防范和化解农户和小微企业信贷风险途径探讨
宋坤 李延成农户和小微企业是村镇银行主要的客户群体和服务对象，随着国家对农户和小微企业支持力度的加大，给村镇银行的发展带来前所未有的机遇，但同时也是风险较高的客户群体。在实际工作中，庄河汇通村镇银行在加大支持力度农户和小微企业的同时，注重探讨有效防范和化解农户和小微企业贷款风险的路子，不断建立健全风险防控和监测机制，使农户和小微企业贷款风险得以有效控制和化解，收到显著的效果。一、农户和小微企业业务的开展情况(一)基本情况截止2013年8月末，庄河汇通村镇银行贷款1,400笔；贷款总额182,350万元。比年初增加 24,118万元，增幅15.24% 。其中：农户及小微企业贷款余额180,454万元，占贷款总额的98.96%，比年初增加24,501万元，增幅15.71%。目前，其贷款质量全部处于正常状态，到期贷款收回率和贷款利息回收率均100%。农户和小微企业的担保方式：保证类贷款995笔，余额97,454 万元，占贷款额的 54%。比年初增加11421万元，增幅13.28%。其中：担保公司担保贷款684笔，担保余额84,629万元，占保证类的86.84%，占保证类贷款总额的85.9 %；其它法人机构保证担保贷款39笔，担保余额7,827万元，占保证贷款的8.03%，占保证类贷款总额的7.94%；抵押类贷款470笔，余额80,356万元，占贷款额的44.53 %。比年初增加16,713万元，增幅26.26%；质押类贷款25笔，余额 2,643.4 万元，占贷款额的1.5%。比年初增加1,055万元，增幅66.42%。(二)采用的主要方法一是保证支行“能放贷”。在风险可控的前提下，进一步下沉经营重心，缩短管理半径，扩大对支行的经营授权，力争把支行建成村镇银行小企业业务的经营和服务中心。二是让小企业“进得来”。充分考虑小企业的经营特点以及行业、区域特征和客户风险，合理设置各类有别于大中型企业的差异化小企业准入标准。三是让小企业“贷得到”。根据小企业以及县域市场的资产结构和产权特征，积极创新担保制度，逐步解决小企业担保难的问题。四是让小企业“贷得快”。以客户为中心，兼顾效率和风险，整合职能相似或雷同的环节，提高审贷效率，通过多种方法，庄河汇通村镇银行的农户和小企业贷款实现较快增长，到8月末，已占全部贷款总额的98.96%。二、防范农户和小微企业贷款风险措施及经验(一)严格客户准入标准，重视第一还款来源。既要注重考察企业的现金流，保障第一还款来源充足。真实、客观、实事求是地进行客户评价，对其还款能力及意愿做出评价，从严核定流动资金贷款限额。(二)合理确定抵押物价值。抵押物估值根据谨慎性原则，合理核定，剔除抵押泡沫，在抵押物价值之内确定融资金额，使抵押品能够“看的见、摸的着、押的住”，从而确保贷款放得出、收得回、有效益。及时关注抵押物的价格变化等情况，抵押物到期或发生重大变化的要及时重新评估，防止出现缺口，提高押品管理能力。密切关注国家政策、市场变化对抵质押物的影响，审慎评估抵质押物价值，定期对抵质押物进行重检，切实起到风险缓释作用。在第二还款来源选择上，优先选择抵质押担保，严格控制关联担保。(三)加强贷后管理，提高账户管理能力。一是全面掌握信贷客户资金流变动情况，加强第一还款来源的监控。二是提高贷款支付管理能力。差别化地明确约定贷款支付方式，确保小微企业贷款支付合规，建立健全贷款支付台账，规范和完善贷款支付层级审核制度，明确贷款支付逐级审核权限。三是做好贷后跟踪检查，及时掌握客户经营情况，发现风险及时报告，及时处置。(四)关注担保公司担保风险，保证担保公司有较强的代偿能力。一是提高担保公司准入门槛，庄河汇通村镇银行今年出台新的《担保公司管理办法》，准入的担保公司必须经营合法合规，诚实守信，未发生过金融欺诈、恶意拖延履行赔付责任的行为。无吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、非法集资等违法违规行为。担保公司外部评级需A级以上，对资本金的真实性和有效性进行严格审查，同时对已核准同意合作的融资性担保公司，对照《担保公司管理办法》进行复审，确认符合准入条件的，开展业务合作；对复审不符合准入条件的，不得继续合作，支行须制订信用压缩计划，总行信贷管理部门负责监督存量贷款到期收回。二是对融资性担保公司合作额度的测算公式、高安全性高流动性金融资产品种以及担保放大倍数发生的变化。按照《担保公司管理办法》规定对合作担保公司重新测算担保额度，按照已核准合作额度与重新测算额度孰低原则开展合作。三是按照《庄河汇通村镇银行担保贷款管理办法》要求，对担保公司的反担保措施进行严格审查，保证期反担保措施的落实和合法有效，对担保公司的代偿提供有力的支撑。(五)调整信贷结构。一是调整客户结构，主要解决生产经营符合国家政策，设备先进，产品或服务具有较强的市场竞争力和成长性，销售回笼好，现金流量充足，还款意愿强，能够按期偿还本息的小企业，在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。二是调整担保结构，增加有效抵质押物担保的贷款比例，逐步压缩风险相对较高的保证担保的比例，保证其第二还款的充足有效，降低贷款风险。三是加大支农支小的工作力度，以此优化信贷结构，提高资产质量。三、农户和小微企业贷款中遇到的困难及建议一是村镇银行征信系统至今未开通，严重影响对客户资信情况的及时了解。二是小微企业信息不对称，财务报表不规范，达不到监管要求。三是是农户和小微企业申请贷款与其提供的抵押物不对称，抵押物不足，无法满足其融资需求。四是小企业自身管理不规范，达不到企业法人治理要求，家庭式管理，贷后监管难度较大。鉴于上述存在的困难，建议：一是人民银行应尽快为村镇银行开通征信系统。由于客观原因，村镇银行暂未开通征信系统，小微企业信用状况及融资情况无法获取。二是人民银行支农再贷款应依据金融机构资本净额核定再贷款额度，以增强村镇银行信贷资金的势力，强化支持三农经济和微小企业的力度。三是为解决农户融资难的问题，各级政府应成立资本势力较强的担保公司，为中小企业和微小企业融资提供支持。四是监管部门应加大村镇银行的宣传力度，提高村镇银行在社会上的知名度。
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