监督　改革　服务　提高金融机构竞争力

张新潭

　根据全国金融工作会议和人总行、上海分行工作会议精神，结合三明实际，三明人民银行中心支行力求转变作风，突出重点，求真务实，开拓创新，提高金融机构竞争力，促进三明经济发展。

　　一、把金融监管作为重中之重来抓，努力提高金融监管水平。

　　１、突出风险防范和化解工作，力争取得明显成效。

　　（１）狠抓降低不良贷款工作。一是全面落实商业银行贷款五级分类制度，严格监督辖内商业银行按照《贷款风险分类指导原则》和各行制定的具体标准，按新标准对不良贷款进行考核，加强对商业银行贷款五级分类管理制度落实情况、贷款损失准备金计提和损失贷款的核销情况进行监督检查，严肃查处各种弄虚作假行为。二是加强对农村信用社超比例大额贷款的监控，原则上不允许农村信用社再发放超比例大额贷款，对黄金客户要有严格的界线，对存单质押的贷款在比例上可以适当放宽。要建立农村信用社超比例大额贷款台帐，按月控制，逐月下降，争取在年内使超比例大额贷款压缩到正常贷款的６％。三是要密切关注辖内农业发展银行分支机构解决粮棉油购销企业长期亏损带来的问题，防范和化解经营风险。

　　（２）继续做好农村信用社高风险社化解工作。采取人行、农联社、地方政府联手互动的办法，化解高风险信用社的风险。人民银行要加大高风险社的处置力度，继续采取降格、兼并等方式化解其风险；农联社要配强配好高风险社的班子，在资金上实行倾斜，并督促高风险社采取扭亏增盈、增资扩股，落实三项制度改革等措施改善经营管理。帮助农村信用社树立“以服务求发展，以发展促化险”的观念，切实加大对“三农”的有效的投入，树立农村信用社良好的形象和信誉，增强全社会对农村信用社的信赖和支持，营造良好的发展环境。积极争取地方政府对农村信用社的支持和帮助，认真落实各项扶持政策。

　　（３）加强对金融机构内控制度的监管。督促金融机构强化内部管理，健全和完善内控机制，落实内控措施，使各项经营决策过程、各个业务环节和各类经营行为都有章可循，并处于缜密的内部制约和监督之下，切实加强内部风险控制。要建立农村信用社内控制度评价办法，加大对商业银行内控评价机构数量，对内控评价评级中发现的问题要督促金融机构及时整改，堵塞漏洞。

　　（４）加强对金融机构盈亏真实性的监管。督促金融机构严格执行国家有关财务制度，真实体现经营过程中的收支情况，按照谨慎会计原则，检查督促辖内各金融机构全面清理不良贷款损失和非贷款类资产损失、计收应收未收利息和计提应付未付利息、提足呆帐准备金，增强核销呆帐能力。

　　２、加大检查监督力度，促进依法合规经营。

　　今年检查重点是高息揽存、转存款资金、额外支付利息、网点安全、负责人任职资格等，严肃查处邮储高息揽存和套取人民银行利息的行为；开展辖区股份制商业银行的内控制度和资产质量的专项检查；选择１０家国有商业银行支行不良贷款余额和比例“双高”的机构，进行检查分析；加大对农村信用社现场检查频率，扩大现场检查的覆盖面，从今年开始，对所有基层信用社及联社进行全面检查，重点加强对农村信用社信贷资产质量检查、超比例大额贷款和内部控制制度等现场检查，对上年现场检查项目进行后续检查。

　　３、支持金融机构改革，鼓励金融创新，提高竞争能力。

　　按照建立现代商业银行的要求，立足于发展和提高综合竞争能力，积极支持国有商业银行综合改革和机构调整，鼓励扩大业务范围，增强服务功能；精简机构人员，提高综合经营实力。继续推进农村信用联社理事长和主任分任为主要内容的法人治理结构工作；选择两个农村信用社联社进行统一法人核算试点调查、论证工作，并争取上级行的支持。

　　实行有利金融创新的市场准入制度；鼓励符合条件的银行开办各类代办业务，综合利用商业银行的网点资源；鼓励金融机构充分利用信息技术等手段开发新产品，发展网上银行业务，提高辖区银行业信息化服务水平；支持商业银行进一步开拓中间业务、表外业务，提高中间业务、表外业务比重，增加经营效益。对商业银行提出的要求，不轻易否决，要认真研究。支持农村信用社不断推出支农贷款新模式，拓展信贷市场。正确区分金融创新和金融违规之间的界限，保持金融机构的竞争活力。

　　４、加强高级管理人员监督、考核、管理。

　　突出对高级管理人员执行国家金融方针政策、道德品行和经营合规性的审查，建立和完善高级管理人员日常经营行为动态管理档案，实行事前、事中、事后的考核与管理。要把高级管理人员法律、法规培训、教育纳入经常性工作，提高其合规守法经营意识和经营管理水平；凡拟任商业银行支行及以下机构主要负责人，必须通过人行统一组织的金融法规电子化测试。加强对农村信用社高级管理人员的动态监管，在内部控制、业务发展、风险管理与效益状况方面，加强考核、考评，对不称职者，要取消其任职资格。建立信用社高级管理人员人才库，尝试对信用社联社主任实行公开竞聘上岗。

　　５、进一步健全、完善监管责任制，强化督促、落实工作。

　　进一步健全完善监管责任制度，层层签订责任状，在明确监管工作各个环节的职责基础上，将监管责任制落实到监管部门和每个监管人员，明确在市场准入、业务运营、风险监测、风险处置等各监管环节中监管部门和监管人员权利和责任，以及违反金融监管责任制的追究措施。

　　６、更新监管理念，改进监管方式，突出重点，有所为有所不为。

　　努力构建和完善以人民银行监管为主体，以金融机构内控为基础，以行业自律为制约，以社会监督为补充的“四位一体”监管体系。在加强人民银行监管、强化金融机构内控的建设和监督的同时，要注意发挥银行同业协会行业组织自律作用，通过协会宣传政策、协调行业关系和业务活动，避免和制止行业间不正当竞争，提高银行业经营管理和服务的整体水平；完善社会监督机制，探索委托中介机构对农村信用社进行审计，聘请社会监督员等办法，对金融机构经营行为进行监督。

　　二、认真执行稳健货币政策，促进地方经济发展。

　　１、加强引导，督促商业银行增强贷款营销观念，疏通货币政策的传导机制。

　　一是要根据辖区经济发展的态势，制定和完善落实货币政策、引导信贷投向的指导性意见和措施，引导和督促金融机构信贷投向。二是促进商业银行增强贷款营销观念，调整和完善授权授信制度，上半年要督促金融机构开展分对象、分批次的公开授信，扩大授信范围，并报当地人行备案。要督促金融机构适当下放信贷权限，简化贷款手续，增强商业银行分支机构对市场的反应能力，提高贷款发放效率；要组织开展商业银行内部资金往来利率的调查，引导督促商业银行合理确定内部利率，改变基层行重存款轻贷款的观念，促进商业银行合理运用资金。三是完善建立经济金融运行形势分析研究制度，使之成为传导央行货币政策意图、金融机构交流情况和问题、政府和经济主管部门交换意见的重要渠道，及时掌握经济金融动态，探讨解决问题的措施和意见。

　　２、引导和推动金融机构增加有效信贷投入。

　（１）加大对重点建设项目的支持力度。督促各商业银行积极支持我市重点项目的建设，尽早参与对重点项目的评估论证，按照贷款管理权限积极上报；对重点建设项目后续资金供应要按照项目建设进度及时到位。

　（２）加大对县域经济发展的支持力度。从去年我市信贷运行情况看，县域经济信贷投放萎缩，不利于我市经济发展和结构的调整。县域经济信贷投入减少原因是多方面，要促进地方政府部门和企业创造良好的信贷投入环境，①企业会计财务制度要完善，信用意识要增强；②资产评估、登记部门手续要简化，收费标准要降低；③担保机构要增加资本金，提高担保能力。人民银行将继续发挥再贷款、再贴现的引导作用，对贷款增加多的地区和机构要优先予以支持。

　（３）督促农行和农村信用社做好信贷支农工作，促进农村经济结构调整。引导农信社多渠道组织资金来源，加大对“三农”的支持力度，增加对农户、“公司＋农户”的农产品加工和流通龙头企业的贷款。引导农村信用社积极稳妥地做好小额信用贷款工作，当前特别要注意做好春耕生产中农村、农业、农民合理的信贷资金供应工作；深入实际，做好“知农”工作，了解掌握“三农”资金需求特点，支持和积极探索信贷支农有效方式，只要风险能够得到有效控制，都应该积极推行。

　（４）促进银行扩大消费信贷，在调查掌握城镇居民和农民的消费倾向的基础上，有针对性地提出扩大消费信贷的措施意见，引导和促进辖区消费信贷业务的发展。认真落实国家助学贷款电视会议精神，组织制定三明市国家助学贷款实施方案，帮助辖内贫困学生解决求学困难的问题。同时要加强对个人消费信贷业务的管理，严禁发放个人无指定用途贷款；注意防止信贷资金违规进入股市，防范和化解信贷风险。

　　３、大力推进辖区票据业务的发展，缓解企业融资难和我市资金相对不足的矛盾。加强和改进票据业务的管理，在规范的基础上大力推进辖区票据业务的发展。深入分析辖区票据业务的结构、特点及存在的问题，加强引导，拓宽再贴现领域，推广使用商业承兑汇票，增加企业融资渠道。在充分论证的基础上，扩大办理对商业承兑汇票贴现后的再贴现业务。

　　４、加强社会信用社制度建设，塑造新型银企关系。根据全国金融工作会议和最近召开的全国整规工作会议精神，结合辖区社会信用状况，依靠政府、司法部门支持、协调和配合，大力开展信用宣传教育，提高社会信用意识。坚决纠正、制止和打击各种逃废债行为，抓典型，在认真分析逃废债具体情况的基础上，通过政府和有关部门的支持和配合，抓典型案例，重点打击一批严重逃废债的企业和个人，震慑不守信用者。把打击逃废债行为与加强社会信用宣传教育有机地结合起来，提高打击逃废债工作效果。建立逃废债“黑名单”制度，对恶意逃废金融债务的企业要公开曝光。要总结信用村（镇）试点建设的经验，完善信贷投入分类指导，对诚实守信的企业和个人在信贷服务上予以倾斜。

　　三、改革、监管和服务并重，提高外汇管理水平

　　认真贯彻落实放宽中资企业结算帐户标准，调整自费留学供汇政策和调整外币现钞管理等新政策措施，提高汇兑监督水平；做好即将出台的统一中、外资企业外汇帐户政策、对企业按信用等级进行分类监管进出口核销等的准备、调查研究和反馈工作，为上级局制定政策提供参考；积极稳妥地推进资本项目管理的改革措施，认真做好资本金结汇和外汇贷款还本管理方式改革试点工作，及时反馈试点工作中出现的新情况、新问题。

　　狠抓银行结售汇业务管理，加大对银行执行外汇法规执行情况的检查力度，严厉打击骗购外汇和非法外汇交易活动，规范和维护良好的外汇金融秩序。

　正确处理好改善服务与加强管理的关系，增强服务意识，讲求办事效率，提高服务水平，对企业、银行和政府有关部门的请示、沟通、协调的事项，无论可行与否，都要认真研究并及时答复，对办理事项运转过程的每个环节，都要落实具体责任人并明确时限要求。进一步落实各项支持出口和吸引外资的政策措施，及时为企业、银行排忧解难，积极为合规银行和企业创造良好的外汇金融环境。

（作者为三明市中心支行行长）

（责任编辑：陈锋）

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