关于金融支持农民工返乡创业的思考
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<div align="center">孔桂兰</div></td></tr>
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<td class="f12" width="430" bgcolor="#e0e0e0" height="25">www.smnet.com.cn 2009-03-01 10:30:38 </td>
<td class="line_h20" width="141" bgcolor="#e0e0e0"></td></tr>
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<td class="f14" colspan="2"><!--enpcontent--> 受金融危机影响，农民工就业压力加大。引导农民工返乡创业，对加快社会主义新农村建设、促进社会稳定、构建和谐社会具有十分重要的意义。本文通过调查分析支持农民工返乡创业的积极效应、制约农民工返乡创业的因素，提出金融支持农民工返乡创业的对策建议。积极效应
<p> 1、有利于促进农村产业结构调整，形成以工促农的有效载体。返乡创业者来源于农民，又反哺农业，承城启乡，将打工时积累的各种资源与农村特色资源有机结合，参与农业产业化经营，延长农业产业链，拓展农村经济和产业发展空间，优化农村产业结构。
<p> 2、有利于促进人才回流，注入先进生产力。外出打工农民多数是受过一定文化教育的青壮年劳动力，通过外出打工的艰苦磨练，培养了较强烈的创业意识。农民工返乡创业，带回新农村建设所需要的资金、技术、信息等生产要素以及先进理念，是农村人力资源开发的一个新飞跃，对改变落后传统农业和农村经济起良好的示范和带动作用。
<p> 3、有利于促进农村劳动力就地转移就业，增加农民收入。农民工返乡创办的企业多属劳动密集型行业和农业产业化企业，为农村提供了容量大、门坎低、易适应的二三产业就业岗位，形成以创业带就业，以就业促创业机制，让农民分享加工、流通环节收益，扩大农民增收渠道，增加农民收入，推动城镇化进程，同时也有利于降低农民生活成本。
<p> 4、有利于促进农村金融体系完善，提高农村金融服务水平。农民工返乡创业推动农村经济发展，夯实农村金融发展经济基础，拓展农村金融市场，并提出多样化的金融服务需求，为促进农村金融体系完善，引入合理竞争机制创造条件，激发金融机构业务创新动力和能力。同时农村金融体系的完善，对打击非法融资，维护金融秩序和社会稳定也具有积极作用。制约因素
<p> 农民工存钱目的调查结果显示，“自主经营”选择率为70%，已远远超出仅停留在改变生活状况的原来想法。在返乡农民工中，约有40%人员愿意返乡就业或创业，但存在以下5个制约农民工创业的因素：
<p> 1、创业资金不足。一是自有资金积累不够，农民工通过外出务工虽然有了一定的资金积累，但劳动力价格增长缓慢，对创业而言其积累仍显不足。二是普遍缺少有效抵押物和担保。
<p> 2、金融服务体系不够完善。目前有部分乡镇仅保留1家金融机构，全国还有超过2000个乡镇没有一家金融机构。农村金融体系竞争不足，农民工对金融知识的了解与运用仍有较大差距。
<p> 3、扶持政策尚未形成完整体系。虽然政府相关部门在工商登记、信贷支持、创业培训、土地使用等方面出台了不少鼓励创业的优惠政策，但尚未形成密切关联、完整的政策体系。
<p> 4、信息和技术支持不足。约有1/3农民工认为创业可能遇到的主要问题是市场信息不明，近40%人员认为创业最需要创业技能培训。
<p> 5、保障机制不够健全。农村地区权益保障机制建设滞后，社会生活保障体系、劳动保险缺位，农业的弱质特征与农业生产保险的不足，加大银行机构对农村居民抗风险能力的担忧。创业建议
<p> 支持农民工返乡创业是一项复杂的系统工程，要多措并举，坚持政府引导与市场化运作相结合；坚持金融支持与风险防范相结合；坚持完善农村担保体系与培育农村信用文化相结合，创造公开透明的政策环境和高效有序的服务环境。
<p> 1、建立适度竞争的农村金融体系。一是继续发挥农村信用社、邮储机构网点遍布农村优势，深化改革，完善服务功能，加强与政策性银行、商业银行的合作和代理业务的开展。二是支持商业银行到农村地区设立网点，重点支持农村产业化发展，形成产业集群和支柱产业，为农民工创业创造条件。三是在商品化程度较高、经济条件较好的农村地区稳步设立村镇银行、农村金融合作社、小额信贷公司，防止机械照搬城市大银行的经营管理模式。四是发挥民营资本在农村建设中的积极作用，构建投资多元、服务高效的和谐农村金融体系。
<p> 2、加大农村金融业务创新力度。一是创新服务载体，设立创业金融服务窗口，开辟返乡农民工金融服务“绿色通道”，减化审批环节，优化审批程序，合理下放审批权限。二是创新服务品种，建立符合农村创业贷款业务特点的信用评级、业务流程和风险控制，根据不同创业者需求和特点，创新金融产品，灵活还款方式，将小额信贷与联保贷款等多种贷款相结合，引导返乡农民工从事劳动密集型、农副产品加工型和服务型产业或行业，提高金融服务满足率。三是创新服务方式，提高电子化服务水平，充分发挥网上银行、电子银行等网络优势，改善结算环境，提高结算效率。
<p> 3、建设一支适应农村经济发展的客户经理队伍。一是建立返乡农民工信息档案，对返乡农民工的个人能力、技术水平、经济状况、创业条件、创业项目和资金需求逐户进行摸底调查，根据具体情况为创业者提供信贷、结算、代理、咨询和风险管理等多层次、多样化的金融服务。二是宣传金融知识，向农民工讲解金融政策法规、惠农信贷政策，介绍金融工具、惠农特色金融产品，确保返乡农民工及时了解信贷政策。三是注重软信息收集整理，以日常积累的各种“软信息”补充传统的以财务报表为基础的信息资源。四是完善激励约束机制，调动从业人员积极性，增强社会责任意识。
<p> 4、完善风险分担机制。一是鼓励组建农村行业性担保公司，为入会小企业提供贷款担保。二是鼓励乡（镇）、村创造条件建立农户小额贷款信用担保中心，采取集体积累、社会捐助、农户出资、民营资本参与等方式多方筹集资金，为辖内创业者提供小额贷款信用担保。三是提高现有中小企业信用担保机构担保能力，鼓励拓展农村担保市场。四是拓展农村保险市场，鼓励开展农业保险业务，扩大覆盖面，满足“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。
<p> 5、合理运用财政杠杆。一是出台农民创业贷款税收减免或费用补贴财政政策，推行返乡创业贷款贴息制度，引导和带动更多社会资金投向农村，吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入。二是适当放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件。三是建立和完善农村信用担保风险控制和补偿机制，按年平均担保贷款余额的一定比例给予风险补助，提高农村信用担保机构抵御风险的能力。四是对返乡农民工再就业和创业实行减免税费政策。
<p> 6、搭建创业综合服务平台。一是制定农村产业发展规划并做好宣传、传导。二是搭建农村创业致富信息平台，及时把各类市场信息通过宣传栏、互联网等渠道告知创业农民工，帮助其开拓市场。三是对办证、评估等环节进行梳理，推行“一站式”或一次性告知服务，限时办理，降低相关收费标准。四是建立创业培训机制和继续培训机制，采取“订单式培训”与“引导式培训”相结合，对有创业愿望和具备创业条件的返乡农民工提供创业培训、开业指导、项目开发、跟踪扶持等“一条龙”服务政策。五是扶持一批农民工创业带头人，选树创业先进典型，更好地发挥创业带动就业的倍增效应。
<p> 7、加强诚信建设，打造诚信氛围。一是借鉴孟加拉乡村银行实行的内生性约束机制，培育创业者民主管理金融文化，将来自银行的外部监管转化为来自成员的内部监督。二是继续深化信用村镇、信用社区、信用农户建设，对信用企业实行贷款优先、服务优先，简化贷款手续，利率优惠等正向激励，把农村信用工程建设与社会主义新农村建设有机结合起来，促进农村金融、农村经济和谐健康发展。
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