３、入世有利于促进保险中介市场的发展。这主要表现在外资保险机构的个人代理制度，有力地促进了国内保险代理人员数量的增加和素质的提高；外资保险经纪公司的进入，对我国保险经纪人制度的建立具有借鉴和推动作用。

　　４、入世有利于促进保险人才的培养。我国保险市场的开放使更多的外国保险专业人士更了解中国保险业和中国保险公司，愿意到中国保险公司工作。另外，外资保险机构将投资中国保险教育作为改善投资环境、为长期发展奠定人才基础的重大举措，对我国保险业的发展具有长远的意义。

　　５、入世有助于增强我国保险市场的财务实力和风险分散能力。由于具有强大的财务实力和分散风险的能力，外国保险公司通常具有一流的、将有助于改善我国保险市场中个人、家庭和企业的财务状况。

　　二、入世对我国国有保险企业经营管理模式的冲击和挑战

　　（一）传统的经营模式难以适应保险经营国际化的新趋势。

　　１、市场营销观念淡薄，缺乏总体规划。特别是在财产保险方面，受传统展业方式和经营观念的影响，目前国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性、急功近利特征，缺乏积极主动、富有成效的长远性市场营销与开发整体规划。

　　２、展业方式单一，经营意识不强。长期以来形成的以扩张业务规模为主导的经营策略和以是否完成保费任务为重点甚至唯一的考核机制，使保险企业走入“重展业、轻理赔、重保费、轻效益，重规模、轻管理，重形式、轻服务”的怪圈。

　　３、内控制度滞后，管理不够规范。尽管近年来随着保监委监管力度的不断加大，初步建立并形成了一批以防范和化解经营风险、规范经营行为为重点的内控制度，但仍显滞后且不完善，不能适应新的市场情况。

　　４、竞争规律扭曲，市场运行不规范。一方面，由于国家保监委机构延伸滞后，保险同业公会的地位与作用尚未真正确立和发挥，对国内市场主体竞争行为的监管与协调，在一段时间内难以到位，而且，由于国内企业经常过多地受到外来因素特别是一些行政部门的介入与干涉，违规行为时有发生；另一方面，国内规定，保险资产的运用仅限于银行存款、购买国债和金融债券以及经批准少量的基金运作等其他项目，资金运用结构中现金及银行存款占总资产的比例超过４０％，相应的投资业务仅占３０％以上，且大多为各项贷款和直接投资。而在保险业发达的英国，其列保险公司资金运用前五项的分别为公司股票（２８．７％）、政府债券（２１．９％）、房地产（１９．７％）、公司债（９．１％）、和抵押贷款（８．１％）

　　５、运用效果差，由于保险资金利用不够，运用不好，特别是前些年决策失误造成一部分项目低效甚至无效投入，不良资产多，经济效益差，有的甚至成为沉重负担。中国对保险企业资金运用的过多限制和运用效果的不佳，严重削弱了其自行增值能力，降低了抗风险能力，大大减少了保险企业通过保险投资途径实现资金增值、降低保险费率。

　　（二）相对匮乏且不稳定的人力资源将使国有保险在竞争中处于不利地位。

　　未来的竞争是人才的竞争，谁拥有人才谁就取得了致胜的筹码。我国保险市场开放后，人才流失问题尤为突出。一方面由于我国保险业起步晚；专才奇缺，权威难寻；另一方面，外资保险进入中国市场，人员流动将特别频繁。外资保险进入后，势必以高待遇挖走国有保险企业的业务骨干，而国有保险企业由于多方面的原因，难以在短期内较大幅度地提高待遇，而且尽管有些公司已提出了“以人为本”的宗旨，但全行业爱惜人才的风气尚未真正形成。有识之士已在担心，不怕“洋人”冲垮中国的民族保险业，就怕跳槽的“假洋人”扰乱中国保险业的阵脚。

　　三、入世后我国国有保险企业的应对策略

　　对策之一：加大力度调整保险经营战略和策略，不断提高市场竞争力水平。一要立足国内保险市场，放眼国际保险市场，研究本公司二十一世纪的经营战略和策略。二要改造传统保险产品和经营管理技术，积极引进国外保险新产品和先进的经营管理技术，不断提高保险业的科技含量，增强本公司的市场竞争能力。三要根据跨国公司在全球经济一体化中的突出作用，研究开发适合跨国公司需求的、诸如全球统括保单的保险一揽子承保计划。四要以险种创新为核心，充分考虑需求结构变化和宏观经济因素的影响，积极推出适应需求又引导需求的新险种，以满足社会不断增长的保险需求。同时，要加强具有金融功能的保险产品研究，增强保险产品的金融性，开发和满足消费者保障与投资理财的需求。五要以管理技术和管理手段创新为基础，运用电脑、网络等先进的信息传递技术进行信息收集、险种设计、费率厘定、风险识别和监督管理等。六要积极推进保险组织创新，将保险公司由单纯的经济补偿机构发展为包括经济补偿、风险管理、信用投资、帮助理财等功能的综合型金融组织机构。七要创新营销方式。改革保险公司直销方式，进一步完善保险代理人制度，逐步建立保险经纪人制度，发展银行保险、电话保险和网络保险等保险产品销售方式。

　　对策之二：加快发展保险资金运用业务，提高资金保值与增值能力。随着入世和保险市场的对外开放，保险资金运用政策将有一定的放松，国有保险公司一定要抓住机遇，加快资金运用业务的发展，提高资金运用效益。

　　对策之三：建立现代企业制度，完善法人治理结构。要适应加入ＷＴＯ后全面竞争的需要，进一步推进我国国有保险企业的组织创新：一要更新经营观念。大力开拓、巩固原有阵地、占领新的市场，扩大在市场上的覆盖面和占有率。二要优化资产结构。保险企业股份化和参与融资市场的趋势不可阻挡，因而转变保险企业特别是国有保险企业资产构成、推行股份制改造、壮大中资保险资产实力是体制改革的重点之一。三要转换经营机制。要按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求，实行规范的公司制度改革，国家财政部、人事部、劳动部等部门要给保险企业“松绑”，使保险企业成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体；要从建立有效的激励和约束机制入手，改革现行分配制度，建立以绩效考核为主导而非以行政职务为基础的分配制度。四要加强内部管理。要从建立严格的内控制度入手，实行法人经营管理责任制，制定衔接配套的规章制度和操作规程，建立科学合理的授权分责制度和内部核查制度。

　　对策之四：调整业务结构并使之优化。目前，我国保险企业险种结构的调整重点，应从战略高度着眼，大力发展责任险和信用、保证险业务，积极开拓个人保险领域，不断研发具有保险与投资功能的分红保险产品，将发达的保险业务与个人保险业务相结合起来整体发展。

　　对策之五：提高电脑应用水平，加快企业经营电子化建设。随着信息时代的到来，保险业对知识、技术和信息的利用，在某种程度上取代了对资源的利用。保险企业要想实现经营管理上高效有序的运转，占尽业务拓展先机，就必须加快电子化进程，提高保险信息资源的共享性，在企业管理中大力推行电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化。

　　对策之六：加快开放型人才的培养。保险业在参与国际竞争中要保持优势，就必须拥有大量具有涉外保险知识、适应国际竞争、熟悉掌握国际保险惯例、富有开拓敬业精神的高素质、复合型人才，这就需要根据保险业的特点和入世后的发展需要，大力培养并使用保险专业人才，并把它作为振兴民族保险企业的战略任务来抓紧抓好。

作者单位：中国人寿保险三明分公司　

责任编辑：陈　锋

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